低息貸款2024｜9個2厘以下貸款比較+優惠整合 高達1萬元回贈
低息貸款是甚麼？
首先，低息貸款並非一種特別區分出來的私人貸款產品，低息貸款只是形容一些特別低息的貸款產品。這裡說的低息並非一般月平息，大家不時看到廣告標榜「每日利息低至XX元」，或「月平息低至X%」。然而，大家要記住這些都未必能準確表達貸款的實際成本，因為利息以外可能還有手續費、行政費等等。
大家比較私人貸款時，最後還是比較實際年利率（APR），因為它才能反映所有的借貸成本。而說到低息貸款，通常所指的都是APR低過2厘的貸款。以往如此低息的貸款只常見於稅季貸款，但現時在非稅季的日子亦有實際年利率低過2厘的貸款產品。
低息貸款比較：虛擬銀行APR 2厘以下
開業踏入第三年，仍在投資期的虛擬銀行，都正全力催谷其貸款業務，普遍有較多低息貸款計劃。同時，部分虛擬銀行根據貸款額，向申請者提供不同等級的現金回贈，回贈金額可能已等同數個月的利息開支，變相慳到利息。虛擬銀行不少貸款產品，若是申請大額貸款其最低實際年利率（APR）都在2厘以下；即使同時與傳統銀行2厘以下的私人貸款比較，計及現金回贈後，似乎以WeLab Bank定價最進取。（按此跳往傳統銀行低息貸款比較段落）
| 虛擬銀行貸款產品 | 最低實際年利率（APR） | 取得最低息條件的貸款額和還款期 |
| WeLab Bank 私人分期貸款 | 1.27% | -貸款金額：700,000港元 -還款期：24個月 -包括高達3,000港元現金獎賞 -優惠期：由即日起至2023年9月30日 |
| airstar bank 私人貸款 | 1.58% | -貸款金額：800,000港元 -還款期：12個月 -備註：此推廣名額有限，額滿即止。 |
| ZA Bank 分期貸款 | 1.80% | -貸款金額：1,000,000港元 -還款期：12個月 |
| *以上資料截至2024年1月14日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||
低息貸款點評：WeLab最低息+3,000現金回贈
WeLab Bank的私人分期貸款，貸款額700,000元，選擇24個月還款期，在計及現金回贈後，最低實際年利率可以低至1.27厘。
該行的私人分期貸款，客戶提取貸款金額80,00元或以上，選擇還款期24個月或以上，並於批核後7日內提取貸款，可享現金回贈，上限最高3,000元。要拎到3,000元現金回贈，客戶當然要滿足一定的貸款金額條件。此現金回贈優惠至3月31日完結。
| 提取之貸款金額 | 現金回贈 |
| 80,000港元－299,999港元 | 300 |
| 300,000港元－699,999港元 | 600 |
| 700,000港元－1,500,000港元 | 3,000 |
低息貸款點評：天星銀行最低APR 1.58厘
天星銀行沒有現金回贈，以其私人分期貸款為例，申請800,000元貸款額，還款期12個月，最低實際年利率可以低至1.58厘。天星銀行貸款的最大特色是毋須提交入息證明和住址證明亦可申請貸款。
低息貸款點評：ZA Bank最低APR 1.8厘
至於ZA Bank的個人分期貸款，最低實際年利率可以低至1.8厘，但貸款額需要達1,000,000元，還款期12個月。
有興趣了解更多虛擬銀行貸款的話，可參閱：虛擬銀行貸款 WeLab Bank/ZA Bank/Mox Bank私人貸款易批嗎？審批時間/TU/優惠比較
低息貸款薦友優惠：WeLab Bank 最多8,000現金回贈
最後，除了現金回贈以外，部分虛擬銀行還有親友推薦計劃，推薦親友申請貸款都可以賺取現金回贈。
由即日至2024年2月29日，WeLab Bank客戶每次成功推薦親友，以其推薦碼申請該行的私人貸款，每推薦一個皆可獲得800元現金獎賞，可獲現金獎賞上限為8,000元。
如果希望了解更多虛擬銀行貸款的特色，可參閱：虛擬銀行貸款 WeLab Bank/ZA Bank/Mox Bank私人貸款易批嗎？審批時間/TU/優惠比較
低息貸款比較：傳統銀行最低APR 2厘以下產品
除虛擬銀行之外，市面上部分傳統銀行都能提供最低實際年利率2厘以下的分期私人貸款。以下會只會列出最低APR達2厘以下的產品：
| 銀行貸款產品 | 最低實際年利率（APR） | 取得最低息條件的貸款額和還款期 |
| Citi 特快現金 | 1.78% | -貸款金額：1,500,000港元 -還款期：12個月 |
| 中銀分期「易達錢」 | 1.78% | -貸款金額：1,500,000港元 -還款期：12個月 |
| 渣打「分期貸款」 | 1.85% | -貸款金額：1,500,000港元 -還款期：12個月 |
| 備註： 以上資料截至2024年1月14日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||
低息貸款點評：大新送高達10,000港元現金回贈
如果只是比較最低實際年利率，大新銀行仍然輸虛擬銀行WeLab Bank一點點。然而，大新銀行的現金回贈可高達10,000港元，暫時是本文比較的產品裡面最高的。
當然，要獲得10,000港元現金回贈還是有指定條件。大家於2024年4月30日或之前成功提取還款期為12個月或以上的貸款，貸款額達1,990,000或以上，以及同時持有或成功申請大新 ONE+信用卡，便可獲10,000港元現金回贈。
現金回贈金額因應貸款額而有所不同，例如貸款額達5,000港元至49,999港元，可獲50元現金回贈；貸款額達50,000港元至199,999港元，可獲100元現金回贈，更多詳情可參閱銀行網站。
推廣期：即日起至2024年3月31日
低息貸款點評： 中銀分期高達6,000港元現金回贈
電子渠道申請中銀貸款，可享額外優惠，合共高達6,000港元現金回贈。
客戶於推廣期內經電子渠道成功申請，貸款額達3,000,000港元或以上，還款期達36期或以上，於2024年4月30日或以前成功提取貸款，可獲6,000港元現金回贈。現金回贈金額因應貸款額而有所不同，例如貸款額達50,000港元至99,999港元，可獲200元現金回贈；貸款額達100,000港元至199,999港元，可獲400元現金回贈。詳情
推廣期：即日起至2024年2月29日
如果有興趣了解更多銀行貸款的特色，可參閱：銀行貸款邊間好？比較私人貸款利息、條件 邊間借錢易？
低息貸款點先易批啲？
想申請低息貸款更容易獲批，更容易獲得較優惠的利率和貸款條件，最重要的還是自己的信貸評級。信貸評級愈好，愈成功獲批，亦愈容易取得較低利息。如果大家希望提升自己的TU信貸評級，可按此參閱另一篇文章。
除此之外，大家能夠交齊文件，如入息證明、工作證明和住址證明的話，亦會提高成功獲批的機會。
最後，大家切忌為比較而同時向多家銀行和財務機構申請貸款，因為每次申請貸款，相關機構都會向TU環聯索取你的信貸報告，頻繁申請會造成短時間内多次查詢，大家的TU信貸評級會因而受影響。
關於TU信貸評級的文章：TU評級｜信貸評級是甚麼? 如何免費查詢環聯個人信貸報告
比較低息貸款3大注意事項
1. 比較實際年利率（APR）
比較私人貸款時，大家不時都會看到月平息低至某百分比，或每日只需某金額的利息。雖然看似吸引，但大家還是最好比較實際年利率，因為借貸時所需付出的成本，包括手續費、行政費等等，能真實反映借貸的成本。然而，這裡要稍稍留意，部分銀行廣告標榜的最低實際年利率可能會將現金回贈這類限時優惠算進去，大家要留意自己能否符合獲得優惠的資格，例如部分優惠只適用於新客戶或特選客戶，又或只適用於某指定還款期數和貸款額。
2. 提早還款費用
比較完貸款產品，在決定借錢前，除了要留意最直接反映借貸成本的實際年利率，也要注意其他因素，包括提早還款費用。
目前，市場上提早還款費用的收費水平，一般為原貸款未償還金額的1%至3%不等。以Mox Bank的卡數「即時清」為例，若提前償還整筆貸款金額，該行會收取未償還的每月本金償還金額總和的2%，作為提早還款費用。
3. 勿貪平息過度借貸
同時，貸款的實際年利率，一般是「借得愈多，愈低息」，但在決定借貸金額前，需要仔細考慮負擔和還款能力。否則，一旦逾期還款，貸款人便要捱貴息。市場上的私人貸款，逾期還款年利率一般達30厘或以上。以livi Bank靈活貸「私人貸款」為例，其逾期還款年利率高達36厘。
低息貸款的常見問題
甚麼是低息貸款？
事實上，沒有一個特定的貸款類別叫做低息貸款。通常低息貸款所指的是年利率兩厘以下的貸款。然而，這亦只是相對的概念，即當刻市面上年利率低於兩厘比大部份的產品為低。
申請低息私人貸款需要甚麼文件？
大家申請低息私人貸款時，大多需要提交香港身份證、住址證明和入息證明。至於甚麼文件可作入息證明，可參考這篇文章。
怎樣才可獲得較優惠的貸款條件？
最主要還是申請的信貸評級。除此之外，由於愈大的貸款額，通常伴隨較低的實際年利率，而貸款額又取決於申請人的還款能力，月薪便是重要的參考指標之一。然而，大家申請前亦要量力而為。
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