【海外留學保險】用醫療保險取代留學保？3個因素要留意｜周榮佳Wave
撰文：周榮佳Wave｜ 圖片：unsplash
海外留學保險介紹
海外升學有不少準備功夫，首先子女要通過IELTS及TOEFL等考試，申請留學簽證，還要籌備學費及生活費，但有一件事很多人忽略，就是買保險。
很多國家都會強制留學生購買保險，熱門留學地區如英國、澳洲、美國、日本等也不例外，有些更在辦理留學簽證時已要求購買。購買的一般只是醫療保險，而人壽、危疾、意外等保險則沒有硬性規定。這是因為外國醫療費用高昂，一不小心在外地生病，例如在美國普通生病看門診醫生也要過百美元，做一個小手術更隨時動輒過萬美元，有醫療保便可減輕醫療開支負擔。
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旅遊保險可否取代留學保險
有些人會問，自己子女在香港有買醫保，能否適用在外國留學。有些朋友更想到，以較便宜的旅遊保取代醫保。
先說旅遊保，雖然保障包括異地醫療，唯有期限規定，例如每次旅程最長是90天。海外留學要長居外地數年，沒理由為了一份旅遊保而每三個月買一次機票回港。現時坊間推出了很多留學保險，其實是旅遊保的變種，放寬了外地逗留期限，同時亦加了很多留學獨有的保障，例如因戰亂、受傷、直繫親屬死亡等突發事件引致學業中斷，一些不能取回的學費及按金便可向保險公司索償。另外，如留學生父母或監護人不幸過身或永久傷殘，留學保險亦設有教育基金，可助留學生支付餘下學費，繼續完成學業。
留學保險雖然保障多，但費用亦不便宜，而外國政府及學校要求購買的醫保，亦無指明一定要買留學保險，因此有些朋友會想，能否以自己香港的醫保代替，這有三方面要注意：
1. 留學地政府的醫保計劃
留學地的政府有沒有指明參予的醫保計劃，像澳洲必需購買當地認可的海外學生醫療保險，即使你在港有醫保，也要額外付這筆費用。而英國的學費亦包括了國民保健服務。至於美國可選擇自行購買或參予學校醫保計劃，換言之，香港醫保是適用於美國留學生。
雖然澳洲、英國等政府或學校有指定參予的醫保計劃，但不太建議留學生取消香港的醫保，因為強制參予的醫保，一般只包最基本的醫療保障，患重病便未必夠支付。若然香港有醫保，則可有一個後備保障。加上取消香港醫保，日後回港再重新申請，有機會因為病歷增加或其他原因而令保費增加或有拒保風險，隨時得不償失。
2. 居留地轉變或加保費
港醫保有機會因移居地轉移而加價，因為香港醫保的保費是以在香港長期居住的為大前題而計算，當居留地改變，便會出現國籍風險。例如閣下移居至菲律賓或泰國，當地居住環境或治安可能較差，生病或意外受傷機會較高，所以保費一般會較貴，有些危險地區如孟加拉、巴西或一些非洲國家，甚至有可能不保。另外，歐美的醫療費用相對香港昂貴，保險公司成本會增加，如投保人長居歐美，保費一般會加價。有些俗稱「太空人」會經常遊走於不同國家，例如經常往來美國、香港及內地，那應該根據哪一個地區繳交保費呢？此情況下，閣下在一年內於某地區居留超過182天，便會根據該逗留地區繳交保費。
因此，如留學生要用到香港的醫保，有機會因留學地點不同而增加保費。另外，如果買的是高端醫療計劃，也要留意會否有地區限制，例如只限亞洲地區的計劃，在歐美地區便不適用。
3. 門診保障考慮加留學保險
港醫保大部分只賠住院期間或在日間診療中心進行手術的醫療開支，有些則會連手術前後的前期及後期門診服務。至於一般小病的門診醫生服務，很多時未有包括在內。如果留學生需要一般門診保障，則要考慮加添留學保險。
