愈不善理財 愈應買儲蓄保｜Sammi專欄

不少人都說很難儲錢，尤其是香港百物騰貴，現在去茶餐廳吃一個午飯，少說也要人均介乎50至60元，吃好一點也要過百元，再加上車費及電話費等，每天300元是最低消費，即基本開支差一個月便要9,000元。倘若大學生剛畢業找到一份月薪16,000元工作，扣除家用、娛樂應酬等其他消費，其實所剩無幾。若已結婚的家庭，還有住屋、水電媒、小朋友教育費等支出，一家四口月入30,000元也只是剛剛夠，這還未計突發性開支，如醫療、家居維修等。如果閣下是香港全職運動員，每月只得6,000至7,000元資助，恐怕連生活也成問題。

其實愈是財政困難，愈要想辦法盡快儲得第一桶金，然後才可以靠投資製造被動收入，生活才可以改善。要儲得第一桶金有很多辦法，有人會自己在銀行預留一筆「不動產」，亦有人會月供股票。如果閣下自問是自制能力高，不會隨便亂用戶口錢，又是投資高手，買的股票不會大跌，當然理想；但如果是「月光族」，投資又常損手，儲蓄保反而可強逼他們儲錢。正因為儲蓄保早年退保價值低，提早退保會蝕錢，如非去到山窮水盡，也不會在儲蓄保早期提款，不提款正是成功儲錢的關鍵之一。又因為蓄儲保一斷供，之前的供款便會化為烏有，所以很多人寧願降低其他開支，或是開源做兼職，都會繼續供下去。

又有人會說：「我的開支真的減無可減，那有錢？」其實是真的減不到？還是不想減？而且儲蓄豐儉由人，每月儲不到2,000元，儲500元亦可，或許累積時間會長一點，總好過完全不儲！老實說，筆者的第一桶金也是由一份儲蓄保而來，記得當時剛畢業，月入只有10,000元，但仍願意花2,000元月供一份儲蓄保，只供五年，供完後一筆過收回約17萬元。那五年真的是筆者最貧困之年，因為正值是2003年「沙士」前後，不但要還大學生貸款，又要給家用，五年來人工完全沒有加過。雖然當時物價也便宜不少，有10元一碗魚蛋粉，但收入仍是月月清。

分紅儲蓄計劃有提款彈性

惟路是人行出來，沒錢便經常回家吃飯，甚少購物，更加沒有去旅行，就這樣捱過五年儲蓄期，獲得人生第一桶金。然後再投資於其他地方，慢慢滾大資金，才能成功脫離「月光族」生涯。假如沒有第一桶金，很多投資都是空想﹗現在保險產品更加多了，除有五年一筆過取回的短期儲蓄外，還有一些叫coupon plan的分紅儲蓄計劃。即今年投保，翌年便馬上有一筆現金分紅，可隨時提取出來解燃眉之急，資金充裕又可以放在計劃內繼續積存生息，較筆者所敘造的短期計劃更有彈性。