自願醫保計劃懶人包｜比較VHIS邊間好？好壞處大解構：標準計劃靈活計劃有咩分別？

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甚麼是自願醫保計劃 VHIS？
買自願醫保好唔好？6大好處
自願醫保2大弊處不容忽視
自願醫保標準計劃與靈活計劃
自願醫保標準計劃保障與保費價錢
自願醫保靈活計劃保障與保費價錢？
哪些人適合購買自願醫保？
自願醫保邊間好？點揀好？
自願醫保的常見問題

甚麼是自願醫保計劃 VHIS？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）是由食衛局推出的措施，參與計劃的保險公司所推出的產品需獲食衞局認可，並符合自願醫保計劃下要求的最低產品標準。保險公司和消費者都是以自願性質參與計劃。

自願醫保計劃下的認可產品屬於為自己或家人購買的實報實銷個人住院保險，並不包括非住院醫療保險，或非實報實銷的醫保（例如危疾現金保險、住院現金），或由僱主為僱員購買的團體醫療保險。
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買自願醫保好唔好？6大好處

1. 保證續保至100歲

自願醫保的保單獲保險公司接納和生效後，受保人可獲保證續保至100歲，不會因為受保人在保單生效後的健康狀況有變，或年齡增長、索償紀錄，因而修改保單的不保事項。由於自願醫保計劃受政府監管，除非受保人主動要求退保，或年齡已達續保上限，保險公司都不可以拒絕續保，大家可以更加安心購買保險。

假如年輕時買下其他醫療保險，到年邁之時才發現原來只能續保至70歲，屆時年紀大再投保，一來接近普遍保險的投保年齡上限（65歲），二來保費肯定比較高。

2. 不設「終身保障限額」

除此之外，自願醫保的標準計劃亦不設「終身保障限額」，不會因為今年曾經索償，翌年的保障額繼而減少。例如，若保險公司一開始設下每年標準計劃的最高賠償為42萬元保障額，即使投保人陳先生今年曾入院治療並使用30萬元的保障額，若幾年後他再入院，仍可享受42萬元的賠償額。

相反，坊間部分的醫療保險則設有「終身保障限額」的條款，若索償一超出限額，保單便會失效；部分醫療保單更會每年調整保障的金額。相比之下，自願醫保標準計劃不設「終身保障限額」的一點更令投保人安心。

3. 保障「未知的已有病症」和「先天性疾病」

其中一項自願醫保最為人熟悉的賣點，便是保障「未知的已有疾病」和「先天性疾病」。

簡言之，「未知的已有疾病」是指在投保之時仍未「察覺」的已有疾病，而被確診、已出現明顯症狀、已尋求或接受醫療建議或資料，則屬於「已察覺」，不屬於「未知的已有疾病」。

例如，投保人在購買自願醫保前自覺身體健康，只是經常感到口乾，每天會喝很多水，亦沒有向醫生求助。直到投保後的幾年，才確診糖尿病，開始要入院治療。在這個情況下，保險公司有可能會判斷這為「未知的已有疾病」，並為受保人作出賠償。

想了解更多有關「未知的已有疾病」的定義，可看：解構自願醫保的未知已有疾病 投保前有病徵 賠到幾多？

另一方面，傳統醫療保險都不會保障的「先天性疾病」，亦在自願醫保的保障範圍之內；然而，自願醫保所保障的「先天性疾病」僅限年滿8歲或之後出現或確診的「先天性疾病」。

4. 條款標準、保費透明 有食衞生局把關

而選擇自願醫保的另一個優點，就是自願參與自願醫保計劃的保險公司所推出的產品，需要符合食衛局要求和認可。根據自願醫保計劃認可產品保單範本所指，不論是標準計劃或靈活計劃的保單條款，都必須以自願醫保計劃認可產品保單範本為基礎。

假如大家希望對各保險公司的自願醫保產品作出投訴，除了直接向該保險公司投訴之外，亦可向食衛局轄下的自願醫保計劃辦事處作出投訴，辦事處將會處理，在有需要時辦事處會將投訴轉介至其他機構，當中包括保險業監管局。

此外，所有參與自願醫保計劃的保險公司，其自願醫保產品的保費表都在政府的網站一目了然，功能查詢計劃以往的保費表，過往計劃有沒有加過價、加幅有多大，都變得公開透明。

5. 買自願醫保可扣稅

最後，當然少不了買自願醫保可以扣稅的一大優勢。納稅人可以為自己和親屬投購自願醫保計劃，每份自願醫保可獲最多8,000元扣除額，而投保的保單數目則不設上限。所以，較為精明的做法是由家中稅率較高的成員為全家投保，便能節省最多稅項。

而親屬的定義包括：納稅人的配偶；納稅人或其配偶的父母、祖父母或外祖父母（須年滿55歲或合資格申請政府傷殘津貼）；納稅人或配偶的子女（須未滿18歲／年滿18歲但未滿25歲，並在接受全日制教學／年滿18歲但身體或精神上行為能力而不能工作）。

想了解更多有關自願醫保扣稅的資訊，即睇：

• 自願醫保扣稅計算方法｜VHIS扣稅點填？附幫家人父母買保險扣稅例子 每份最多慳HK$1,360稅
• 【報稅懶人包】報稅表點填？免稅扣稅攻略 如何享64,000扣除額？畢業生首次報稅常見問題

想知有咩可扣稅項目？即睇：

• 扣稅年金懶人包｜夫婦一同報稅慳更多？附上限、計算例子

6. 標準計劃設21日冷靜期

自願醫保標準計劃設有21日冷靜期。若投保人在這21日內思考清楚後，認為保單並不適合自己，可以向保險公司提出取消保單，而保險公司亦需無條件全數退回投保人已經繳付的保費。
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自願醫保2大弊處不容忽視

1. 保障未必有想像中高

有研究顯示，標準計劃的預計平均保障只有53.1%。根據政府網站，標準計劃的最低要求是每年保障HK$420,000。若投保人只是小病小痛，自願醫保標準計劃尚可保障受保人。但若投保人不幸有大病纏身，例如患有癌症，自願醫保的保障則未必足以應付治療的開支。

相比起標準計劃，靈活計劃由保險公司自行設計，預計保障率有可能比標準計劃高，但實際上，市面上少有保障率超過99.5%的計劃。這個現象是源於自願醫保條款規定，即使索償比預期多，保險公司亦不能擅自刪減一早訂立的保障，使保險公司在設計靈活計劃的時候相對保守，未必會做到100%保障。

2. 實際上扣稅額度並不多

不少人因為自願醫保可以扣稅，會選擇投保，但實際上可以扣減的稅項卻並沒有想像中多。上文亦有提及，每份醫保每年最多可獲8,000元的扣稅額。若年輕人只為自己投保，每年要支付的保費可能只有幾千元，扣減的稅款亦會只有幾百元。

例如，小明今年21歲，每年自願醫保的保費為3,000元。假設他的稅率為6%，把自願醫保保費與稅率相乘，他只可扣減180元的稅款，未必有助減輕財政負擔。

延伸閱讀：

自願醫保優點與缺點｜價格透明可扣稅、有食衛局把關 惟不能忽視兩大要點
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自願醫保標準計劃與靈活計劃

坊間所見的自願醫保有很多名稱，但大致上其實分為兩大類，分別是標準計劃和靈活計劃。

一般而言，不同保險公司所推出的標準計劃保障範圍一般沒有太大分別，符合自願醫保的最低要求，條款包括所有自願醫保證續保至100歲；不設終生保障限額；保障在投保時未知的已有病症；涵蓋日間手術，包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查。

而靈活計劃則必須提供標準計劃擁有的保障，並在此之上增加不同類型的附加保障，而且這些保障仍需遵守食衛局所定的規矩。不過由於靈活計劃的保障較高，保費自然會大大高於標準計劃。
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自願醫保標準計劃保障與保費價錢

所有獲認可的自願醫保標準計劃及其保費，都可在認可標準計劃名單看到，目前共有33款自願醫保標準計劃。自願醫計劃需要以認可產品保單範本為基礎，以下是標準計劃的保障項目和保障金額，同時亦是所有認可靈活計劃的最低要求：

自願醫保標準計劃保障表

標準計劃保費

大家要留意，雖然自願醫保標準計劃有最低標準，但所有認可計劃的保費則不受監管。即使是保障範圍相似，保費也有可能有明顯差距。然而，大家仍可於政府網站一覽不同計劃的保費，亦可瀏覽各保險公司所推出的認可計劃過去的保費。

由0歲至99歲的男性標準計劃的保單保費，年繳保費介乎1,000多元至30,000多元。而同一年齡內，不同保險公司的保單的差距亦可以相當大。例如0歲的男性來說，最貴可達4,484元，最低可達1,572元。

備註：以上價格僅供參考，一切以保險公司最新公佈為準。

相關文章：自願醫保保費｜男女保價差一大截 成年女性過咗呢個年紀 保費會貴得更顯著

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自願醫保靈活計劃 保障與保費價錢

而自願醫保的靈活計劃，可說是標準計劃的升級加強版。一般而言，分為設附加醫療保障（Supplementary Major Medical，簡稱SMM），或不設細項全數賠償的高端計劃。

甚麼是附加醫療保障（SMM）和全數賠償保障？

附加醫療保障是在索償金額高於保障項目時起作用的，同時設有「共同保險」的比率；例如某保障項目的索償金額超出10,000元，計劃設有10%的共同保險，受保人需要自付超支金額的10%，即1,000元，其餘9,000元則由附加醫療保障支付。不同的計劃每保單年度的附加醫療保障金額和共同保險比率均有不同，大家投保前應詳細比較各計劃的優勝之處。

而另一款的保障是全數賠償保障。全數賠償保障，意思是指保險計劃的賠償限額不分細項，設有以年度計算的總保障額，只要是合資格的醫療費用總額不超出總保障額，便可獲全數賠償。這類計劃的每保單年度的保障限額可以千萬計算。

高端醫療保障不設細項全數賠償 自付額／墊底費是甚麼？

全數賠償保障的計劃，往往都會有自付額（又稱墊底費）的選擇；到底甚麼是自付額呢？

先假設自付額是15,000元，而索償的金額是40,000元，40,000元的15,000元需先由受保人自行負擔，其後的25,000才是由靈活計劃賠償。大家亦可以用其他醫療保險的賠償來支付15,000元的支付額。自付額愈高，保費便會愈低。因此，如果大家本身有團體醫療保險或其他醫療保險，便可加以利用，讓兩份保險計劃「好好分工」，例如以公司醫療保來保障細病，用自願醫保靈活計劃內保障大病。投保前不妨先好好計劃和比較一下。

更多關於自願醫保靈活計劃的文章，請看：

自願醫保靈活計劃｜VHIS普通房、半私家plan比較 邊種plan多為全數保障？附全數保障、SMM解釋
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哪些人適合購買自願醫保？

1. 過去未能承擔龐大保費

自願醫保所有認可計劃都可在政府網站一覽無遺，以男性標準計劃作例子，眾多計劃由0歲至99歲的年繳保費平均為10,693.14元，而最低的保單計劃由0歲至99歲的年繳保費平均為5328.95元。

此外，自願醫保可以扣減稅項，變相為自願醫保計劃提供折扣。如果納稅人上有年邁父母，下有子女，則可以在為全家投保後，在網上平台「稅務易」（eTax）扣稅。而每張保單的年度扣稅額為8,000元，相信可為納稅人節省一部分購買醫療保險的開支。

2. 擔心團體醫保不足的打工仔

如果打工仔擔心公司的團體醫療保險保障不足，亦可以考慮自願醫保計劃，因為自願醫保保障一些一般醫療保險未必有的項目，包括精神科治療、內窺鏡、入院前後或日間手術前後的門診護理、電腦掃描、磁力共振掃描。另一方面，團體醫療保險一般於離職後便不再有效，而自願醫保則有可攜性，他日不再受僱或退休仍然有效。

除此之外，大家亦可選擇有自付費選項的自願醫保靈活計劃，以公司的團體醫療保去支付自付費，便可以較低的保費買到靈活計劃之餘，又能享有更高保額。小病用公司醫療保，大病用自願醫保靈活計劃。

如何利用公司醫保配合自願醫保靈活計劃，可看：公司醫療保險保障唔夠？善用自付費的自願醫保VHIS提升保障 附手術例子計算醫療開支

3. 投保有困難的人

一般而言，年紀大投保就會較為困難，而市面上亦有些醫療保險只限65歲以下投保，亦不一定保證續保。而自願醫保則則可供年齡至80歲的人士投保，保證續保至100歲，不會因受保人的健康狀況有變而要重新核保、增加不保事項或增加附加保費率。

此外，過往投保人若患有先天性疾病，普遍醫保甚少會覆蓋。自願醫保的承保範圍，擴大至涵蓋「未知已有疾病」，並承保八歲後才出現的先天性疾病，故受惠人會較多。

「未知已有疾病」是指保單持有人或受保人在投保時，不察覺及理應不察覺的投保前已有病症，如脂肪肝、先天性腦血管瘤等，許多時候病人未必能預先察覺病症，便屬「未知已有疾病」。 相反，如高血壓和糖尿病，在投保前已接受治療或被確診，便不算是「未知已有疾病」。這類慢性病可能須加保費、列入不保事項或被拒，需視乎投保人實際情況而定。 而未知的投保前已有病症，設有等候期和具時限的賠償條款：首個保單年度沒有保障；第二個保單年度為25%；第三個保單年度為50%；第四個保單及此後年度則100%全面受保。

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自願醫保邊間好？點揀好？

讀畢上段自願醫保標準計劃和靈活計劃的介紹，大家心中或許仍有疑問，不知如何入手選擇適合自己的自願醫保計劃。大家可以先想想自己目前的醫療保險保障是否足夠，需要標準計劃還是加大保障的靈活計劃；如果選擇靈活計劃，大家有需要選擇有自付額的計劃嗎？大家會要哪種級別的病房保障？

自己需要哪種病房的保障？普通房、半私家病房，還是私家房？

不只是自願醫保，大家選擇醫療保障時，都會看到計劃寫明是某種病房級別。私家房、半私家房和普通房究竟有甚麼分別？

香港大部份的私家醫院的病房一般分為3個類別，包括普通房、半私家房和標準私家房，當中部分更加另設比私家房更為高級的病房，例如套房和優質私家房。

一般而言，普通房即是同房會有其他病人，共用浴室和洗手間。而半私家病房，有的是二至三人的病房，有的是單人病房，但部分設施如浴室和洗手間須與其他人共用；標準私家房，即是單人病房，浴室和洗手間亦毋須與其他人共用。

大家需要注意的是，部分醫院對於入住不同等級病房的病人收取不同的治療和服務費用，即同一治療，普通房和私家房所收取的價錢亦有所不同。

此外，大家亦要留意，即使你選擇半私家病房的計劃，亦不代表其病房保障金額足以完全支付病房的開支。這個時候，大家就要考慮自己的自願醫保計劃是否需要附加醫療保障。

自願醫保計劃的癌症保障足夠嗎？

選購自願醫保前，大家應特地留意計劃關於「非手術癌症治療」的保障。因為自願醫保標準計劃所標榜的「非手術癌症治療」的保障，往往不足以支付相關治療費用。

自願醫保標準計劃的「非手術癌症治療」每保單年度只有80,000元，但一般癌症非手術治療如化療、標靶藥、放射治療的費用可數以十萬計算。

大家或許會問，選擇有「額外醫療保障」或全數賠償的靈活計劃不就可以了嗎？然而，大家要注意，部分自願醫保靈活計劃的「額外醫療保障」，不保障「非手術癌症治療」項目，換句話說，即索償金額超出標準計劃「非手術癌症治療」的80,000元保額後，不會獲「額外醫療保障」保障。

了解更多，即睇：自願醫保癌症保障｜標靶藥、放射治療費用大 額外醫療保障未必夠、部分SMM甚至不保？

揀自願醫保VHIS更需要考慮服務質素

除比較自願醫保標準計劃與靈活計劃的保障和保費，投保時好好計劃並用盡稅務扣減，大家更要考慮保險公司的服務質素，保險公司可以為「標準計劃」產品自訂一些住院現金、意外死亡等「其他保障項目」，故「標準計劃」產品，未必每間保險公司均雷同。即使揀選最基本的「標準計劃」，投保人亦要從保險公司的購買途徑、售後服務及理賠過程等服務質素方面，作為考慮因素。

自願醫保的常見問題

1. 自願醫保保障包括門診嗎？

一般而言，自願醫保屬於實報實銷個人住院保險，因此不保障如傷風、感冒等的一般門診服務。而標準計劃下，與門診治療相關的保障是入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理，但這項保障在索償次數、金額上通常亦設有限制。至於靈活計劃下，由於計劃由保險公司自行制定，投保人可選擇另外加上緊急意外門診保障的計劃。

2. 點知邊間保險公司有出自願醫保？

大家可以到政府的自願醫保網站查閱參與自願醫保計劃的保險公司，以及其推出的計劃與保費。自願醫保計劃一經政府認可，將獲得一個專有的產品編號。若你希望查核自願醫保計劃是否受政府認可，亦可向保險公司索取計劃的產品編號，並在政府網站上查證。

3. 所有傳統醫保都可轉為自願醫保嗎？轉唔轉好？

讀畢上文，大家或會想將自己現有的醫療保險轉移去自願醫保。然而，現有的醫療保險可能較適合你，亦不是所有保險都可以轉移計劃而毋須重新核保。

首先，大家應審視現有的醫療保險與自願醫保在保障項目、保障額、保費價錢的分別。例如傳統醫療保險一般不保障精神病，亦不一定保障診斷成像檢測和非手術癌症治療；但另一方面，標準計劃則沒有私家看護費、家屬陪伴床位等保障。當然，大家亦可選擇自願醫保的靈活計劃，去選擇最全面又適合自己的方案。

第二，不是所有保險計劃都可以轉移計劃而毋須重新核保。假如投保人已有醫療保險，但有已知的身體狀況變化，則建議先衡量會有再核保風險。此外，當轉移計劃至自願醫保靈活計劃時，病房級別或自選保障有所提升時，都有機會要重新核保。亦有些保險公司為爭取更多客戶，未必所有個案都需要重新核保。大家申請前應先向保險公司查詢。

4. 自願醫保與傳統醫保有甚麼分別？

自願醫保除可以扣稅外，不少人以為自願醫保與普通傳統醫保分別不大，其實亦不完全正確。

• 保障條款：自願醫保比起傳統醫療保險的最大分別之一，是自願醫保設有標準保障條款，保費透明度高。而一般的醫療保險條款則由保險公司訂定。
• 投保年齡：自願醫保投保年齡高至80歲；相反，不少市面上的傳統醫保只接受65歲以下人士投保。
• 保證續保：自願醫保保證續保至100歲，而一般醫療保險的續保年齡則視乎各款計劃而有所不同。
• 保障：自願醫保保障投保前未知的已有疾病，而一般醫療保險則可拒保這裡出品。此外，自願醫保部分保障於一般傳統醫保較為少見。例如，自願醫保會賠償精神科治療、「訂明診斷成像檢測」（即磁力共振（MRI）、PET等檢查），或「非手術癌症治療」。但傳統醫保一般並不會保障以上項目。

5. 自願醫保與危疾保險有甚麼分別？

自願醫保採「實報實銷」的賠償方式，保障受保人的醫療開支。危疾保險只會保障如中風、心臟病、癌症等的嚴重疾病，並採取「一筆過」賠償的方式，受保人能用以維持醫療以外的開支。

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