在家工作保險 填補保障空隙
撰文：經一編輯部｜圖片：iStock圖片、新傳媒資料室
安達保險香港、台灣及澳門地區總裁王俊建說：「中小企現有的保障，未必足以保障新常態下的經營環境，安達保險推出針對性的保險方案，讓企業毋須顧慮太多，可以專注於業務運作。」
在家工作保險 照顧員工身心健康
勞工法例規定，企業要購買勞保，僱主可能以為勞保經已全面保障員工的安全，其實不然。「一般勞保只保障員工在工作地點工作時遇到的事故，所謂工作地點大多指辦公室內，而非僱員的家，當僱員在家工作時遇到的風險，例如煮食所引致的燒傷，勞工保險一般不會賠償。」安達保險近日推出「在家工作保險」（Work From Home Insurance），因應員工在家工作期間有可能遇上的風險，提供合適的保障。
每日保費約1元
員工在家工作期間，因家居事故導致永久傷殘或意外死亡，將會獲得保障；因煮食而嚴重燒傷，亦可獲得賠償，由於在家工作難以界定上班及下班時間，因此員工身在家工作期間便享有保障。香港居家空間狹窄，加上學童亦停課在家，員工可能選擇到餐廳、酒店或共享辦公室工作，「在家工作保險」提供流動辦公保障，若工作期間因意外死亡或導致永久傷殘，均可獲賠償。
辦公室設備當然較家居為佳，若因家居的辦公設計或條件不足造成姿勢不良或人體工學損傷，可獲賠償手術費用。若員工需要諮詢職業治療師，以診斷姿勢不良或人體工學壓力症或扭傷，並且購置推薦家具，當中涉及的諮詢及購買家具費用亦可獲賠償。在家工作是新常態，員工在適應的過程中，或有機會承受不同的精神壓力，若因而需要心理輔導，相關費用亦可索償。
「跟其他保險種類一樣，投保前已存在的情況將不受保障，我們因應醫生的診斷作為依據，因在家工作而引起的生理及心理問題，均獲保障。」
「在家工作保險」適用於所有需要安排僱員在家工作的企業，相關計劃保障企業的全職及兼職僱員，Freelance屬於自僱形式，一向在家工作，所以不接受相關投保。「在家工作保險」是獨立的保險方案，保障具有針對性，以每名員工計算，每日保費約為1元。此外，安達保險為原有的勞保客戶免費提供附加保障，將保障由辦公室延伸至在家工作，員工在家工作因工受傷或死亡時，僱主需要承擔法律（包括普通法）之下的補償責任，也獲得保障； 而
推出的「在家工作保險」，進一步針對當中的不足之處，就心理及生理彌補勞保未能覆蓋的範疇。「根據過往經驗，安達保險推出新產品，約需數週才能吸引客戶注意，『在家工作保險』推出兩週內，已接獲大量查詢，並且已有中小企投保，市場反應較預期熱烈。」
新冠肺炎復工保障 覆蓋確診引發的費用
若有僱員確診新冠肺炎，對中小企來說，負擔不菲，包括員工的醫療開支，以及關閉辦公室消毒而引致的費用。安達保險推出「新冠肺炎復工保障」，產品分為兩部份，全部以一筆過現金形式發放，可以選擇購買全部保障或只選取僱員部份之保障。僱員部分保障僱員因確診而引發之醫療及身故開支，包括住院保障、深切治療保障、再感染或復發保障以及死亡恩恤金。
由於是以定額補償方式一筆過給予確診僱員，有別於團體醫療保險的實報實銷賠償方式，即使入住公立醫院，醫療費用相對較低，確診僱員也可以得到全額定額補償。此外，對於僱主來說，僱員感染新冠肺炎引發的相關費用可以獲得賠償，包括康復禮物籃津貼、招聘費用、緊密接觸同事的心理輔導費用、消毒辦公室及傳訊所需費用。
企業綜合保險 延伸至資料私隱的法律責任
員工在家工作，代表有更多個人或敏感資料在網絡上傳輸，一般而言，僱員家中的電腦及防毒設備不及辦公室完善。同時，疫情打擊下，企業的資訊科技資源大部份已消耗於保持業務順暢運作，網絡安全容易出現漏洞，讓黑客有機可乘。
今年初，政制及內地事務局建議檢討《個人資料（私隱）條例》，包括引入強制資料外洩通報機制，資料使用者須在得知資料外洩後的特定時間內向公署通報，相關條例修訂後，中小企在處理個人資料時將面對更大壓力。再者，疫情令不少企業的為營運模式，由線下轉至線上，而企業未必有足夠經驗處理大量私隱資料。
近日，安達保險將「資料私隱的法律責任」 以選項形式附加於企業綜合保險的保單內，讓企業以較優惠的保費更靈活地享受保障，如企業因資料洩漏，引致私隱相關的索償而需負上法律責任，將獲得保障，賠償額高達100萬元。
總結
中小企的業務性質各異，企業因應需要購買保障，安達保險的企業綜合保險，包括最基本的財物損失保障，以及五項免費額外保障，分別是業務中斷、金錢保障、公眾責任、忠誠保障及人身意外，另可自選僱員補償保障以及私隱責任保障，也可以度身訂造最合適方案。
「疫情期間，企業或調整營運模式，例如將實體業務轉為網上業務，因而不再需要某部分的保障，建議企業可與保險公司商討作出彈性安排。」
餐飲業外賣責任要清晰
自7月中開始，香港全面禁止晚市堂食，甚至有兩天全日禁堂食，以減低堂食互相感染的風險，這令餐飲業不得不拓展外賣業務。餐廳一般會購買公眾責任保險，保障因食客在餐廳內跌倒，或進食後食物中毒等情況所引起的責任。
「公眾責任保險的保障範圍只限餐廳之內，食客在餐廳內進食乾炒牛河後中毒，相關責任引致的費用，餐廳可以向保險公司索償；但顧客一旦離開餐廳，例如在公園吃後中毒，就不能索償。」
大型連鎖餐廳一般處理較多外賣訂單，而且也有財力購買產品責任保險，即是一般商品製造商會購買的保險，保障顧客使用商品時發生意外引起的責任問題。安達保險特別為中小型餐飲公司度身訂造「餐飲業產品責任保險」，保障因所售食品、飲品及其包裝引致第三者身體受傷或財物損壞，或引致之法律費用。除了受保企業之外，企業的董事或僱員也有機會因食品出現問題而為第三者的傷亡或財物損失負上法律責任，故此保險特別伸延保障予受保企業之董事及僱員。
