銀行存款保障上限有幾多？銀行倒閉甚麼存款不受保障？

存款保障目錄

• 存款保障例子
• 受保與不受保的存款類別
• 銀行存款保障的運作原理
• 虛擬銀行存款受保嗎？
• 存款保障計劃的重要性與影響
• 存款保障銀行名單

甚麼是存款保障？

存款保障計劃（簡稱「存保計劃」）是根據《存款保障計劃條例》成立的一項法律機制，旨在為存放於成員銀行的存款提供保障。該計劃自二零零六年九月二十五日開始運作，主要目的是加強銀行體系的穩健性，並在銀行倒閉時向存款人提供補償。根據最新的規定，每位存款人在每間成員銀行的保障額已提升至八十萬港元，這一改變自二零二四年十月一日起生效。這項措施不僅是為了保護消費者的利益，也是在金融危機時期維持市場信心的重要手段。

香港作為一個國際金融中心，其金融體系的穩定性對整體經濟發展至關重要。隨著全球經濟的不斷變化，銀行業也面臨著各種挑戰，包括市場波動、利率變化及潛在的經濟衰退等。在這樣的背景下，存款保障計劃提供了一個安全網，讓消費者在面對不確定性時能夠放心地將資金放入銀行中。

此外，存保計劃還有助於促進金融機構之間的競爭，使得銀行在吸引客戶方面更加積極。當消費者知道自己的資金受到保障時，他們更有可能選擇將資金投入不同的銀行，從而促進了市場的活躍度和創新能力。

存款保障例子

存款保障情況一

A先生以個人名義在B銀行持有一個儲蓄戶口和一個出糧戶口，每個戶口各有HK$80萬存款，總共HK$160萬存款。根據現行的存款保障計劃，所有在同一銀行的不同戶口的存款會合併計算。因此，當B銀行倒閉時，A先生的合資格存款將被視為HK$160萬，但因為每位存款人的保障上限為HK$80萬，所以A先生最終只會獲得HK$80萬的賠償。

這種情況顯示了在同一銀行持有多個戶口可能導致的風險，即使總存款額超過保障限額，最終獲得的賠償仍然受到限制。這提醒消費者在選擇銀行及分配資金時需謹慎考慮，以確保能夠最大程度地利用存款保障計劃。

存款保障情況二

在另一種情況下，A先生以個人名義在B銀行和C銀行各持有一個戶口，每個戶口各有HK$80萬存款，共有HK$160萬存款。如果B銀行和C銀行同時倒閉，由於A先生在兩間不同銀行的存款均未超過每間銀行的保障額度，因此他可以獲得全數賠償，即HK$160萬。

這種情況強調了分散風險的重要性。透過將資金分散到不同的成員銀行中，A先生能夠充分利用每間銀行的保障額度，從而在面對潛在風險時獲得更高的安全性。這也反映了消費者應該了解並利用存款保障計劃，以保護自己的財務安全。

受保與不受保的存款類別

受保存款類別

根據現行規定，以下類別的存款均受到保障：

• 各類常見存放於成員銀行的儲蓄戶口及支票戶口
• 個人及公司持有的存款
• 用作抵押的存款
• 年期不多於五年的定期存款
• 往來帳戶

這些合資格存款不僅包括個人客戶，也涵蓋了企業客戶，使得整個經濟體系都能夠享受到這項政策帶來的安全感。此外，由於大多數人都使用儲蓄戶口和支票戶口，因此該計劃能夠有效地覆蓋到廣大市民。

不受保存款類別

然而，並非所有類型的存款均受到保障。以下類別不在保障範圍內：

• 結構性存款（如外幣掛鈎及股票掛鈎存款）
• 金融產品（如債券、股票、窩輪、互惠基金、單位信託基金、保險單）
• 年期超過五年的定期存款
• 不記名票據及離岸存款
• 外匯基金帳戶持有的存款
• 計劃成員的關連公司／多邊發展銀行／認可機構／外地銀行而該銀行不是本地認可機構／計劃成員及其關連公司的高級行政人員、控權

這些不受保險的類別通常涉及較高風險，因此投資者在選擇時需謹慎考慮。例如，結構性產品往往與市場表現掛鈎，因此其風險較高，不適合所有投資者。而年期較長的定期存款則可能因利率波動而影響回報，因此消費者應根據自身風險承受能力做出明智選擇。

銀行存款保障的運作原理

保障範圍

根據香港存款保障委員會的規定，所有在成員銀行持有的港元、人民幣及其他外幣的合資格存款均受到保障。這包括儲蓄戶口、支票戶口及年期不超過五年的定期存款。值得注意的是，所有合資格的存款自動受到保障，存戶無需支付任何保費。這一點使得消費者能夠更加輕鬆地享受金融服務，而不必擔心額外的成本。

此外，香港政府也定期檢討和更新相關政策，以確保保障範圍能夠適應市場變化和消費者需求。例如，在最近的一次檢討中，政府考慮到通脹和生活成本上升的因素，因此決定提高保障額度，以更好地保護市民的利益。

補償機制

當成員銀行倒閉時，存保計劃會根據每位存款人的受保金額進行補償。補償金額以淨額計算，即在發放補償之前，會先用持有的受保存款償還其對銀行的債務。這意味著，如果某位客戶在銀行有借貸記錄，其受保存款將首先用於清償債務，剩餘部分才會發放作為補償。

這一補償機制設計旨在平衡各方利益，同時確保資金流動性。在實際操作中，一旦發生銀行倒閉事件，香港金融管理局會迅速啟動相關程序，以便盡快向受影響的客戶發放補償金。

虛擬銀行存款受保嗎？

所有持牌虛擬銀行均為存款保障計劃的成員，這意味著它們的存款同樣受到法律保障。無論是個人戶口、聯名戶口還是公司戶口，所有合資格的存款均享有最高HK$80萬的保障。

存款保障計劃的重要性與影響

香港的銀行業以其穩健性著稱，而存保計劃正是維護這一穩定性的關鍵因素之一。透過提供法律保障，該計劃增強了公眾對金融機構的信心，使得更多人願意將資金投入銀行體系中。

此外，在面對突發事件時，例如疫情或經濟衰退等情況下，消費者對於資金安全性的擔憂會加劇，而強有力的存保計劃則能有效減少這種焦慮感，使得市民能夠更安心地進行日常消費與投資。

增加消費者信心

對於普通市民而言，了解自己的資金受到法律保障是非常重要的。這不僅能減少因市場波動而產生的不安，也能促進經濟活動和消費者支出。在一個充滿不確定性的環境中，有效的信息傳遞和透明度是建立信任的重要基石。

因此，各大金融機構也積極參與宣傳工作，以提高公眾對於銀行存款保障政策的認識。例如，他們會舉辦講座、發放宣傳資料以及利用社交媒體平台來普及相關知識。透過這些努力，希望能讓更多人了解自己的權益，以及如何有效利用這些政策來增強自身財務安全感。

存款保障銀行名單

根據香港存款保障計劃的規定，所有持牌銀行均為成員銀行，這意味著它們的存款受到法律保障。截至目前，香港的存款保障計劃共有152間成員銀行，其中包括31間本地註冊銀行和121間境外註冊銀行。以下是一些主要的本地註冊成員銀行名單：