24個自願醫保標準計劃比較 幫你格價 投保須知懶人包 ｜ 保險攻略 ｜精叻中產 ｜自願醫保計劃比較
撰文：SmartED編輯部｜圖片：新傳媒資料庫
自願醫保計劃分「標準計劃」和「靈活計劃」，年齡介乎出生後15天至80歲的香港居民均可投保。
符合政府訂明十大基本要求條款及保障的「標準計劃」，保費按不同年齡層來劃分，當中容許保險公司輕微增加附加保障，故各公司提供的收費或有差異。
標準計劃保費差距逾萬元
而保障範圍更廣泛的「靈活計劃」，年均保費會較「標準計劃」高，保障範圍較多元化。例如涵蓋牙科護理、疫苗注射及意外緊急門診等，計劃細則清晰透明，投保人可上自願醫保官方網站瀏覽和比較產品。
在「標準計劃」下，部分保險公司會加入小量其他保障，例如身故恩恤賠償、住院現金保障，以及完全和永久失去自理能力入息保障等，以增加產品吸引力。惟相同年齡的保費並非劃一，保費差距可介乎數百元至逾萬元，部分保險公司定價或較進取。
以45歲女性投保人為例，永明金融保費低至3,185元；反觀最貴的大新保險保費為7,201元，兩者定價差距3,806元。
後者的保費，足以買兩份同年齡層的醫保（見表一）。
另傳統上醫保產品的投保上限為60歲，獲政府認證的自願醫保產品，接受高至80歲的高風險池長者投保。
以65歲男性長者為例，三大最便宜的保險公司，分別為永明金融（7,155元）、保泰人壽（7,332元）及中國人壽（海外）（8,038元）。
最貴分別為利寶國際（21,208元）、保柏（18,921元）及三井住友香港（16,200元）。
雖然部分男女投保人保費劃一，但最便宜和最貴的「標準計劃」，保費差距逾14,000元。綜觀目前巿場上35個自願醫保產品，部分保險公司提供彈性入場門檻，分月繳、季繳、半年繳和年繳等選擇。
當中月繳保費可低至百多元，惟月繳方式會較一筆過年繳保費貴，如選擇前者，投保人要注意，保費可能會比預期貴。
然而，與普遍醫保產品比較，自願醫保計劃有以下四大吸引力。
高至保費67折優惠
（一）鬥劈價多折扣優惠：自願醫保推出巿場僅一星期，各保險公司已展開劈價戰，搶新客及轉保客（見表二）。當中首1,000名投保虛擬保險公司保泰人壽的「標準計劃」，可賺取5,000元BowtieCash，用以補貼超出賠償額的自付費用。
而友邦香港打「全城最低價」牌，如有其他保險公司同類計劃的首年保費較低，首10,000位投保人可獲兩者保費差價之回贈。比較以上兩者的「標準計劃」保費，以25歲男投保人購買「標準計劃」，友邦香港保費為1,830元，定價屬中等，與全城最便宜的保泰人壽1,332元，相差498元。
故友邦香港客戶翌年續保時，可獲回贈差價作扣減保費用途。另宏利不論新投保或轉保，在推廣期內首年保費九折；而為四位或以上家人購買自願醫保，最高可享八折，即愈多人投保愈著數。
保誠香港全線醫保一律提供四個月回贈，即相等於首年保費67折優惠，暫為全城折扣率最高。若4月1日在本港出生的嬰兒，在毋須投保下，有機會免費得到信諾香港長達18年的醫療保險。
（二）等候期縮短：
預計自願醫保下的「標準計劃」，較吸引對價格敏感的投保人。相反，「靈活計劃」是基於「標準計劃」的基本保障上，再增加額外保障，就算入住半私家病房或進行大手術，保障額亦會較大。
除擴大保障範圍外，自願醫保較傳統醫保增加了「投保時未知的已有病症」，「標準計劃」要等三年才獲得全數賠償。惟友邦香港推廣「靈活計劃」下，客戶可縮短等候期，由保單生效第31日開始，對「投保時未知的已有病症」提供按保障限額全數賠償。
（三）轉保或免核保：
已持有醫保產品者，或會對自願醫保「心思思」想轉保。
然而，轉保或需要經過核保過程。核保是指投保人須重新申報過往已知的疾病，保險公司可能不承保或增加額外條款。
至於由現有保單轉保至自願醫保計劃，宏利客戶可免核保轉移至同級別的自願醫保計劃；若轉移至較高病戶級別，則可能要再核保。
友邦香港指定醫保計劃，或於近三年新購保單的客戶，將可免核保轉保。信諾香港行政總裁及區域總經理陳宇文表示，一般醫療保險客戶轉移至該公司自願醫保計劃須再核保，不過毋須提交驗身報告，核保程序趨簡化。
（四）保障不設金額上限：
在自願醫保計劃下，「標準計劃」設每年保障限額42萬元，低於100萬元，保障額並不多。如claim得太多，每年保障限額很容易爆標。此時，投保人可考慮選擇「靈活計劃」。
友邦香港「靈活計劃」不設每年保障限額及終身保障限額；信諾香港「靈活計劃」每年最高保障限額為500萬元，大部分保障項目不設金額上限。而宏利則鼓勵客戶在住院或接受手術前獲簽發初步評估，最高有100%醫療賠償。
入院前先計數
推出自願醫保目的是鼓勵市民使用私營醫療服務，長遠可望減輕公立醫院壓力。惟最終未設立「高風險池」和「必定承保」的條款，投保人買計劃，會不會因需要自費而超出預算呢？
宏利香港首席行政總監萬士家指，在調查中發現，無任何醫療保障的人士一旦患上危疾，預期要動用個人積蓄，支付逾八成的醫藥費。對病者來說，醫療支出是相當沉重的負擔，亦會造成財政壓力。
倘投保人到私營醫療機構就診，想投保後安心，就要了解「標準計劃」下的賠償額。如外科醫生費賠償，按手術分類，小型5,000元、中型12,500元、大型25,000元、複雜50,000元。
如想入院前知道醫療開支，智能手機用戶可免費下載保誠的手機應用程式（App）PRUVHIS，在「模擬可賠償金額估算」功能中，輸入病房費用、手術室費及外科醫生費等，手機App會自動計算出保險公司的賠償金額，以及個人預計自付費用，方便了解醫療開支。
