實際年利率和月平息有甚麼分別？月平息不能完整反映借貸成本！
實際年利率和月平息目錄
甚麼是實際年利率（APR）？
實際年利率（APR）將所有相關費用，包括手續費、服務費和其他雜費，都轉化為一個年化的利率，能夠全面反映借貸的真實成本。因為實際年利率受利息、手續費、優惠（包括現金回贈，但不包括現金券和禮券）、行政費、還款模式、還息日期等等多項因素影響，實際年利率計算方式可以很複雜。大家有疑問時，有權要求相關銀行或財務機構提供實際年利率的數字，以作參考，避免大失預算。
根據《銀行營運守則》的規定：「機構應在合適情況下列明銀行產品的實際年利率，以便客戶比較不同的利率結構。如有關產品的利率一般是以年化浮動利率列出（例如存款、透支和按揭貸款），則機構可不必提供相關的實際年利率，但必須清晰明確地列明有關產品通常收取的所有相關收費和費用。」換句話說，當銀行提及「實際年利率」時，就是以「年利率」展示產品所收取所有費用，包括利息、手續費、服務費等等的一個參考利率。
延伸閱讀：如何選擇免TU貸款？｜入息證明取得方法
甚麼是月平息（Monthly Flat Rate）？
月平息是指貸款每月需支付的固定利息額，通常以百分比表示。這種計算方法使得借款人能夠輕鬆地計算出每月的還款金額。以一筆貸款為例，如果貸款額為HK$100,000，月平息為0.5%，那麼每月需支付的利息為HK$500（HK$100,000 x 0.5%）。
然而，使用月平息計算時可能會出現誤解。許多借款人可能會認為低月平息意味著低成本，但事實上，這種計算並未考慮到其他收費。例如，如果一個貸款產品的月平息為0.5%，但同時收取高額手續費，那麼最終的借貸成本可能會大大超過預期。
例如，一個貸款產品的月平息為0.5%，而實際年利率卻高達6.84%。這意味著即使每月支付的利息看似較低，但整體借貸成本卻可能非常高。事實上，坊間常見不少貸款產品以「零利息」、「每月平息低至XX%」作招徠，大家或會因此誤以為可以零成本借錢；然而，細看才發現另外有收取手續費和行政費。因此，大家比較貸款產品時，宜比較「實際年利率」，因為它包括了銀行或財務公司收取的所有費用，能比較準確反映成本。
實際年利率和月平息有甚麼分別？
| 指標 | 實際年利率 (APR) | 月平息 |
|---|---|---|
| 定義 | 反映借貸期間每年的實際成本，包括所有費用 | 計算每月固定利息開支 |
| 計算方法 | 包括手續費、服務費等所有相關費用 | 僅計算利息，不包括其他費用 |
| 反映成本 | 能夠全面反映借貸總成本 | 可能低估實際借貸成本 |
| 示例 | 貸款額HK$100,000，APR 6.84% | 貸款額HK$100,000，月平息0.5% |
如上表所示，實際年利率提供了更全面的借貸成本視角，而月平息則可能因未考慮其他費用而導致誤解。
借錢應看實際年利率還是月平息？
在考慮借錢時，消費者應優先查看實際年利率。雖然月平息提供了一個簡單的方法來計算每月還款金額，但它並未反映出整體借貸的真實成本。特別是在市場上存在許多宣稱「低息貸款」的產品時，消費者更應謹慎。
例如，如果兩家銀行提供相同金額和相同還款期的貸款，但其中一家銀行的實際年利率明顯高於另一家，那麼即使它們的月平息相似，消費者仍應選擇APR較低的銀行，以減少長期還款負擔。
在選擇合適的貸款方案時，建議使用網上的計算工具來幫助比較不同產品的APR和總還款額，以便做出明智決策。
月平息可與實際年利率互換嗎？
雖然在某些情況下可以將月平息轉換為實際年利率，但這種轉換並不是直接且簡單的。例如，有一種常見的方法是將月平息乘以12個月，再乘以1.9（不變系數），來估算出大致的實際年利率。然而，這種方法僅僅是一個近似值，並不能完全準確地反映所有情況。
例如，如果某個貸款產品的月平息為0.5%，那麼根據上述公式，其估算出的實際年利率約為11.4%（0.5% x 12 x 1.9）。但如果該產品有其他隱藏費用或手續費，那麼最終的實際年利率可能會更高。因此，在進行任何形式的轉換之前，最好向相關金融機構查詢具體情況，以獲取準確的信息。
了解實際年利率和月平息之間的差異對於任何考慮借錢的人來說都是至關重要的。雖然月平息看似簡單易懂，但它無法全面反映借貸成本。而實際年利率則能夠提供更清晰、更準確的信息，使消費者能夠做出明智決策。在選擇合適的貸款方案時，始終應優先考慮APR，以避免因低估借貸成本而造成不必要的財務壓力。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
實際年利率和月平息有什麼區別？
實際年利率(APR)反映借貸的真實年化成本,包括利息、手續費等所有費用。而月平息只計算每月固定利息開支,不包括其他費用,因此無法完整反映借貸成本。
實際年利率是否等同最終借貸成本？
不一定。實際年利率雖然全面反映借貸總成本，但不包括因逾期還款、提前還款等而產生的費用。您的信貸評分、最終利率、使用方式和每月還款額等都會影響實際成本。
月平息越低就代表借貸成本越便宜嗎？
不一定。月平息低只代表每月利息開支低，但可能隱藏高額手續費等其他費用。實際年利率才是反映真實借貸成本的指標。
