定期存款利率2024｜各大銀行港元定存利率優惠比較（11月更新）

定期存款目錄

• 港元定存利率最新走勢
• 各大銀行港元定期利率比較
• 短期港元定期存款
• 甚麼是新資金？
• 聯儲局議息如何影響港元定存利率走勢？
• 定期存款注意事項
• 定期存款利息計算方法
• 定期存款風險
• 定期存款之外的投資選擇？

港元定存利率最新走勢

隨著美國聯邦儲備局（Federal Reserve）於2024年11月進行的最新一次利率調整，香港的定期存款利率也隨之受到影響。對於考慮設立定期存款的投資者來說，了解這些變化至關重要。香港金融管理局（HKMA）於11月8日將基準利率下調了0.25個百分點，降至5%。這一舉措是為了響應美國的政策變動，因為美國聯邦儲備在同一天也下調了其關鍵利率。這一調整標誌著自2023年2月以來首次將利率降至此水平，並且是今年第二次減息，此前在9月份已經進行過一次0.5個百分點的調整。

對於想要設立定期存款的投資者而言，這次減息對市場的影響不可忽視。隨著基準利率的下調，各大銀行也開始調整其存款產品的利率，以保持市場競爭力。例如，富邦銀行目前提供的三個月定存利率為3.6%，而其他銀行如交通銀行和工銀亞洲則分別提供3.55%和3.5%的利率。這些變化顯示出銀行在面對降低借貸成本的同時，也在努力吸引更多的存款，以應對潛在資金流出的風險。

如果您正在考慮設立定期存款，現在或許是一個不錯的時機。高息定期存款不僅能為您的資金提供穩定回報，還能有效抵禦通脹帶來的影響。隨著市場上多家銀行推出優惠利率，您可以根據自身需求選擇合適的存款產品。例如，如果您希望短期內獲得較高的回報，可以考慮富邦銀行或交通銀行的三個月定期存款計劃；而如果您打算長期持有資金，則可以選擇六個月或十二個月的定期存款。

此外，市場對於未來利率走勢的預測也相當謹慎。雖然此次減息為短期內提供了一定的經濟刺激，但香港金融管理局副總裁李達志表示，未來的利率走勢仍然取決於美國經濟數據及全球金融市場的波動性。因此，在設立定期存款之前，建議您仔細評估各家銀行提供的利率和條件，以便選擇最符合您需求的產品。

各大銀行港元定期利率比較

經一編輯為你集合各大銀行的港元定存利率，並計算以10萬港元開立定存可獲多少利息，開立時應留意不少銀行要求以新資金開立定存，並設有最低存款門檻。

短期港元定期存款

除了3、6及12個月的定存選項，不少銀行亦提供了時長更短的7日及一個月定期存款，當中亦有不少銀行另外提供高達10厘的定存優惠。這種高息定存優惠通常要求以兌換資金，即以一筆定額的外幣資金轉換成港元，再以此資金開立定存。

一個月港元定存利率

7日港元定存利率

*年利率截至2024年11月11日，港元定存利率不時更新，一切以官方最新公布為準。

甚麼是新資金？

巿面上不少銀行為新資金提供較高的港元定期利率，新資金況指客戶在銀行開立定期存款時，新增存入的資金，並非從其他帳戶轉入的資金。以下是多間香港主要銀行對新資金的官方定義：

滙豐定期存款新資金定義

滙豐「合資格新資金」是指您名下所有存款戶口的最新存款總結餘與7個曆日前的存款總結餘對比所增加的金額，並以港幣為計算單位。如果您已於過去7個曆日內以任何新資金開立定期存款，此定期存款金額將不被納入用於計算您的最新「合資格新資金」。

中銀定期存款新資金定義

中銀『合資格新資金結餘』是指客戶之即時存款總值與上月月底同一貨幣存款總值對比所增加之金額，扣減當月內同一貨幣已享用所有新資金優惠之定期累計本金金額。定期新資金優惠只適用於單名戶。所有由單名戶持有的同一貨幣種類的儲蓄、支票及定期存款均會計算在內。如對『合資格新資金結餘』的定義有任何爭議，中銀香港保留最終決定權。

渣打定期存款新資金定義

渣打新資金（「新資金」）之定義為於定期戶口開立前 3 日內透過現金、其他銀行支票／本票、電子付款或電匯存入戶口之全新資金。不得為透過在本行續期之定期存款、本行戶口轉賬或於本行「高息貨幣掛鈎存款」到期日轉賬而得的資金。

恒生定期存款新資金定義

恒生合資格新資金結餘是指客戶之最新存款總結餘與15 曆日前之同一貨幣結餘對比所增加之金額，扣減15曆日內已享用新資金優惠之定期存款本金總額。 所有由客戶持有的單名及/ 或聯名儲蓄﹑往來及定期帳戶(包括港元及外幣) 之結餘均會被計算在內。

東亞定期存款新資金定義

東亞「合資格新資金結餘」是指客戶之最新存款總結餘 包括儲蓄、往來及定期賬戶 ，與 曆日前之同一貨幣結餘對比所增加之金額，扣減15曆日內已享用同一貨幣新資金優惠之定期存款本金總額。「合資格新資金結餘」只適用於本行的個人客戶。

信銀定期存款新資金定義

信銀合資格新資金是指上一個銀行營業日（「參考日」）之存款結餘總額減去參考日的上月最後一個銀行營業日之存款結餘總額的淨增長。

星展定期存款新資金定義

星展「合資格新資金」等於指客戶開立定期存款時與過去30個曆日的存款結存比較的淨增長，減去過去7 個曆日內您享有 網上定期新資金優惠的本金金額。

富邦定期存款新資金定義

富邦「合資格新資金」是指客戶敍做定期當天，客戶就該貨幣之最新存款結餘總額(扣減敍做定期當天同一貨幣於7個曆日內已享用所有新資金優惠之定期累計本金金額)與7個曆日前同一貨幣結餘對比所增加之金額。所有由單名戶持有的同一貨幣種類的儲蓄、支票及定期存款金額均會計算在內。

Citibank定期存款新資金定義

Citibank全新資金之定義為比較客戶之最新戶口總結餘與上一個月之「每日平均總結餘」所增加之金額，不包括任何已存於其他花旗銀行戶口之款項調動。 每日平均總結餘之計算包括客戶之個人及聯名戶口在過去1個月內的每日存款、投資及指定保險產品之累積保費總結餘，除以該月份之日數所得之平均數額。

Mox定期存款新資金定義

Mox Bank定期存款的特別之處在於，存戶可以在開立定存當下便可以立即收到定存利息，不用等待定存結束。Mox Bank對新資金的定義如下：

「新資金」是指就每個曆日而言，Mox客戶於該曆日持有相比起上一個曆月所持有的每月平均結餘以上的港元存款結餘。

聯儲局議息如何影響港元定存利率走勢？

美國聯邦儲備局（美聯儲）的議息決策對港元定存利率有著直接且深遠的影響。由於香港的貨幣政策與美元緊密掛鉤，當美聯儲調整利率時，香港的利率通常會隨之變動。

當美聯儲減息時，香港金融管理局（金管局）通常會跟隨降低基本利率。例如，在最近的一次會議中，美聯儲將利率下調0.5厘，隨後金管局也將港元基本利率下調至5.25厘。這種同步調整使得香港的銀行也會相應降低最優惠利率和定存利率。這種同步調整使得香港的銀行也會相應降低最優惠利率和定存利率。根據銀行的預測，隨著美國減息，港元的定期存款利率可能會持續下調。大新銀行指出，未來三個月的定存利率可能在2.5厘至3厘之間徘徊，這意味著高息定存的機會將低於以往。此外，多家銀行如滙豐和中銀也已宣布下調其港元儲蓄存款利率，顯示出市場對於未來利率走勢的謹慎態度。

港元定期存款4大注意事項

定期存款是指存款人將現金存入由銀行開設的定期儲蓄帳戶內，事先約定以固定期限為儲蓄時間，利率獲得回報高於一般活期存款，存款期滿後可領取本金和利息的一種儲蓄形式。最新活期存款利率可參閱：活期存款近年銀行推出的港元定期存款玩法較多，要穩賺利息，必須在敘造定存前清楚玩法：

1. 毋須一次過存入資金

要敘造定期存款未必需要一筆過，可以分批存入資金以達到最低存款額要求。恒生銀行職員指，只要在開立定存戶口時的存款期內達最低存款額要求便可，新資金可選擇分批存入或一次過存入。

而何謂新資金呢？「合資格新資金結餘」是指最新存款總結餘，與30曆日前之同一貨幣結餘對比所增加的金額，並扣減30曆日內，已享用新資金優惠的定期存款本金總額。

舉例說，存戶的理財戶口內，30日前的結餘是3萬元，現時結餘是17萬元，即30日內增長14萬元（$170,000-$30,000）。假設期間享用過新資金定期存款優惠20,000元，即「合資格新資金結餘」是12萬元（$140,000-$20,000），而這筆12萬元可享優惠年利率。

2. 搬現鈔要注意手續費

不少存戶會以「螞蟻搬家」的方式，將資金搬到銀行戶口敘造定期存款。惟要留意的是，若以現鈔存入，不少銀行須收取大量現鈔存款的手續費。若要敘造大額定期存款，建議可以開支票方式，將A銀行的資金搬到B銀行開賬戶，便可豁免手續費。

3. 開戶口要綑綁其他條件

為吸納客戶使用更多銀行服務，部分銀行的優惠定期存款僅限指定客戶、新客戶或新資金，又可能在開立定存賬戶時同時申請其他服務。

4. 到期前提取零收息

要留意的是，定期存款會鎖死資金一段時間。在定存期間，如存戶提早取走資金，銀行會收取手續費，並且不會發放利息。故在敘造定存時要三思。

定期存款利息計算方法

定存是根據本金、年利率和存款期限來計算利息的，公式為：

本金 x 年利率 x 存款期限 = 利息。

例如，若本金為HK$100,000，年利率為2%，存款期限為1年，則計算出的利息為HK$100,000 x 2% x 1 = HK$2,000。

如果存款期限不足一年，則需按比例計算。以本金HK$100,000、年利率2%及9個月的存款期限為例，利息計算為HK$100,000 x 2% x (9/12) = HK$1,500。

定期存款有風險嗎？

定期存款雖然被視為低風險的投資選擇，但仍存在一些潛在風險。首先，若銀行倒閉，儘管香港有80萬港元的存款保障計劃，但超過此金額的存款將無法獲得保障，這使得大額存款面臨損失的風險。此外，定期存款在存款期間內資金不可提取，若需提前取出，不僅無法獲得利息，還可能需支付手續費，這對於需要流動資金的投資者來說是個不利因素。再者，如果考慮開立人民幣定存等外幣定存，貨幣貶值也是一個重要考量。若所存貨幣在定期存款期間內貶值，則即使獲得利息，最終的實際回報也可能因匯率波動而減少。此外，長期存款可能導致錯失更高利率的機會，因為市場利率可能隨時間變化而上升。最後，客戶在選擇定期存款時還需考慮銀行的手續費和罰款政策，不同銀行對於提前提款的處理方式可能有所不同，因此在開立定期存款前應仔細閱讀相關條款，以避免未來的不必要損失。

定期存款之外的投資選擇？

定期存款是一種較為保守的理財工具，只需選擇合適的高息定存計劃便可輕鬆獲取利息。然而，各家銀行的定存年利率有所不同，且有些銀行會設定最低存款金額和存款期限。

除了定期存款，客戶還可以將資金投入其他選擇，例如活期存款或股票帳戶。此外，目前市場上也出現了一些平台，如富途證券的現金寶+，透過投資貨幣基金來提供更高回報，並允許投資者自由決定資金的存入和提取時間，對某些人來說，這樣的選擇更具彈性。

開立定存應該經虛擬銀行還是傳統銀行？

許多虛擬銀行為了搶佔存款市場，推出了比傳統銀行更具吸引力的定期存款優惠，對於想要開設定期存款的用戶來說，可以考慮進行比較。儘管虛擬銀行沒有實體分行，但其存款保障與傳統銀行相同，均為HK$50萬。此外，部分虛擬銀行在提前提取存款時不需支付手續費和罰息，因此用戶不必過於擔心潛在風險。

開立定存後可以取消嗎？

如果存戶在定期存款到期之前提取資金，銀行將不會支付任何利息。此外，銀行可能還會收取額外的手續費，這通常與定期利率及剩餘存款期限相關，許多銀行的最低手續費為HK$200。

活期存款與定期存款有甚麼分別？

活期存款與定期存款是兩種常見的銀行存款方式，各自具有不同的特點和優勢。活期存款的最大優勢在於其流動性，存戶可以隨時存入或提取資金，這使得活期存款非常適合需要靈活管理資金的人士。儘管傳統活期存款的利率通常較低，但許多銀行現在提供高息活期存款選項，使得這類產品的吸引力有所增加。定期存款則要求資金在約定的期限內鎖定，通常期限從一個月到數年不等，這意味著在此期間內，存戶無法隨意提取資金。由於資金被鎖定，定期存款通常提供較高的利率，以補償存戶的流動性損失。例如，某些銀行的定期利率可達5%，明顯高於活期利率。若存戶在定期存款到期前提取資金，銀行不僅不支付利息，還可能收取手續費。因此，選擇哪種存款方式取決於個人的財務需求：如果需要靈活性和隨時可用的資金，活期存款是更好的選擇；而若希望獲得更高的回報且能夠接受資金鎖定，則定期存款會更為合適。在做出選擇時，了解各自的利率、手續費及其他條件是非常重要的。