4大影響環聯信貸報告的負面因素！信貸記錄可以刪除嗎？

信貸報告目錄

• 環聯信貸報告包含甚麼資料？
• 個人信貸報告有甚麼用途？
• 拖累信貸評級的常見原因
• 信貸記錄可以刪除嗎？
• 如何為信貸報告洗底？
• 如何免費獲得信貸報告？

甚麼是信貸報告？

個人信貸報告收錄了消費者過往所有的信貸行為，這些報告由銀行、信用卡公司及其他金融機構提供的數據組成，涵蓋了借款人的還款紀錄、信用卡使用情況及其他相關的財務信息。對於銀行及財務公司等貸款提供者而言，個人信貸報告為貸款申請人會否按時還款及違約的寫照和證明，主要功能是幫助貸款機構評估借款人的信用風險，從而決定是否批准私人貸款及其條件。香港現行的個人信貸報告統一由信資通旗下的信貸資料服務機構，即環聯資訊有限公司（TransUnion，簡稱TU）及平安金融壹賬通征信提及。

每當消費者申請貸款或信用卡時，金融機構會查閱其信貸報告，以了解其信用狀況。信貸報告不僅影響借款人的借貸能力，也影響他們獲得更優惠實際年利率和條件的機會。因此，了解自己的信貸報告內容及其重要性對於每位消費者來說都是至關重要的。

環聯信貸報告(TU Report)包含甚麼資料？

環聯的信貸報告主要由五個部分組成，每個部分都提供了不同類型的重要信息，這些信息對於評估借款人的信用狀況至關重要。首先是基本個人資料，包括姓名、身份證號碼、出生日期、地址及聯絡電話等，這些信息用於識別借款人。

其次是信貸帳戶資料，記錄了借款人的所有信貸帳戶，包括信用卡、個人貸款及其他借貸產品。此部分詳細列出每個帳戶的開立日期、可用額度、欠款金額及還款紀錄。如果有逾期還款情況，也會在此部分顯示。

第三部分是公眾紀錄，包括法院的判決紀錄，如破產、清盤或其他法律訴訟記錄。這些紀錄通常會保留一段較長時間，例如破產紀錄可保存至八年。

接下來是查詢紀錄，每當借款人申請新的信貸產品時，金融機構都會查詢其信貸報告，這些查詢會被記錄在報告中。查詢紀錄一般保留兩年，以便金融機構了解借款人在短期內是否有多次申請。

最後是信貸評分，根據上述所有資料計算出的綜合評分，通常以字母等級表示（如A至J）。評分越高，表示借款人的信用狀況越好，反之則表示風險較高。

這些資料不僅影響借款人獲得信貸的能力，也直接影響到他們所能獲得的利率和條件。因此，定期檢查自己的信貸報告是非常重要的，以確保所有信息準確無誤。

個人信貸報告有甚麼用途？

個人信貸報告在日常生活中有多種用途，其中最常見的包括申請信用卡、借貸利率、樓宇按揭申請以及移民等。在申請信用卡時，銀行或發卡機構會查閱你的信貸報告，以評估你的信用風險。如果你的信貸評分較高，你更有可能獲得批准並享受更優惠的信用額度和利率。在借貸利率方面，信貸報告中的評分直接影響到你所能獲得的借貸利率。一般來說，擁有良好信用記錄的人可以享受較低的利率，而信用評分較低的人則可能面臨更高的利息費用。

在樓宇按揭申請方面，銀行會非常重視你的信貸報告。良好的信用歷史不僅能提高批准率，也能幫助你獲得更高的按揭金額及更長的還款期限。因此，在考慮購房之前，檢查並改善自己的信貸狀況是明智之舉。此外，在移民過程中，一些國家也會要求提供申請者的信貸報告，以評估其財務穩定性和責任感。在這種情況下，一份良好的信貸報告可能會增加成功移民的機會。

拖累信貸評級的常見原因

許多因素可能導致個人的信貸評級下降，其中一些最常見的原因包括：

過多硬性查閱

消費者每次申請新信用產品時，銀行或信用卡公司都會查閱你的環聯信貸報告，即硬性查閱。如果在短時間內出現多次硬性查閱紀錄，金融機構可能會認為你面臨財務困難，因此降低你的信用評分。因此，在申請新產品時應謹慎選擇時間間隔，以減少不必要的硬性查詢次數。

信用卡只還Min Pay

雖然從信用卡月結單的計算來看，準時支付Min Pay不會產生財務罰款，但如果你僅僅還了最低金額，剩餘的欠款就會被視為負債，這等同借貸。最終，這將影響你的信貸記錄，信貸機構可能會認為你的還款能力存在問題，從而降低你的評分。

拖欠卡數或貸款還款

逾期還款是影響信用評級最嚴重的因素之一。一旦出現逾期記錄，不僅將被保留五年，更可能導致未來借款時遭到拒絕。因此，要養成準時還款習慣，即使遇到困難也應提前與銀行溝通協商解決方案，以免造成不必要損失。

信用資料不準確

如果你的信貸報告告中存在錯誤信息，例如未更新的地址或錯誤的賬戶狀態，都可能導致你的評級下降。因此，定期檢查自己的報告並及時修正錯誤是非常必要的一步，以確保所有信息準確無誤，有助於提升整體信用狀況。

信貸記錄可以刪除嗎？

如果消費者發現信貸報告中有不凖確或錯誤的信貸記錄，可以向環聯等信貸資料服務機構提供修正要求。環聯表示，收到修正要求後會於40天內聯絡資料提供者並覆核資料。假如資料提供者（銀行或財務公司等借貸機構）在指定時間沒有回應，環聯會將紀錄從你的報告中刪除。如果資料提供者向環聯我們核實資料，申請人要求修正的紀錄會保留在報告中。

至於其他負面信貸記錄，例如逾期還款等記錄，會於款項全數繳還的5年後自動從信貸資料庫中刪除。如果消費者曾破產，則需要主動聯絡信貸資料服務機構，提供「破產解除令」及「破產解除證明書」後，安排更新信貸資料庫紀錄。

如何為信貸報告洗底？

如果你曾逾期還款，信貸報告中留有不良記錄，你能信貸報告洗底嗎？。首先，你需要仔細檢查自己的信貸報告，看是否有任何錯誤或不準確的信息。如果發現錯誤，可以向環聯提出申訴並要求修正。其次，保持良好的還款習慣是改善信用的重要步驟。確保每月按時還清借貸款項，以避免逾期記錄影響你的信用評分。

此外，如果你的負債比例過高，可以考慮儘快償還一些債務，以降低負債比率。這樣不僅能改善你的信用評分，也能減輕財務壓力。同時，要避免過多硬性查閱（即每次申請新信用時都會導致查詢紀錄），因為這會對你的信用評分造成影響，因此應避免在短時間內頻繁申請新的信用產品。

TU差如何借錢？

對於信貸評級介於E至J的人士，借款的選擇相對較少，因此免TU貸款成為一個可行的方案。免TU貸款是指在申請時不需要提供TU信貸報告的貸款產品，主要針對信用評級較低或有不良信用紀錄的人。這類貸款的申請流程簡單且迅速，通常能在短時間內獲得批准和放款。雖然借款人可能會面臨較高的利率和較低的貸款額度，但相較於無法獲得任何資金支持，免TU貸款仍然能夠滿足短期資金需求。在選擇免TU貸款時，借款人應該比較不同金融機構的利率和手續費，並評估自己的還款能力，以確保能夠按時償還。同時，提高信貸評級也是維持長期財務健康的重要步驟。

信貸報告中的負面及正面資料會保存多久？

在香港，根據環聯的規定，不同類型的信息在個人信貸報告中的保存期限各異：

• 基本個人資料：一般永久保存，但隨著時間推移可能需要更新以保持準確性。
• 信貸帳戶資料：正常情況下，此類資料將保留五年，自該帳戶全數還清及終止之日起計算。如果有逾期還款記錄，也將保留五年。
• 公眾紀錄：破產紀錄通常保存八年，而其他法律訴訟記錄則可保存七年，具體視乎案件性質而定。
• 查詢紀錄：所有查詢紀錄將保留兩年，以便金融機構了解借款人在短期內是否有多次申請行為。

了解這些保存期限對於管理自己的信貸狀況至關重要，有助於消費者制定相應策略以改善或維持良好的信用評分。

如何免費獲得信貸報告？

在香港，消費者可以通過以下幾種方式免費獲取自己的信貸報告：

1. 年度免費索取：消費者每12個月可向環聯等信貸資料服務機構索取份免費報告。
2. 申請信用卡被拒後索取：如果你在申請信用卡被拒絕，而發卡機構又曾查閱你的信貸報告，可以可以在收到拒絕信後依照信上的指示，向環聯等信貸資料服務機構索取一份免費信貸報告。

銀行以外誰可以查閱我的信貸報告？

除了銀行之外，查閱你的信貸報告的人包括你自己。你可以隨時查閱自己的信貸報告，並且可以訂購報告的副本，授權環聯將其寄送給其他人。當你申請貸款時，這些機構會查閱你的信貸報告，以了解和評估你的信貸狀況。此外，根據《個人資料（私隱）條例》（第486章），除了你和環聯會員之外，珊聯還可以向「相關人員」（包括公司）提供你的信貸報告，並根據法律要求向特定人士提供報告，例如依照法庭的指令。