自願醫保計劃2019年推出 已有未知疾病亦受保
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：unsplash
「標準計劃」是一個設有分項限額的實報實銷醫療計劃，與保險公司的普通病房計劃相若，提供標準化的最基本保障。
政府推出醫保計劃的目的，是希望可以優化住院的保障。
透過規範自願醫保下的私人住院保險費用及保障範圍，令市民可使用私營醫療服務及使用日間診所進行簡單的非緊急治療，從而長遠減輕公營醫療系統的負擔。
「標準計劃」的保障內容現在已有保單範本，市民可在自願醫保網站自行查閱。
保證續保至100歲
首先，「標準計劃」放寬了年齡相關限制，新計劃是80歲前仍可投保，更保證續保到100歲，亦不設保障總額的上限，因此對一些高齡人士而言，自願醫保為他們開啟了醫保大門。
另外，立法會已通過落實自願醫保扣稅的條例草案，納稅人本人或指定親屬，可以根據自願醫保的保單及保費，扣除相關的應課稅，每個受保人每年可扣稅上限為8,000元。
另外，自願醫保承保範圍很廣，包括未知的已有疾病及非住院程序的手術，如內窺鏡、精神病住院治療、先天性疾病治療、日間手術、先進診斷成像檢測、非手術癌症治療等，
令保障層面更廣，相信對市民有一定的吸引力。
由於政府為醫保計劃設立了相關的範圍要求，所以明年於市場上出現的標準計劃將會相差無幾，自願醫保的參與公司及其相關資訊亦可在網上找到，市民就很容易就可作出比較。
「靈活計劃」保費較高
至於「靈活計劃」，是由保險公司自行設計提交政府作審批，為市民提供更佳的醫療保障。
「靈活計劃」提供較「標準計劃」更多元的產品選擇，參與自願醫保的保險公司，可為此計劃加入如額外醫療保障或特級額外醫療保障等，切合不同人士需要，當然保費也會高一點。
已有未知疾病亦受保
不過，兩類認可產品均具有幾個共通點，包括保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、有21日冷靜期，而且保費的透明度十分高，可透過公司官方網站知道。
總括而言，自願醫保與私人醫療產品的分別，是自願醫保「標準計劃」的每年保障都設有限額，但私人的計劃則不設每年保障限額。
另外，自願醫保每次的傷病賠償是按複雜、大型、中型及小型四個級別賠償，但私人保障計劃則是根據手術的複雜性而設個別賠償百分比。
再者，以先進診斷成像檢測為例，自願醫保會包括在住院及門診賠償中，設有30%共同保險，但私人醫療保只包括在住院及於醫院雜費項目中賠償。
最後，自願醫保會保障未知的投保前已有的疾病，按百分比設有最高賠償額，首個保單年度是0%，第二個保單年度是25%，第三個保單年度是50%，但現有私人醫保是不包已有疾病的。
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單靠長俸公積金未必足夠 秒懂公務員新舊制福利
最近與一位公務員朋友吃飯，席間提到了買保險的重要性。他表示公務員福利制度很好，公立醫療費用全免，連配偶及子女都可享有醫療福利，公務員更有長俸或公積金，也有房屋福利等等，所以認為公務員沒有需要買保險，他自己也未有任何保險保障。
撰文：周榮佳Wave ｜ 圖片：新傳媒資料室
無可否認，舊制的公務員福利較一些私人公司好，但未必代表已經足夠。
一項調查顯示，紀律部隊中，約六成人擔心輪班工作會影響心理及生理健康。
超過六成公務員擔心公立醫療未能提供最佳選擇的藥物，五成人則擔心住院環境，逾九成公務員希望到私家醫院接受治療。
事實上，公立醫療資源緊張，可以給公務員的資源也不是太多。
其中普通科門診每日平均提供30個優先籌予公務員，專科門診選擇則只有4間。
而公立醫院中，醫生、治療方法、資助藥物等選擇亦有限度，輪候時間亦要根據實際病床資源和臨床使用率而定，隨著人口愈趨老化，未來有可能要等候更長時間才可得到醫療服務。
新制公務員退休後失去醫療保障
更重要是，公務員有分舊制及新制，在2000年6月1日前入職的公務員屬舊制，在此日或之後入職便是新制，新制公務員及他的家屬在退休後會失去醫療保障。
在2018年，舊制和新制公務員比例大約是五五之比，意味有一半公務員及其家人仍需為退休後的醫療保障做好準備。
值得一提是，退休的舊制公務員及其家屬必需仍然居港，才可繼續享有免費醫療，而無論新舊制公務員，其家屬只包括配偶及未滿21歲的未婚子女，意味公務員子女在長大後，也是要自行購買醫療保障。
在危疾保障方面，一般而言，危疾保障額度要有年薪4倍才算足夠，可惜調查結果中，每5個公務員之中，只有1個有足夠保障。
反映有近八成公務員有增添危疾保障的需要。
單靠長俸和公積金未必足夠
至於退休保障，由於新制公務員沒有長俸，而是以一筆過支付的公積金代替，退休後保障未必及得上舊制公務員。
而調查結果亦指出，有62%公務員在退休後仍要負責家人開支，有一半人擔心退休後的生活。
而公務員預期退休後每月平均開支為現時月入一半，即大約16123元，期望的退休儲備平均能有376萬元，單靠公積金未必足夠。
就算部分紀律部隊有儲蓄計劃，如俗稱「遮仔會」的警察的儲蓄互助社，但個人終身儲蓄額只得100萬港元，要達到理想的退休生活，或需要額外再做儲蓄計劃。
再者，公務員的長俸及公積金必需在退休後才可動用，假如在退休前突然有資金需要，例如子女升學的費用，如果事前沒有準備，財政便有機會失去預算。
在職公務員更應做理財規劃
由此可見，在職公務員有必要趁著有房屋、醫療福利的優勢，財務較一般人充裕及靈活，及早為自己規劃全面的理財部署，新制公務員尤其需要。
部署包括趁後生安排一份儲蓄計劃，期間可提取部分作為子女的教育基金，而在65歲退休之後，又可每年提取資金，自製退休入息。
到85歲有剩餘錢的話，可再一筆過提出來安享晚年之用。
如果可再為自己多加一份終身續保的高端醫療及增添足夠的危疾保障，遇到大病除可享有優質醫療服務外，也無需擔心退休後沒有醫療保障的問題。
若然在退休後才為自己加添各類儲蓄或醫療保障，一來年紀高，成本會貴，二來如果曾患大病更未必受保，三來會喪失時間帶來的複息效應，財富增長威力大減。
（資料於2018年12月15日作修正）
編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。
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「遮仔會」你聽過未 年息高達3.5厘 好過做銀行定存
【遮仔會】普羅市民未必駕馭到股票及債券投資的風險，倒不如還原基本步由儲蓄做起。坊間有些儲蓄互作助社提供存款及貸款服務，部分更提供約3.5厘息的回報，如果合符參加資格，不妨存入部分老本或以月供形式供款，為資金尋出路。
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室
遮仔會最高年息3.5厘
儲蓄互助社俗稱「遮仔會」，因有關團體會徽大多加入傘形圖案，有遮風擋雨的意思。
「遮仔會」屬自願組織，旨在鼓勵社員養成儲蓄習慣，讓社員透過儲蓄令資產增值，同時又照顧他們短期資金週轉需要。
所屬社員需定期存錢入「遮仔會」的戶口，用作股份認購，每股股價一般為5元。
至於每月的供款額，各「遮仔會」分別設了上、下限，有些每月最少只需要供50元，而且可隨意更改下月儲蓄金額，絕對不會為社員造成負擔。
行股份制的好處就是，你儲得愈多，理論上獲得的利息相應愈多。
加上「遮仔會」的年息率大多較銀行普通儲蓄戶口高，尤其是一些規模較大、歷史悠久的「遮仔會」。
政府常說投資涉及風險，故「遮仔會」年息率不能高於法定限制的6厘。
換句話說，其投資方式和投資產品的類型亦相對穩健。「遮仔會」每年皆有財務報表或刊物清楚交待收支項目、總資產、儲備金、股份結餘、社員人數、人事變動等，當然還有社員最關心的派息率。
漁農署負責監管
另一方面，為保障社員利益，每個「遮仔會」均設監察委員會，並受漁農自然護理署監管，一切根據《儲蓄互助社條例》辦理。
若社員想退會，只要填妥所需表格及文件即可申請退股，不必擔心「cut唔到」，並可提取全部本金， 可見「遮仔會」相對息高、供款靈活性大，更無綑綁式運作，方便社員資金週轉，實屬另類投資首選。
「遮仔會」好處多多，你可能會問：「邊有咁荀啊？」對，因為申請人其實要符合一定資格方能「入會」。
現時本港「遮仔會」主要分四類，包括政府部門、機構、教會及社區，由該機構的員工、屋邨居民又或是社區教友組成，因此只有該團體成員才可入社，這是首要亦是唯一條件。
要加入香港警察儲蓄互助社，你必須是現役警務人員或屬於警隊編制的公務人員，但不包括輔警。有關社籍、申請方式和額外條件每個「遮仔會」皆有其獨立一套規訂，有些會向新社員收取象徵式會費，價格在一元至十元不等。
與散戶相比，「遮仔會」充分體現集腋成裘的威力。在眾人集資下，其投資渠道以及潛在回報都擴至最大，又降低了風險。要說投資高手，「遮仔會」亦應佔一席位。
