循環貸款意思係咩 有咩陷阱、會影響TU？利息計算方法 銀行/財務公司比較
循環貸款意思係咩 有咩陷阱、會影響TU目錄
循環貸款意思
循環貸款意思即是銀行或財務機構先向貸款人給予一個透支限額（即Credit Line或Credit Limit），沒有固定利息或還款額，只要提取金額沒有超過貸款額便可，其運作模式與信用卡類似；例如，貸款人無提取過貸款的話，則毋須支付利息。
循環貸款的利息，視乎提取金額和日數而定。它是一種可循環使用的信用額度，不會一次性支付給客戶；借貸人需要時可隨時提取，隨時歸還的方式進行。
循環貸款大致分為兩類，分別是支票服務的透支戶口（Overdraft Account），以及以提款卡形式推出的備用現金卡（Standby Cash Card）。然而，隨著科技發展，目前有些銀行的循環貸款雖是透支戶口類型，亦能於銀行櫃員機ATM直接取款。以往，有些財務機構仍然需要貸款人親身到分行領取支票現金；現在，有些財務機構已能提供轉數快過數服務。
循環貸款好處
1. 靈活性高、彈性大
循環貸款的好處是靈活性高、彈性大，因為循環貸款不如其他私人貸款產品般，有指定的還款期和每月固定的還款額，而是可以自由決定還款期和金額，只要還到最低還款額便可。
只要大家每次提取的金額不多於獲批的總貸款額，便可隨時借錢，既可隨時還畢，又可還每月最低還款額，之後資金鬆動時直接一次過還清，亦不存在提早還款服務費。只要仍有未提取的貸款額，貸款人可以隨時再借。
循環貸款亦被視為備用現金，可以做到需要時才提取貸款。因此，循環貸款適合有短期現金周轉需要的人士，尤其是做生意，或Slash一族，收入未必穩定，隨時有需要現金周轉。
如果夠自律的話，有些人都會利用循環貸款償還信用卡卡數，反正其利率比信用卡Min Pay低。希望了解兩者的比較，可參閱：Min Pay是甚麼？還Min Pay點影響TU信貸評級 還唔到卡數可考慮3大方法
2. 只需查閱TU一次
當大家申請循環貸款時，銀行或金融機構只會查閱申請人的信貸報告TU一次，其後每次提款時到不會再重複查詢，能減少申請貸款的次數。大家只要緊記保持良好的還款記錄便可。
假如大家希望了解更多關於甚麼是信貸評級、TU、信貸報告，以及對申請貸款的影響，不妨參閱這篇文章。
循環貸款的理財「陷阱」
1. 無固定還款期 講求自律
由於循環貸款沒有固定還款期，是其好處，亦是其「陷阱」。假如申請人本身沒有明確的理財目標和計劃，每次只還最低還款額，其實就如只還信用卡min pay一樣，很容易借完再借，令利息愈滾愈大，最終甚至陷入債務危機之餘，又會影響信貸評級，將來更難獲批較低的利率。
2. 循環貸款的額外收費
申請循環貸款前，大家緊記仔細查閱產品資料，或向相關銀行或金融機構職員查詢，了解產品的額外收費。例如，有的會在申請人提取貸款時收取2%至3%的手續費。
3. 循環貸款的貸款額和利率 是否適合自己？
大家申請貸款先，應先了解自己的需要。雖然循環貸款比較方便靈活，但其弱點則是貸款額一般較私人貸款小，而且利率較私人貸款高。如果你需要較高的貸款額，可能私人貸款會比較划算。
4. 利息計算較分期貸款複雜
簡單而言，申請人於提取循環貸款後實際付出多少利息，會因應提取貸款的日數而有所不同。大家提取貸款前，最好事先計劃會於幾時還款，以免到還款之時才發現大失預算。
循環貸款與分期貸款的分別
為讓大家更容易了解循環貸款，下面將與分期貸款作簡單比較：
| 循環貸款 vs 分期貸款 | ||
| 循環貸款 | 分期貸款 | |
| 貸款額 | 一般較小 月薪3至12倍 |
一般較大 月薪12至18倍 |
| 利息計算 | 以年息，按提取的貸款日數計算 | 以月平息或實際年利率計算 |
| 提款手續費 | 部分有 | 一般沒有 |
| 還款安排 | 無固定還款期 | 固定還款期 |
| 提早還款手續費 | 沒有 | 一般有 |
循環貸款 實際付出的利息計算方法
循環貸款會有一個年息，實際付出的利息則與提取貸款的日數有關。
循環貸款的利息計算方法：提取的貸款額 × 年息 ÷ 365日 X 提取貸款日數 = 總利息
假設從某銀行獲批200,000港元的貸款額，年利率為8%。假設一開始提取全部貸款額，1個月後的結欠則是 201,315港元：
200,000 +（200,000× 8% ÷ 365× 30） = 201,315
這時，大家可以選擇償還最低還款額（總結欠的3%），即6,039港元：
201,315× 3% = 6,039
此時，假設大家償還7,000港元，10日再提取50,000港元。第二個月的總結欠：
目前已提取貸款：原結欠 201,315 – 還款 7,000 + 提款 50,000 = 244,315港元
首10日的利息：（原結欠 201,315 – 還款 7,000) × 8% ÷ 365 x 10 = 426港元
其後20日的利息：目前已提取貸款244,315 × 8% ÷ 365 x 20 = 1,071港元
總結欠=目前已提取貸款244,315 + 首10日的利息426 + 其後20日的利息1,071 = 245,812港元
循環貸款點揀好 先比較以下因素
閱畢上段後，如果大家有意申請循環貸款，應該點揀好？大家可以先從比較以下5項因素入手，分別是年利率、提款手續費、年費、貸款額、提款手續費，以及提款方法及程序。
1. 年利率 要睇及後年利率
講到貸款產品，首要比較的當然是年利率。談到循環貸款產品，銀行或金融機構為吸引客戶，產品通常都會有兩個年利率，分別是「特惠年利率」以及「及後年利率」。
「特惠年利率」是指申請後的首3至6個月可享的優惠利率，某些銀行的「特惠年利率」可低至兩厘以下，看似非常吸引；「特惠年利率」的期限過後，就會以「及後年利率」為準。如果大家打算會長期使用的話，大家比較年利率時，最好同時比較「及後年利率」。
2. 年費
有些銀行會提供首年免年費的優惠以吸引客戶，變相大家可以在首年沒有任何支出下享有循環貸款下的備用現金。如果大家沒有即時提取貸款的需要，先選擇首年免年費的產品或許比較適合。
3. 貸款額 要量力而為
一般而言，市面上的循環貸款貸款額由月薪3倍至12倍都有，大家申請貸款前，最好先了解自己的需要，量力而為。
4. 提款手續費 不容小覷
有些銀行會在貸款人提取貸款時，收取2%至3%的手續費。如果每次提款都要被扣提款手續費，長遠而言數目亦不容小覷。大家可視乎自己的提款計劃，衡量提款手續費的對自己選擇產品的重要性。
5. 提款程序 ATM／支票／金額大小
提款手續費外，比較循環貸款的時候，不可不比較的是提款程序。大家申請貸款的原因各異，貸款程序亦因應大家的需要而有所不同。
假如大家的周轉金額較小，少於ATM的每日提款上限，有ATM提取款項功能的產品可能已經能滿足大家。假如申請循環貸款是用於較大金額的周轉所需，需要開支票的話，有支票服務的循環貸款可能較為合適。
所以，大家除了比較年利率、提款手續費這類因素，亦要比較一下實際使用和提取貸款的方法是否符合大家的需要。
循環貸款比較: 恒生「易得錢」/星展Cashline/東亞「息慳錢」等等
| 銀行循環貸款比較 | |||||
| 銀行 | 年息 （部分為優惠年息） |
現正進行的推廣優惠 | 提款手續費 | 年費 | 最低還款額 |
| 滙豐循環「萬應錢」 | 【限時優惠】 首3個月：1.9% 及後：18.99.55% |
電子渠道成功申請：100港元現金回贈 成功遞交所需文件：100港元現金回贈 推廣期：即日起至2024年1月30日 |
免收 | 首年豁免 其後為信用額的1% |
總結欠的2.5% （最低50港元） 加上超出額度及所有適用的手續費和收費 |
| 恒生「易得錢」私人循環貸款 | 【限時優惠】 首3個月：1.88% 及後：10% |
網上成功申請並於兩星期內提取貸款額高達5萬港元，並於首張貸款戶口月結單總結欠達獲批核貸款 額之30%或以上，可享高達200港元現金回贈 推廣期：即日起至2024年3月24日 |
每次交易金額2%或50港元 （以較高者為準） 如在滙豐和恒生之外的ATM提取，須額外繳付手續費 |
首年豁免 每年400港元 |
200港元或以下第(a)至(d)項之總和（以較高者為準）： (a) 所有費用及收費（包括財務費用及年費）； (b)任何仍未繳付上期之最低還款額； (c) 總結欠扣除第(a)及(b)項金額後仍超逾信貸限額的金額；及 (d) 總結欠扣除第(a)至(c)項金額後之1%。 |
| 渣打循環貸款卡 | 【限時優惠】 首3個月：2.1% 其後：6.8% |
提取手續費全數回贈 推廣期：即日起至2024年12月31日 |
每次提取或交易將收取款項的1% （最低為50港元） |
首年豁免 其後為信貸額的1% |
50港元或以下項目之總額（以較高者為準）： (i) 未付利息、費用及收費總額（如適用）； (ii) 有關月結單結餘超逾限額的部份；及 (iii) 不包括以上(i)及(ii)項的欠款結餘的1%。 |
| 星展Cashline循環貸款 | 【只適用於全新客戶】 首4個月：4.91% 其後：7.66% |
成功申請並於指定限期前提出不少於10萬元貸款，再於限期前登記網上理財啟用電子結單服務至指定日子，可獲高達400港元獎賞。 推廣期：即日起至2024年1月31日 |
免收 | 首年豁免 其後為信貸額的1.5% |
總結欠的2.5%或100港元（以較高者為準） 加任何超逾信貸額的金額、任何已過期款項或任何銀行指明的費用及收費 |
| 華僑永亨循環貸款 – 定息 | 首3個月：4.8% 其後：9.8% |
／ | 免收 | 首年豁免 其後為信貸額的1% |
所有利息及費用(包括可能收取的年費)及所欠本金總額的 1%，再加超逾信貸額之款額(如有者)及所有過期繳付之款 額(如有者)，最低收費為100港元 |
| 東亞「息慳錢」循環貸款 | 首6個月：0%，收取每月定額費用100港元 及後：9.8% |
-每月定額費用回贈高達4個月 -永久豁免提款手續費 -免首年年費 -限額高達每月底薪6倍 (最高50萬港元) |
【限時優惠】 永久豁免 |
【限時優惠】 首年豁免 其後為信貸額的1% |
結單總結欠的3% (最低為100港元) |
| 備註：
– 以上資料截至2024年1月13日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 |
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如有興趣了解更多銀行貸款的特色和資訊，請參閱：銀行貸款邊間好？比較私人貸款利息、條件 邊間借錢易？
虛擬銀行循環貸款比較
ZA Bank 眾安銀行「出糧FastPass」
- 年息：首7日為 0%，其後為30%
- 出糧日後7日，銀行會從客戶的ZA Bank戶口自動全數扣賬還款
- 如出糧日後第7日沒有足夠餘額作自動扣賬還款，貸款將會產生利息
- 提款手續費：沒有
- 年費：沒有
- 手續費：18元（提取貸款時收取的FastPass費用）
- 最低還款額：總結欠的2.5%，最低100港元
（如循環本金總結欠少於100港元，最低還款額即循環本金總結欠） - 現正進行的推廣優惠：用邀請碼「 SFP250」成功開立ZA Bank戶口及開戶後 30 日內啟動「出糧 FastPass」，可獲250港元獎賞
WeLab Bank 匯立銀行 Apple 產品好賞分期計劃
- 手續費：沒有
- 每月還款額：每月足額欠款
- 每人可享高達40,000港元循環貸款信用額度，用以選購多款Apple產品
- 預先扣除高達30%機價，變相以低至7折月供選購Apple產品
- 計劃期滿後可選擇 trade-in 換購以繳付貸款餘額，或全額繳付最後一期供款金額以保留裝置
- 在各大豐澤門市、網上購物平台，及衛訊門市推出
*以上資料截至2024年1月13日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。
希望了解更多虛擬銀行的貸款產品特色？詳見：虛擬銀行貸款特別易批？WeLab Bank/ZA Bank/Mox Bank審批時間/優惠比較
循環貸款比較 財務機構邦民/UA e-Cash/安信Prime Credit
邦民Promise 循環貸款
- 申請、批核和過數，全程均可網上辦妥
- 還款期長達84個月
- 不收取手續費、入會費、年費或循環貸款手續費等費用
- 在職人士只需提供身份證及手提電話（貸款額上限為10萬元）
- 現正進行的推廣優惠：
- 即日至2023年3月31日期間成功申請、簽約和首次提取貸款，可獲現金獎高達10,000港元現金獎。
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循環貸款有咩好處？
循環貸款的最大好處是靈活性高、彈性大，適合有短期和快速資金周轉需要的人。尤其是做生意，或Slash一族，收入未必穩定，隨時有需要現金周轉。參閱本文以進一步了解循環貸款。
循環貸款有咩「陷阱」？
由於循環貸款沒有固定還款期，是其好處，亦是其「陷阱」。假如申請人本身沒有明確的理財目標和計劃，每次只還最低還款額，其實就如只還信用卡min pay一樣，很容易借完再借，令利息愈滾愈大，最終甚至陷入債務危機。正式申請前，可先參閱本文，了解更多關於循環貸款的資訊。
