支付新時代：2025年六大趨勢引領商業革新

以下是2025年值得關注的六大支付趨勢，幫助企業領導者抓住商業轉型的契機：

趨勢一：人工智能驅動早期成果

去年，生成式人工智能（Generative AI，簡稱GenAI）開始在客戶服務及欺詐防控領域帶來突破性應用。人工智能不僅改善了數據流動及決策過程，更成為電子支付系統及生物識別技術的核心支柱。此外，生成式人工智能還提升了電子錢包的功能，預計電子錢包用戶將從2022年的34億增至2026年的52億。但人工智能自動化工具現在將這項技術提升到新水平 —— 「超級錢包」，及啟用語音命令來轉帳、顯示賬戶餘額、線上購買以及提供支出和支付分析。

人工智能在欺詐檢測及風險控制領域影響尤為顯著，企業正投入技術以識別可疑活動。雖然大型企業對數據隱私問題較為關注，但中小企則更積極採納人工智能技術，並用於改善支付流程。然而，企業在採用人工智能方面仍存在差距，中小企尤其認識到其普及化的潛力。隨著監管力度不斷加大，企業在推行人工智能時需平衡風險與回報。

趨勢二：統一商業後台，增強競爭力

隨著消費者越來越多地進行線上購物，企業正加強數碼化佈局，例如社交媒體及直播購物，並依賴強大的後台基建支持。統一的數碼平台對於提供無縫購物體驗、提升資金流可預測性及優化資本運作至關重要。

例如，「搜尋即購買」的功能讓消費者能直接通過社交媒體完成購物，進一步凸顯了後台整合的重要性。同時，新興電子商務工具讓內容創作者能輕易鏈接商品以供即時購買，而直播商務的受歡迎程度也在上升，大型零售商更成功舉辦多場直播購物活動。

雖然線上商務發展迅速，但實體店的重要性依然不可忽視。調查顯示，85%的中小企業仍高度重視實體店，說明實體與線上策略需並行發展，才能創造最佳的商業價值。

趨勢三：嵌入式支付進軍B2B市場

嵌入式支付技術正在改變客戶的交易期望，使支付過程更簡便，並顯著影響消費行為。企業正將嵌入式金融解決方案整合至營運之中，簡化B2B交易流程以提升效率，並強調提供無縫的支付體驗。

商業相關的應用程式或車內支付（例如使用電車充電器）、嵌入式支付能夠打造一個簡化支付的循環。透過ACH轉帳 (Automated Clearing House) 相關的銀行直付模式（帳戶到帳戶）因為費用較低，特別受到歐洲年輕消費者的青睞，而逐漸受到關注。

大型企業在嵌入式支付方面經驗豐富，而中小企也正迅速加大投資，不僅改善現金流，也縮短了支付周期。嵌入式支付還能減少購物車棄單率，通過更流暢的結賬流程提升用戶體驗。整體而言，企業正積極運用這些技術，大幅提升營運效率與客戶體驗，同時為嵌入式金融解決方案的全面普及奠定堅實基礎。

趨勢四：將電子身份轉化為電子安全

支付和安全日益一體化，以增強互操作性並對抗身份盜竊和網絡攻擊等日益嚴重的威脅。
隨著身份盜竊及網絡攻擊威脅日益加劇，支付與安全技術正在加速融合，以提升互操作性並應對全球挑戰。據預測，到2027年，全球電子商務欺詐損失將超過3430億美元，其中北美地區的損失最為嚴重。

在美國，創新技術如Passkeys（密碼替代方案）正取代傳統密碼，透過安全存儲於雲端的唯一代碼提供更高的安全性。隨著人工智能驅動的欺詐行為日益複雜，這些技術的重要性不容忽視。同時，生物識別技術（例如指紋及人面辨識）因其安全性及便利性，正越來越受企業歡迎。

此外，支付密碼（Payment Cryptograms）作為驗證交易的代幣，將簡化跨境支付流程，減少手續費及延遲。而感應支付技術的增長則進一步突顯了代幣化及生物識別身份驗證的安全優勢。零售及酒店業等行業對這些解決方案展現出濃厚興趣，反映出支付系統正在向更安全高效的方向發展。

趨勢五：「POS」轉型為「服務場所」

支付體驗已成為消費者旅程中的重要部分，傳統的「銷售點」（Point of Sale）正演變為「服務場所」（Place of Service）。這一轉變帶來了寶貴的客戶數據，不僅讓企業能更深入洞察消費者需求，還進一步優化供應鏈效率，推動整體業務表現提升。

例如，在餐飲行業，一站式整合支付系統讓消費者能輕鬆搜尋餐廳、下單及選擇配送方式，令結帳及購物體驗變得人性化。

企業利用電子支付工具了解客戶品味取向，從而推薦個性化的產品及朋務。先進的POS系統可將電子支付處理與會員積分計劃及市場營銷活動無縫整合，有效提升客戶互動體驗，同時助企業深化品牌印象，推動客戶忠誠度及業務增長。

隨著此行業的增長，預計到2027年，全球POS市場規模將達到1000億美元，其中，中小型商戶預計將貢獻約70%的收入，突顯市場潛力之巨大，為企業帶來前所未有的增長機遇。

趨勢六：支付協調技術的進一步發展

一站式電子收款平台是一項成熟的技術，企業多年來一直利用它來高效地處理供應商的支付。這項技術對於提升財務透明、整合多平台支付和管理支付以減少損失和欺詐至關重要。
最近的調查顯示，76%的企業已使用一站式電子收款平台超過五年，35%的企業計劃在未來一年增加對這些平台的投資。

一站式電子收款平台的好處十分廣泛，89%的企業報告在營運效率、客戶體驗、安全性和欺詐防控方面都有顯著改善。

隨著協調平台的持續演進，大型零售商現在可以在交易完成時即時向多個採購供應商結算，從而簡化支付流程並減少後台摩擦。此外，這些平台還能通過單一界面管理多種支付方式，包括實時交易、代收代付業務（ACH）、虛擬卡甚至紙本支票。

通過自動化支付流程，企業可以為每位客戶制定個性化支付政策，從而降低欺詐風險並增強信任感。

2025年，支付技術的進步將繼續推動商業創新與增長。從人工智能到嵌入式支付，從電子身份安全到支付協調，各項趨勢正在重塑支付生態系統。香港企業若能抓住這些機遇，將能在全球競爭中取得領先地位，實現持續增長與商業突破。