QFPay HK善用數據機遇 促成嶄新貸款模式
一般而言，中小企主要向銀行借貸，不但要準備大量文件，包括財務報表等，而且審批需時，取得貸款時，商機可能已經流走。
隨著金融科技不斷發展，數據能夠協助銀行審批貸款，提升效率之餘，亦能減低風險。
分享營銷數據
金管局於去年10月，正式推出「商業數據通」Commercial Data Interchange（CDI），使銀行可在商戶許可下獲取營銷數據，透過數據分享大幅簡化及加快融資審批程序，協助企業及中小企業務發展。
QFPay HK於2021年，成為首批參與金管局CDI試行階段的流動支付及大數據科技公司，在獲中小企授權下，透過CDI為銀行提供大量實時客觀的交易及消費數據，協助銀行更準確了解商戶最新的業務狀況。
「透過CDI，金管局制訂了一套框架，包括收集及分享數據的標準，讓我們這些獨立第三方，在獲得客戶的同意之下，為銀行提供數據作為參考，加快審批中小企貸款。」
為配合CDI推出，QFPay HK夥拍多間金融機構合作設計多項嶄新的融資產品，包括五至六間大型銀行。
QFPay HK在過去一年的試行階段，協助電競及遊戲零售店2000 Fun，於數星期之內向銀行取得七位數字的貸款，突破以往冗長的銀行貸款程序。
「我們作為商戶及銀行或金融機構的橋樑，為雙方配對貸款，因此我們向雙方收取服務費用，但我們本身並不會借出貸款。」
QFPay HK成立於2015年，為本地商戶提供聚合支付方案，協助他們收取電子支付。
成立初期，QFPay HK主要提供Alipay HK及WeChat Pay HK的收款服務，商戶亦可以收取內地旅客使用支付寶或微信支付的付款，而後者的佔比較大。
疫情之前，香港每年約有4,000萬名內地旅客訪港，但當2020年爆發疫情後，這部分的遊客一下子變成零，嚴重打擊本港的零售業，因此 QFPay HK亦受到一定影響。
另一邊廂，疫情加速各方的數碼轉型，包括電子支付，因為人們避免接觸現金，以減低染疫風險。
電子支付急速發展
政府於2021及2022年透過電子錢包派發消費券，令更多港人開始使用電子錢包，期間電子錢包的用戶人數以倍數增長。
為了收取消費券，商戶同時亦要作出相應的配合，引入電子支付方式，吸引顧客消費，因此為QFPay HK帶來正面影響。
「以前內地旅客大批湧來香港購物，對部分商戶來說，相對容易賺錢，但當這批顧客不能來港，商戶亦要設法開源，包括增設網上銷售渠道，因而帶動對電子收款方案的需求。」
過去數年，電子支付在本地的滲透率不斷上升，QFPay HK因而受惠，但是這部分的正面影響，未能夠完全抵銷旅客未能來港消費的負面影響。
「隨著中港兩地通關，市道將會逐步復甦，預料農曆新年假期後，旅客消費有望回復至疫情前水平的五至六成。」
過去數年，QFPay HK逐步加入不同的電子支付方案，至今已整合超過十款本地支付方法，包含信用卡（Visa、MasterCard、UnionPay）及各種二維碼錢包（AlipayHK、PayMe for Business、WeChat Pay HK、轉數快、雲閃付等）。
2022年QFPay HK加入信用卡收款方案，這是因為港人很久以前便開始使用信用卡，市場上有不同的服務供應商，提供這方面收單服務。
加入信用卡後，QFPay HK經已全面覆蓋所有電子支付方案，直至2022年服務逾10,000個商戶，取得不少商戶的銷售數據，QFPay HK將這些數據整合後，便可分享給銀行或金融機構，作為審批貸款的參考。
以前銀行審批中小企貸款，主要參考該公司的財務報表，但是這些數據往往滯後，根本不能夠反映現時的業務情況，在科技協助下，銀行可以取得實時數據，更具參考價值。
「今年我們的發展重點主要有兩個方向，其一是加強信用卡收單服務；另一方面為商戶提供增值服務，尤其是不同的貸款方案。」
研推預先批核服務
數據有助銀行或金融機構了解商戶的營運情況，而且有助研發不同的貸款方案，例如營收共享型融資（Revenue-Based Financing）及各種POS付款融資（Point-of-Sales Financing），大大提高中小企貸款批核的機會及加快審批程序。
以營收共享型融資為例，銀行或金融機構向中小企貸款後，可以使用彈性的還款方案，例如因應生意額抽取分成，逐步攤還貸款，這種方式更加接近投資，而不是純粹的貸款。
「日後可以提供更多增值服務，例如與銀行及金融機構合作推出預先批核服務，向合資格的商家發出邀請，他們隨時一按便能申請貸款。」
QFPay（錢方好近）於2011年在內地成立公司，並於2015年與Will合資成立QFPay HK，除雙方的資金以外，同時吸納了投資者，最近獲得企業的創投基金投資。
「我們的發展重點，集中於科技、商家及金流，主要為企業提供金融科技服務，並且具有規模化的能力。」
疫情之前，QFPay HK曾經發展多個東南亞市場，當時主要為商戶提供針對內地人電子支付的收單服務，但當疫情來襲，這個生意模式經已行不通，因此較早前已停止發展。
隨著疫情緩和，QFPay HK將重新進入東南亞市場，但會採用全新的商業模式，不再只是針對內地旅客，而是服務當地人民，集合當地最受歡迎的電子支付方案。
「中港兩地剛剛通關，今年主力發展本地市場，預料最快2024年才重新發展東南亞。」
QFPay HK與香港辦公室合共聘用約60名員工，另外於內地設有科技研發團隊，約十多人，為配合業務發展，預期今年將在香港增加聘請約20名員工。
流水賬貸款
2000 Fun開業已有十多年，主要從事電競及遊戲周邊商品，除了實體店舖，亦設有網上商店。
2000 Fun於2017年開始成為QFPay HK的客戶，最初主力收取AlipayHK及WeChat Pay HK，隨著QFPay HK的發展步伐，雙方合作關係更趨緊密。
網上商店固然只能收取電子支付，實體店舖雖然收取現金，但是電子支付的比例已達七至八成，所以QFPay HK的數據基本上能夠反映該公司的營運狀況。
2022年，2000 Fun需要一筆資金買貨，QFPay HK剛好加入金管局CDI試行計劃，因此向對方推介嶄新的流水賬貸款，銀行因應該公司的收入情況，衡量經營風險，從而批出貸款。
2000 Fun創辦人及營運總監李春藝說：「銀行對於非傳統的零售行業，批核貸款的態度通常較為保守，申請程序冗長而複雜。我們在QFPay HK協助下，向銀行提供可靠實時的交易數據，短時間內便通過了審批程序，向銀行取得七位數的貸款，擴展公司業務。」
2000 Fun取得貸款後，QFPay HK仍然需要向銀行提供該公司的收入情況，協助銀行監察商戶日常營運，盡量減低未能還款的風險。
