【醫療保險】42歲有三高點投保 免健康核保理財產品分析｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash、中新社、新傳媒資料室
「三高」買醫療保險加收附加費
讀者文小姐42歲，現職客戶服務主任，一年前身體檢查時發現「三高」，被建議控制體重及飲食。基於健康風險上升，最近加保人壽、危疾及醫療保險時都被加收個人附加費30%，擔心影響長遠的理財大計，故來信詢問應否接受這附加費，或選擇其他理財產品？雖然文小姐在加保時需繳交額外附加費，但最少是被受保了，相對於額外不保事項甚至被拒保，已經是「不幸中的大幸」，仍有保險公司願意承擔這程度的健康風險。
筆者認為只要附加費在合理負擔能力內，文小姐應接受保險公司這counter-offer，及早將健康風險轉嫁予保險公司。特別提醒讀者，即使投保的是分紅保單，附加費部分是不會產生任何紅利的，切勿抱著「保費貴了，必然帶動保單價值上升」的對沖心態，以免日後索償時產生誤會。
市面上有專為輕微三高人士而設的醫保計劃，只要血數值在保險公司指定的範圍內都會承保，實在是病者的福音。但請注意這產品是純消費險，無任何儲蓄成分。反之，暫時未見市場上的危疾保會為了三高而鬆開條款，始終是「萬病之首」，大部分疾病的起源都是跟它有關。如保險公司成功研發抗三高的危疾保，保費可以是傳統保險的三倍。
保險公司的簡易核保政策
在眾多保單合約中，有些保單只有很少、甚至零保險成分。保險公司會採取簡易核保政策，不會要求投保人作詳細健康聲明，對帶有「舊症」的投保人來說是一個好消息。例如延期年金產品、純儲蓄保單、保證現金價值保單和投資相連保單等。上述險種各有特色，分別滿足文小姐短、中、長線理財需要。
純儲蓄或保證現金價值保單類似銀行定期，一般是短年期合約，適合三至五年的理財需要，每年內部回報率能高達4厘。文小姐可選擇一筆過供款，合約期滿後全數提取本金及回報。中、長線則建議選擇投資相連保單，結構簡單且靈活，文小姐在特定供款期後可選擇減額、行使保費假期，甚至可部分提款以應付不時之需。
由於保單價值的多寡，與所選擇的基金投資風險有關，應根據自身的風險偏好，來適時調整投資組合比例，若風險錯配，便會得不償失。相反，願意主動管理的，潛在回報都會更高。至於長線的理財需要非退休莫屬，延期年金產品正合此意，在年輕時供滿保單，延至退休時才行使年金權益，每月便可坐享穩定收入直至100歲或終身。想發揮產品最大效能，建議應趁早投保，並放置一段較長的累積期，讓保單價值得到充分複式增長，屆時退休便可得到非常豐厚的年金收入了。
