長者醫保保費高 值不值得買

事實上，醫療保險保費會隨著年紀增長而不斷上升，就算過往無病無痛、身體健康的人，保費也不便宜。
讀者可瀏覽政府設立的自願醫保計劃（VHIS）網頁中，搜尋最便宜的標準計劃。
假設72歲人士，每年最低保費額9,036元，一些港人熟悉的大品牌保險公司，普遍年繳更介乎10,000至15,000元保費不等。
保障較高的靈活計劃方面，最低一份年保費也要超過13,000元；最高一份達到21.8萬元。
當然，最貴的計劃通常是屬於零墊底費、住私家病房的高端醫療計劃，一般人未必會挑選高端計劃。
一般而言，靈活計劃的普通病房計劃，連額外醫療，即某些細項的賠償限額用盡後，多出部分，保險公司可以額外賠八成至八成半不等。

對一名72歲的女士來說，年保費普遍介乎20,000至25,000不等；但到90歲後，保費隨時加至逾40,000或50,000元。

有病歷或加loading

假如受保人本身有病歷，保費有機會更高，因為保險公司會視乎其病況加價，即行內俗稱「加loading」。
筆者見過有客戶被加loading七成至1.5倍不等，這還未計保費會隨醫療通脹加價。若然有更嚴重的疾病，隨時會增添不保事項，甚至拒保。
所以長者買醫保，筆者一般會建議投保人想清楚，一來投保不容易；二來投保人是否真的可以負擔每年數萬元的保費呢？
但話又說回來，既然長者醫保保費不低，又是否值得投保呢？這問題不好回答，因為人人的價值觀不同。

覺得不值得投保的朋友，主要是因為當病者真的患有嚴重疾病時，公立醫院可排一個快期，緊急的情況如中風，甚至可以即時接受治療。
在香港很少會出現「有病無得醫」的情況。而且公立醫院費用相宜，每天住院費僅120元，開支並不大，就算入院住一個月也只是數千元，比醫保保費還要低。
但有些非緊急的疾病往往要排期很久，就像筆者有一個個案，一個77歲長者須治療白內障，卻要排期44個月，其中一隻眼的視力，幾乎已看不到東西，但也無法提前做手術。
另一個65歲個案，因為膝蓋嚴重磨損，走路疼痛，可是要排兩年才能換膝蓋。
假如有購買醫保，以上兩人便可立即進行手術。例如換膝蓋後行動自如；白內障人士可馬上重見光明，用數萬元換取健康，有人覺得值得。

還有一點就是公立醫院的服務質素，每天只有兩小時的採訪時間，家人想多陪病人也不能；膳食很多時又淡而無味，家人看到也心酸。
所以一些具經濟能力較高的家庭，也會不介意付出高少少的保費，為家中長者購買醫保，讓他們在生病時，也有一個較好的環境休養。
長者應不應該買醫保？須視乎每個家庭的經濟狀況及長者的健康狀況而定，筆者認為很難一概而論，投保人宜自行衡量。