洗錢監管 cloudian 資料圖片

打擊洗錢監管提升 Cloudian AI合規方案煞食

商業

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金融機構被政府罰款時有所聞,旨在打擊洗錢及恐怖分子資金籌集活動,而監管範圍開始延伸至其他行業,去年政府公布貴金屬及寶石交易商將會被納入監管範圍之內,今年開始實施。為了符合法規,珠寶金行都需要找尋合適的方案,了解顧客的背景及資金來源,這為本地初創公司Cloudian提供了發展機會。Cloudian成立於2018年,由各種科技相關的業務開始,因應全新的監管規例推出打擊洗錢方案平台,推動業務進一步增長。

大家到銀行開戶,或者向保險公司購買保險產品,對方都會進行KYC(Know Your Customer),包括要求出示身分證明文件,以及資金來源證明等。銀行或保險公司收到顧客的文件後,會透過軟件進行篩查,了解顧客本人或者相關人士,是否被制裁或者涉及敏感事件,然後才決定是否與之做生意。這種做法於去年推展至珠寶業,根據《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》(第615章),貴金屬及寶石交易商監管制度已於去年4月1日起實施,12萬元或以上的交易,均須向海關關長註冊。

洗錢監管 cloudian (圖片來源:資料圖片)
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1分鐘製作撮要

Cloudian International(Hong Kong) Limited創辦人Char Kong說:「政府於2023年推出法例,並且鼓勵業界使用相關的電腦軟件,協助了解顧客的背景,我們因此而接到不少查詢,結果數十間珠寶金行成為我們旗下相關方案AML Portal的顧客。」AML Portal合共推出三種計劃,最便宜的兩年費用為800元 ,可以審查50名顧客的背景。珠寶金行在AML Portal輸入顧客的名字,系統自動搜尋相關資訊,顯示顧客的風險程度,如果屬於低至中風險,基本上可以做生意。假設在AML Portal內輸入「黃大仙」這個名字,系統顯示為低風險,不過系統同時列出類似的名字,以及相關的敏感資訊。人們的名字可能有很多寫法,以香港人為例,可能有時有英文名,珠寶金行需要人手逐條翻閱核對,確認類似名字是否與顧客有關,有時會出現大量資訊。「為了減省時間,AML Portal加入人工智能元素,協助閱讀這些資料,然後於一分鐘之內製作撮要,好讓員工在短時間內掌握顧客的背景,從而作出決定。」AML Portal同時將篩查的資訊上載至雲端,而且永久保存,這亦能符合監管機構需要存檔五年的要求。珠寶金行使用AML Portal,基本上已經符合監管機構的要求,可以申請相關牌照。相關法例要求持續監察,因為每個人的風險可能隨時有變動,AML Portal可以協助珠寶金行持續監察熟客的背景,為期一年,因應實際情況增刪顧客篩查名單。本港珠寶金行林立,連鎖品牌多不勝數,不過這些集團的資源較為豐富,有能力搜羅著名品牌的產品,而Cloudian的目標顧客群主要是中小企。本港還有超過9,000間的中小型珠寶店,例如樓上舖,他們也有很多顧客來自不同國家及地區,因此對合規的方案具有一定需求。「相關法例於今年3月開始執法,公司註冊處詳列每個檢控個案,有些會釘牌,有些進行強烈譴責,即使日後有所改善,也不會在網站上刪除,所以合規非常重要。」

洗錢監管 cloudian (圖片來源:資料圖片)
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善用政府資助

除了珠寶金行外,Cloudian的目標顧客群還包括律師、公司秘書及會計師,因為擁有這些資格的人,會以個人執業形式做生意,同時需要符合法例要求。以會計師為例,除了考取會計師牌外,同時需要考取TCSP(信託或公司服務提供者牌照),擁有這兩個牌照,才能夠做生意。AML Portal集合超過200個資訊來源,超過100萬條資訊,Cloudian設計簡易的介面,讓中小企進行KYC。政府對不同行業的監管愈來愈嚴厲,金融機構包括保險公司、匯款公司及財務公司,自然需要進行KYC,有傳會將監管擴展至地產代理公司,但是未開始正式執行。Char畢業於香港城市大學,主修計算機科學,畢業後在電訊公司工作,主力銷售電腦設備及系統。2018年,Char以私人儲蓄成立Cloudian,初始資金約為10萬元,為客戶提供不同服務,包括開設線上商店、設計客戶關係管理系統(CRM)、企業資源規劃系統(ERP)、線上宣傳等。疫情期間,政府派發消費券,但是需要透過電子錢包發放,不少商戶為了接受消費券,需要引入線上收款系統,所以Cloudian也有推出相關的方案。「電子錢包過往主要是個人對個人(P2P)的形式,當中可能會觸犯洗錢及恐怖分子資金籌集活動,所以令我開始留意這個範疇,因而研發應對的產品。」Cloudian於2023年開始研發打擊洗錢方案平台,並且於今年初推出AML Portal,正好配合政府向珠寶金行推行相關法例。Cloudian先後嘗試申請各種創業資助,但是不獲批准,不過亦可以獲得政府各種為中小企推出的資助,包括BUD專項基金、 中小企業市場推廣基金(EMF)、科技券(TVP)、百分百擔保特惠貸款及保就業計劃等,協助公司營運。Char本身是城大畢業生,所以合資格申請該校推出的創新創業計劃「HK Tech 300」,獲得40,000元資助。

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堵塞更多漏洞

Cloudian成立已有數年,未能符合數碼港及科學園培育計劃的要求,現時是科學園的租戶,以優惠租金租用辦公室。「公司發展初期兩年,未有利潤,但是能夠賺取本人的薪金;第三年開始有利潤,公司亦開始請人,現時連同我在內,公司共有三名員工。」Cloudian主要因應不同的項目,與不同的團隊合作,現時與歐洲及越南的團隊,一起研發不同的方案。Cloudian剛參與Hong Kong FinTech Week 2025,接觸到不少金融機構的查詢,包括銀行、資產管理公司、保險中介等。雖然銀行受監管已有一段時間,亦正在使用更具規模的方案,但是業界仍然面對兩個問題。

首先,銀行每日需要監察大量客戶及相關資訊,所以他們希望能夠找尋更具效益的科技方案。此外,在篩查的過程之中,系統往往列出大量相關資訊,若果需要人手逐一翻查確認,需要耗費大量的人力成本,而且人類容易出現誤判的情況,銀行希望能夠物色到加入人工智能元素的方案,減輕員工的負擔。「除了監管範圍愈來愈廣外,而正所謂『道高一尺、魔高一丈』,科技還是有不同的漏洞,需要方法應對。」以銀行的eKYC為例,客戶現時開設戶口,需要上載身份證,然後對著鏡頭搖搖頭、貶貶眼等。現時的系統無法了解身分證與對著鏡頭的人是否一致,人們同樣可偷取別人的身分證開戶,所以Cloudian希望能夠研發方案堵塞這個漏洞。虛擬貨幣愈趨流行,區塊鏈技術雖然可以追跡,但是交易往往以匿名形式進行,監管機構無法知道資金的去向,Cloudian正在研發方案,追跡這些匿名交易。Cloudian積極參加各種展覽,同時推出線上推廣,還有加入HSBC Business Go、香港生產力局的「數碼不求人(DDIY)」,以接觸更多的潛在顧客。AML Portal這類方案在外國較為流行,香港仍在起步階段,類似的競爭對手並不多,而且Cloudian加入人工智能元素,技術較為領先。「香港的中小型珠寶金行超過9,000間,會計師樓超過7,000間,如果我能夠做到其中一成的生意,經已是非常可觀的規模。」Cloudian未有計劃進行籌集資金,因為走融資路線的初創,產品著重潮流創意,Cloudian選擇了實在的道路。

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擁有牌照創造優勢

「所謂Fintech金融科技,應該是金融(Fin)行先,科技(Tech)作為輔助。」Char之前曾經研發一種產品,協助保險顧問或經紀,透過同一個介面,為顧客整理不同保險公司的產品。在與保險公司傾談的過程之中,往往被質疑沒有保險相關牌照,覺得他對行業了解不夠深入。因此Char最近考取TCSP牌照,有助公司省靚招牌。「當我擁有這個牌照,證明我對行業有相關的專業知識,與他們同聲同氣,對他們的痛點感同身受,絕對能夠了解他們的需求,所以擁有牌照為我創造優勢。」

撰文:經一編輯部圖片來源:資料圖片