理財個案｜父母就退休 個仔得3歲 35歲三文治一族如何調配資金｜財智姊妹淘
James家庭結構及財政狀況：
爸爸（62歲）預計3年後退休，媽媽（56歲）是家庭主婦；爸爸的強積金3年後預計可滾存至120萬元，那時的現金、股票等資產估計約250萬元，媽媽的強積金最快要4年後才能取回（約50萬元）；
爸媽現時住在公屋，預計退休後的每月生活開支連同租金約$15,000，因現時仍有收入，所以爸爸囑咐James 每月只需給他們$3,000的零用錢，但3年後會怎麼樣呢？James相信不會是區區$3,000的零用錢吧；
James 在5年前結婚時已置業上車，夫婦兩人的月薪7萬元，扣除開支後每月盈餘約$12,500，兒子的大學教育基金在出生後已開始安排，每月供款$2,500，現在百物騰貴，也不知道是否足夠了！
James 的現資產有80萬元現金和150萬元股票/基金
James 有以下疑問：
- 以父母預計的資產，能否在退休期間維持現時的生活質素呢？
- 給父母的零用錢需增加多少呢？還有什麼需注意的呢？
- 兒子的教育基金安排是否需調整一下呢？
專家：父母退休金18年後用盡
筆者作一個粗略估計，假設資金每年有3%回報抗衡通脹，那父母二人共需644萬元退休金（根據香港平均壽命計算，退休後父母分別有18年及31年的壽命），由於父母預計的總資產只有420萬元，若每月提取約$12,000的生活費（餘下$3,000是James 提供的零用錢），那麼退休金在18年後便會用盡了，之後怎麼辦呢？
筆者有幾個點子，希望可舒緩James長遠的財政壓力：
首先要維持一定的資產增值以抗衡通脹，James 可協助兩老根據市場狀況、風險承受能力、資金變現能力，和理財顧問訂立最合適的增值方案？更加入年金方案，以增強資金的持久性；
筆者反而最擔心兩老日後的醫療開支：爸爸的僱主提供了員工醫療保險，退休後便沒有了保障，媽媽只有一份基本的醫療保險，兩人都有一份細額的危疾計劃；筆者建議爸爸可向員工醫療保險的保險公司瞭解能否約員工醫療變成個人醫療計劃，好讓本身的保障能持續；由於危疾計劃的保額很少，萬一不幸時要動用老本作為醫療費用，是十分令人擔憂的風險，但現在才加碼購買危疾保險也會是十分昂貴！折衷辦法是加購一個調端醫療計劃，並選擇一個較高的自付額以減低保費負擔；
James 盡快開展儲蓄計劃累積日後父母的退休金（期望在爸爸82歲時 – 即20年後 – 需要有224萬元的資產），每月可投放$3,000，作定期定額投資方案，假設平均年回報9%，20年後可滾存至約200萬元，離目標相差也不是不遠；
至於兒子的教育基金，幸好是早啟動，預計18歲時也可滾存要135萬元，留在香港升讀大學是綽綽有餘的，往外國升學的話則仍需努力，若上述的父母退休金儲備有餘額，也可抽撥一些來補給教育基金，畢竟三文治一族的大智慧就是靈活調配！
美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲 CFP®
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