善用低息貸款清卡數 現金回贈優惠高至逾萬元

根據金管局的信用卡貸款調查報告，截至2023年第三季，信用卡拖欠賬款為4.2億元，比起2023年第一季拖欠賬款3.51億元，拖欠金額升幅接近20%。
期內，拖欠比率由2023年第一季的0.25%，升至0.28%。
讀者千萬別輕視卡數，信用卡欠款利息可以高至逾30厘，倘若任由卡數滾存或只還「min pay」（還低還款額），都會令卡數愈滾愈大。
假設信用卡結欠為20,000元、月息為2.5厘（實際年利率為35厘），沒有年費及其他費用，期間也沒有新增簽賬。
若每期只繳付最低還款額，就需約26年才能清還全部結欠，本金連同利息總支出67,536元，而當中涉及的利息達47,536元，高出原先結欠金額的兩倍。

這反映每月只還低還款額，在卡數滾存的複息效應下，最終要償還的金額會倍數增大，且需要數以10年計時間才能還清。

天星最多回贈上限16,800元

多家銀行都有提供「清卡數」貸款，集合貸款者在不同金融機構的欠款，全部轉移至一個貸款計劃下，用低息新債償還高息欠款，部分貸款額最高可以借到月薪21倍。
當中虛擬銀行天星銀行的「貸款一筆清」，實際最低年利率可低至1.58厘，是截至本週一（1月15日）所披露最平息的計劃，而年息最高可至35.81厘。
此1.58厘年息，以貸款額80萬元及還款期為12個月計，期內利息總額約6,820元。
其餘虛擬銀行方面，若根據其資料概要，以10萬元貸款額，分12個月攤還，以ZA Bank息率較平，該行實際年利率為6.78厘。

其次是WeLab Bank實際年利率為7.01厘；以相同貸款額和還款期計，livi Bank的息最貴，實際年利率達9.14厘。
優惠方面，多家虛擬銀行都有為貸款者提供現金回贈，按提取貸款額和還款期劃分不同回贈金額。
以天星銀行回贈上限最高，有16,800元，但需要提取上百萬元的貸款額。
假設在天星銀行提取20萬元貸款額，還款期24個月，可以獲得2,500元回贈。
想賺取16,800元現金回贈，提取貸款額需要達120萬元，並攤分48個月或以上還款期。

ZA Bank設還款假期

Welab Bank的清卡數貸款，也有提供現金回贈優惠，最多提供13,888元現金回贈。回贈門檻至少須提取20萬元貸款，選擇24個月或以上還款期。

回贈金額由2,000元至13,888元不等，視乎提取貸款額和還款期而定。最高13,888元現金回贈，須提取100萬元貸款金額，並分36個月或以上還款。
ZA Bank客戶用優惠碼「DCREBATES」申請結餘轉戶貸款，可以獲得三張貸款現金券。在使用現金券後，貸款者可按貸款額獲得相應的現金回贈。
貸款額10萬元至399,999元，可獲得800元回贈，最高回贈金額8,000元，貸款額須達80萬元或以上。
另外，ZA Bank還向客戶提供一個月還款假期，期內毋須償還本金及利息，餘下未償還之貸款金額將順延一期。

該行客戶需要提取12個月或以上還款期的結餘轉戶計劃，才可得到一張延遲還款券。

Mox免息借貸

Mox Bank的卡數「即時清」貸款，標榜貸款金額在75,000元以下，並選擇3至6個月還款期，可享零息優惠。
不過，該行會收取一次性手續費，以申請50,000元貸款額，選擇六個月還款期為例，雖然毋須支付利息，但需要支付1,200元手續費。
假設貸款金額20,000元，並選擇六個月還款期，需要支付300元手續費，相當於實際年利率5.34厘。
在考慮申請「清卡數」貸款時，需要留意產品是否涉及手續費；否則，只被零息優惠吸引而得不償失。

另外，任何貸款計劃，銀行最終批出的實際年利率，需要視乎借貸額及還款年期外，很大程度還取決於貸款者的信貸評級。
長期積欠卡數更會影響信貸評級，影響日後向銀行申請貸款批出的機率，或需支付較高的利息。
因此，趁2024年初好好正視自己拖欠卡數的情況，更重要是在簽賬消費前，先衡量需要，避免過度消費。