信貸評級如何影響借錢利率？頻繁Check TU會否影響信貸評級？
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甚麼是信貸評級？
信貸評級（Credit Rating）是根據個別客戶的信貸評分（Credit Score）而轉換的等級。「信貸評分」（Credit Score）則是根據客戶開立首個信貸戶口所有的「信貸紀錄」而計算出來的分數。而「信貸報告」（Credit Report）則是載有用戶所有「信貸紀錄」的報告。
大家可能又會聽過「環聯信貸評級」或「TU評級」，意思即是環聯給出的信貸評級。TU本身不是代表信貸評分的意思，TU即是環聯資訊 TransUnion。在2024年4月信資通推出之前，環聯為唯一提供信貸報告服務的公司，其英文簡稱TU一度成為信貸評分的代名詞。現時，提供信貸報告的機構有兩家，包括環聯及壹賬通征信。諾華誠信曾一度於2024年作為信資通信貸資料服務機構提供信貸報告服務，惟於同年8月因財困而退出信資通。
信貸記錄
信貸報告內包含消費者的信貸記錄，由銀行和財務機構提供。信貸記錄包括個人所有的信貸活動，例如信用卡和私人貸款借貸和還款的紀錄。只要客戶曾申請信用卡或貸款，並會擁有個人信貸報告。換言之，每個月銀行或財務公司都會向信貸報告的機構提交客戶的信貸紀錄，因此客戶每個月的評分都會有所改變。
當你向銀行或財務機構提出借貸申請時，銀行或財務機構便會根據用戶的信貸紀錄作貸款的批核決定。
如何計算信貸評分？
承接上段，大家如果在香港有任何的信貸活動，包括曾經申請信用卡或私人貸款，相關的銀行或財務機構便會將其提交至信資通的數據庫，環聯等信資通信貸資料服務機構便可以憑相關資料製作消費者的個人信貸報告。經過計算之後，大家就會得出個人信貸評分及TU信貸評級。
當大家往後再申請貸款產品（包括信用卡、私人貸款、按揭貸款）時，相關的銀行或財務公司就會向信貸資料服務機構索取你的個人信貸報告，作為審批貸款的重要參考。與此同時，這類的查詢亦會留下記錄，更新大家的資料。
環聯的信貸評級分為10級，由高至低，依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。這個評分依據環聯會員（即銀行和財務機構）所提供的用戶信貸記錄而得，A為最好，J最差。根據環聯網站所指，信貸評級分I至J級為高風險級別，銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。
| 信貸評級 | 信貸評分分數 | 級別 |
| A | 3526 – 4000 | 優良 |
| B | 3417 – 3525 | 良好 |
| C | 3240 – 3416 | 良好 |
| D | 3214 – 3239 | 一般 |
| E | 3143 – 3213 | 一般 |
| F | 3088 – 3142 | 一般 |
| G | 2990 – 3087 | 欠佳 |
| H | 2868 – 2989 | 欠佳 |
| I | 1820 -2867 | 欠佳 |
| J | 1000-1819 | 欠佳 |
影響信貸評級的5大因素
信貸報告上的信貸評分受用戶的信貸活動所影響，而這些記錄都會有相應的保留時間。例如遲還貸款，即使翌日已全數找清，但逾期還款的紀錄仍會保留。以下影響信貸評分的因素，依照重要性排序如下：
還款記錄：切忌遲交卡數
用戶的還款記錄最影響信貸評分，因為它直接反映用戶的理財習慣，亦直接反映用戶對於借貸和還款有沒有自律性。不論你是否已如還款日翌日即時還清所有貸款，相關的拖欠貸款的金額、欠款日期和還款日期等等資料，都會記錄並保留5年，對評分造成影響。因此，準時還款是維持良好信貸評分的不二法門。
信貸查詢記錄：次數切忌過於頻密
每當用戶向銀行或財務機構申請貸款或信用卡時，銀行或財務機構便會向環聯作出查詢，以作批核信用卡或貸款的依據。當環聯會員作出硬性查詢的次數越高，或令相關機構認為用戶周轉不靈，繼而影響信貸批核。因此，查詢的數字越低便越好。
信貸額使用率 Cut信用卡前諗一諗
信貸使用率的計算公式是（總結餘 / 總信貸額），即已使用的信貸額除以總信貸額，這個比率一般不超過50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。
有些人或會覺得信用卡的信貸額過高，一旦被盜用或造成龐大金錢損失，因而拒絕銀行增加信用卡信貸額。然而，信貸額高亦有助降低用戶的信貸額使用率。假如每月利用信用卡簽賬約9,000元，以下兩個情況下的信貸額使用率已有天淵之別：
例子一：擁有兩張信用卡，信貸額分別為10,000和50,000
信貸額使用率=9,000／10,000+50,000=15%
例子二：擁有一張信用卡，信貸額為10,000
可使用信貸額：愈多愈好
可使用信貸額即所有貸信用卡的信貸額減去未還的款項。一般而言，可使用信貸額越高越好。
信貸使用年期：宜及早擁有第一張信用卡
信貸使用年期，由你擁有第一張信用卡或借貸紀錄開始直至現在。一般而言，信貸使用年期越長越好。因此，假如用戶從來沒有任何信用卡或借貸紀錄的話，其信貸記錄就會是空白一片。
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如何查詢信貸評級？
方法1：每12個月免費索取一份信貸報告
- 「信資通」是金管局支持在2024年4月底成立的個人信貸資料服務平台。
- 三家被選定提供信貸資料服務的機構分別是環聯、諾華誠信及壹賬通征信。
- 當「信資通」正式推出後，市民可以：
- 下載這些機構的手機應用程式
- 完成註冊
- 每12個月免費向其中一家機構索取一份信貸報告，以了解自己的信貸狀況
方法2：付費向環聯索取信貸報告 收費280港元
環聯網上訂購信貸報告的服務已經重啟，大家可以網上填妥資料，即時進行訂購和取得報告，Check到自己的信貸評級。此外，大家亦可親自到環聯的辦事處索取報告，大家需要事先進行預約，並帶齊證明文件。收費為280港元。
網上訂購
- 按此前往網站
親身到辦事處索取
- 先到網站預約
- 帶齊證明文件
- 身份證明文件
- 最近3個月的住址證明
方法3：憑貸款拒絕信 免費索取信貸報告
免費查閱信貸報告的方法不是沒有，惟往往不是甚麼好事。用戶向銀行或財務機構申請信用卡或貸款時，若申請被拒，用戶便可在收到拒絕信的一個月內，向環聯免費索取信貸報告。
大家可先到環聯網站，依照指示輸入個人資料，以及拒絕信上的指定代碼，便可免費獲取一份一次性的信貸報告。如果大家的拒絕信上沒有指定代碼，大家可將你的姓名及拒絕信上的銀行或財務機構的名稱發送到[email protected]，環聯會於3個工作天內透過電郵將指定代碼發送給你。
方法4：付費／免費查閱信貸評級的app
其實，環聯自己亦有推出查閱信貸報告的手機App，付費訂閱服務的用戶，可以隨時隨地用手機查閱自己的個人信貸報告，以及接收信貸提示。
另外，坊間亦存在一些標榜可以免費查閱信貸評級的app，大家使用前需小心篩選，最好查看相關app有沒有與環聯、諾華誠信及壹賬通征信合作。此外，可以免費享有查閱信貸報告服務的同時，服務提供者很大機會有在收集大家的個人資訊，大家使用前緊記查閱條款，宜再三考慮利弊才決定是否要登記使用。
頻繁Check TU會否影響信貸評級？
就查閱信貸報告而言，亦有分為軟性查詢 Soft inquiry 「其他信貸查詢」和硬性查詢 Hard inquiry 「信貸申請查詢」。
消費者自我查詢信貸報告不會記錄（軟性查詢）
其他信貸查詢屬軟性查詢，不會留下查詢記錄，亦不會影響信貸記錄上的信貸評分，個人用戶向環聯、諾華誠信或壹賬通征信索取自己的信貸報告則屬於此類查詢。此外，一些已經為用戶提供服務的銀行或財務機構的定期查詢亦在此列。
信貸申請查詢會留下查詢記錄（硬性查詢）
每當個人用戶申請信用卡、按揭或其他私人貸款時，相關銀行或財務機構便會向環聯、諾華誠信或壹賬通征信索取用戶的信貸報告。此類查詢記錄會保留2年，過於頻密的查詢或會對用戶申請貸款帶來負面影響。
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信貸評級如何影響借錢利率和信用卡申請？
由於銀行和財務機構根據用戶的信貸評分批出貸款，信貸評分亦近乎對貸款申請、貸款利率和信用額都有直接影響。雖然銀行不會直接透露，甚麼信貸評分可獲多少貸款利率。據環聯網站顯示，同一借貸額、還款期，不同的信貸評級直接影響實際年利率；當A級的利率中位數是4.7%，I級的利率中位數為52%。
又例如，信貸記錄亦有機會影響銀行批出按揭。假若，用戶本身有借貸仍在分期付款，每月的還款額則會計算在貸款申請人的還款能力之內，並由機會導致批出的借貸金額較預期少。最後，TU信貸報告亦有機會影響應徵和移民。
TU差如何借錢？
對於信貸評級在E至J之間的人士，借款選擇相對有限，免TU貸款成為一個可行的解決方案。免TU貸款是指申請時無需提供TU信貸報告的貸款產品，主要針對信用評級較低或有不良紀錄的人士。這類貸款的申請流程簡單且快速，通常能在短時間內獲得批核和放款。雖然借款人可能面臨較高的利率和較低的貸款額度，但相對於無法獲得任何資金支持，免TU貸款仍能滿足短期資金需求。在選擇免TU貸款時，借款人應比較不同財務公司的利率和手續費，並審視自己的還款能力，以確保能夠按時還款。同時，提升信貸評級也是長期財務健康的重要步驟。
如何改善信貸評級？
為信貸報告洗底是許多人在打算申請貸款或信用卡時的必經之路。首先，保持良好的支付信貸紀錄至關重要，按時支付每一筆信用卡賬單及貸款還款，能持之以恆地提升信用評級。其次，應定期檢查自己的信用報告，以確保沒有錯誤或不準確的資訊，因為這些問題可能會對評級造成負面影響。如果發現錯誤，應立即聯繫相關機構進行更正。此外，控制信用卡的使用率也十分重要，建議將未償還的信用卡餘額保持在總限額的30%以下，以顯示良好的信用管理能力。
另外，避免頻繁申請新信用產品，每次申請都會在信用報告上留下查詢記錄，過多的查詢可能會降低評級。適當使用不同類型的信用產品，例如信用卡和個人貸款，也能幫助建立多元化的信用歷史。最後，持續保持良好的財務習慣，如制定預算、儲蓄和避免不必要的開支，都能在長期內改善信貸評級。透過這些方法，不僅能提高信貸評級，還能為未來的財務活動打下堅實的基礎。
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持有太多信用卡會拉低信貸評級嗎？ Cut卡可以幫助改善分數嗎？
假設大家每日的簽賬額不變，持有愈多信用卡，能為自己提高信用額，變相拉低信貸額使用比率，反而有利自己的TU信貸評級。因此，大家取消信用卡前，宜再三考慮清楚。然而，大家要注意自己申請信用卡的頻繁程度，應避免短時間内申請多張信用卡，造成多次的硬性查詢，反而會令銀行或金融機構認為大家正面臨財務危機，影響信貸評級。
除申請借貸之外，信貸評級對我還有甚麼影響？
很多人或許會認為，自己沒有借貸需要的話，便不用理會自己的信貸評級。然而，即使你一直都沒有需要申請信用卡或私人貸款，將來買樓的時候仍有需要申請按揭貸款；而申請按揭時，銀行同樣需要根據你的信貸報告來批出貸款。
即使你將來置業沒有申請按揭貸款的需要也好，信貸評級仍會在生活其他方面影響大家。例如在求職方面，一些行業如律師、會計、金融，或涉及監管的職位，僱主在聘請之前亦有機會需要查閱申請者的信貸報告。求職之外，如果大家未來打算移民的話，部分的地方有機會要求申請者提交財務證明的同時，一併提交信貸報告。
甚麼是信貸報告？
只要大家曾經有過任何信貸活動，包括申請信用卡、貸款，環聯就會為大家記錄起來，這就是大家常說的信貸報告，裡面有環聯根據紀錄計算出的信貸評分，並將其轉換成信貸評級。
信貸紀錄是甚麼？
信貸記錄即客戶所有信貸活動的記錄，包括還款記錄、信用額、申請貸款的紀錄，這些資料均由環聯會員定期提供。因此，大家每個月的信貸評分都有機會有不同。
TU差可以申請甚麼貸款？
如果TU太差，向銀行或一線財務公司申請貸款被拒，而大家又急需現金周轉的話，並可能要考慮申請免TU貸款。然而，免TU貸款的利率較高，還款期較短。如果可以的話，大家可先花時間改善自己的TU信貸評級，才是上佳的策略。
TU差想申請信用卡，可以點做？
市面上沒有免TU的信用卡，如果大家TU差可以考慮申請由財務公司推出的信用卡，但亦不一定會獲批。大家可先從根本入手，改善TU評級。
