自駕北上要購足車保 單買「交強險」不夠保障

在本港，所有汽車都須強制購買俗稱「第三保」的汽車責任保險，在內地其實都有同樣規定，車輛須強制購買「第三保」。
然而，中港兩地的「第三保」無論在保險範圍和保障額方面都有分別，車主在起行前，要先清楚了解。

「交強險」最多僅賠20萬人幣

鑒於香港及內地的車保並不能夠互通，港車北上的駕駛者，須額外購買內地法定的機動車交通事故責任強制保險，俗稱「交強險」，來承保意外發生時，第三者人身傷亡及財物損失。
在保障範圍方面，「交強險」只是保障第三者人身傷亡或財產損失，並不包司機與車上乘客傷亡的保障， 而且「交強險」就每次事故的賠償上限為20萬元人民幣。

現時香港法例規定，汽車保險的第三者責任保障額須達1億港元，相比起20萬元人民幣的保額可謂差距甚遠。
購買「交強險」雖然已經能符合內地法定車保的最低要求，但車主都要考慮一旦發生交通事故，20萬元人民幣未必足夠應付賠償責任。
更何況，「交強險」並不保障司機與車上乘客，因此車主可考慮一併購買非強制性的內地車輛商業保險，俗稱「商業險」。
「商業險」可以涵蓋「交強險」未能提供保障的範圍，包括第三者責任和受保車輛車上乘客及司機的相關賠償。「商業險」的保額可以介乎10萬至1,000萬元人民幣。
要注意，「商業險」會再劃分為「第三者責任」以及「車上人員責任」兩種計劃，前者保障意外事故發生時，第三者受到人身傷亡或財產損毀的賠償。

至於「車上人員責任」保險，則用來賠償當受保險車輛發生意外事故，車上司機和乘客受傷的醫療費用，以及死亡和傷殘的賠償。
若決定為車上乘客購買「車上人員責任」計劃，需要留意，保險公司一般會要求車主為所有乘客座位購買保險，不能逐個座位投保。

保費差異大 投保多比較

那麼想要購買內地汽車保險有何途徑？本港車主一般可循三個渠道購買。
分別是直接向內地保險公司投保，或者經香港保險公司提供的一站式服務，間接向內地保險公司購買，以及購買香港保險公司推出的「等效先認」汽車保險產品。
「等效先認」保險安排，讓香港車主可在現有香港汽車保單上添加等同內地「交強險」及「商業險」的保單，使受保範圍擴大至內地的法定汽車第三者責任保險，毋須再額外向內地保險公司投保。這安排令車主的車保由同一家香港保險公司在香港出單，簡化投保流程，在售後跟進都較為方便。

保費方面，和在香港購買汽車保險大致相同，有關產品的保費亦會根據車齡、車輛型號、無索償折扣，以及司機駕駛經驗和違例駕駛紀錄等因素釐定。
參考安聯香港「港車北上」保險，五座位或以下的機動車投保「交強險」年保費為1,064元，若額外購買保額200萬元人民幣的「商業保——第三者責任保險」，年保費為1,476元。
其「商業險——車上人員責任」，若選擇每座位保額50,000元人民幣，每位保費為240元，5座位的機動車投保每年保費合共為1,200元，最終報價以安聯為準。
本港消委會在2024年9月曾發表報告，比較「等效先認」車保，投保「交強險」即使保障範圍沒有差別，但年度保費可以相差近四成，車主在投保前最好先比較清楚。

遇意外須盡快備案

想自駕北上時玩得安心，須留神內地與香港於道路設計、交通規則、行駛方向及路牌標語等均有明顯分別。
駕駛人士一旦發生交通事故，車主除了需要致電廣東省地方交通事故處理熱線報案外，亦應儘快聯絡理賠機構備案，並向所屬保險公司查詢清楚回港後的索償跟進及程序細節。
香港居民如在內地遭遇意外事故，包括交通事故，應立刻向當地公安機關報告及尋求協助。
部分保險公司會為車主需要緊急道路救援時提供援助，車主可以撥打指定熱線號碼，來尋求救援方案，但車主將需要承擔相應費用。