33歲律師月入80,000元剛置業 重組理財金字塔減財務風險｜劉啟明｜保險攻略
撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
置業理財 重建流動資金
讀者黃小姐33歲，現職律師，月入80,000元，8月成功首置購入將軍澳區一單位自住。置業後，其他理財需要都會隨之而改變，首當其衝是流動資金的重建。新居入伙將花費最少90%的流動資金，包括首期、律師費、印花稅、裝修工程等，可謂「大出血」。
到底流動資金要儲幾多才夠安全？筆者建議準備最少六至九個月的開支，萬一突發事件發生，仍有足夠財力渡過難關。其中供樓支出佔收入約38%，以往的理財習慣應作適當調整，即使通過了按揭壓力測試（現時為按揭利息再額外加3%），亦需為加息做好準備，刪減不必要的支出如海外旅行、奢侈品、娛樂活動等高消費項目，直至流動資金重整完畢為止。以黃小姐的收入；加上行業前景亮麗，相信不足一年便可以完成此目標，生活質素很快拾級而上。
理財金字塔必備：危疾及意外保險
人生無常，萬一遇上意外或疾病，輕則擾亂生活節奏及個人情緒；重則失去工作能力而「供唔起樓」。未供滿的物業並不是資產，而是負債，承按公司仍掌握物業的最終擁有權，萬一業主不能如期履行債務合約便屬「違約」，承按機構有權追收未償還之貸款餘額，甚或沒收物業並重新拍賣成「銀主盤」，業主以往供樓的心血便會付諸流水。此時危疾及意外保險便發揮作用，觸發賠償後將財務風險轉嫁到保險公司。
可惜很多人誤解了賠金的真正用途，以為只可以用作治病療傷，嚴格來說倒卻是一份「收入保障」，協助受保人支付快將到期的財務責任，如每月的樓按、家用、學費、必要開支等，大大減低違約的可能性，讓病者可專心治病療養。簡單而言，受保人會因為傷病而觸發賠償，但保險公司不會詢問賠金的用途，受保人可根據實況解決緊急的理財需要。
建議黃小姐購買危疾險及意外險時，保額應設定為三年的總收入，並選用儲蓄險代替消費險，即使傷病類型與保單賠償定義不符，都可以透過退保價值來支付短期財責。而保單合約年期，可根據供款能力來自由決定，合約期愈短，供款壓力愈高，保費總成本則愈低；相反亦然。
定期人壽對沖早逝風險
危疾及意外險關注「在生保障」；定期人壽險則重視「身故賠償」。很多人往往來不及診病斷症，身體便急速惡化被奪去性命，但樓債並不會因其早逝而中止，甚至會出現「父債子還」的現象。不想樓債禍及家人，應及早投保定期人壽，設定保額及保障期等同於按揭額及供款年期，此舉有效地對沖突如其來的早逝風險。
一般而言，只要受保人身故便會觸發賠償，賠金可即時幫助受益人，支付先人未償還債項及未來家庭支出，為家留一份心意。由於定期壽險屬消費型產品，相對於終身壽險保費較為便宜，保額亦較高，適合現階段缺乏現金流的黃小姐選用。
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