延期年金完善退休保障！32歲樓奴月入19,000想趁早安排理財計劃｜劉啟明｜保險攻略

撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash

趁年輕時妥善安排退休保障

讀者袁小姐今年32歲，現職寵物美容師，月入約19,000元。 工作10年，理財方式一直以短期目標為主，及至置業供樓後，更覺現金流不足，擔心做「樓奴」會影響長線退休保障，故來信詢問，如何在年輕時妥善安排理財計劃，與家人共享完善退休生活。以65歲長者為例，仍需要經過政府嚴格的資產審查，才合資格得到「高額長者生活津貼」，但對沒有足夠甚至零儲備的退休人士來說，這筆每月3,000元津貼便是退休金的全部了。

懶人基金降低風險

袁小姐對金融投資興趣不大，強積金（MPF）一直以來都是買保守或港元儲蓄基金，筆者相信即使供款時期再長，潛在回報都不會有可觀的增長，甚至通脹會降低其退休後一定程度購買力。 積金局有見及此，由2017年4月1日立例正式推出「預設投資策略」（Default Investment Strategy, DIS）供各位僱員選用。

DIS是一個風險自動導航及設有收費上限的投資方案，由兩隻全新基金組合而成，任何沒有作出MPF投資選擇的成員，都會被安排按DIS投資，50歲前會較進取，50歲後只要每逢生日，DIS就會自動為成員轉基金以降低組合風險，直至65歲時就會變成保守組合，方便成員隨時提款作退休金用。 雖然回報並不保證，但對投資冷感的人來說是較佳的管理方案，所以DIS又稱「懶人基金」。

「延期」年金 照顧退休後的「長壽風險」

若袁小姐日後的風險承擔偏好有所改變，可以隨時暫停選擇DIS而改用MPF供應商內其他主動型管理基金，靈活自主。 MPF雖可滿足部分退休生活，但因為投資回報沒有保證，某程度上未能全面照顧退休後的「長壽風險」，而年金的推出就正正解決了以上問題。

自去年政府向公眾推出公共年金後，坊間的保險公司亦乘勢推出私人「延期」年金，透過保證分紅及投資年期累積現金價值。 理論上愈早開始供款，年金回報率愈高，而年金選擇亦更迎合退休實際需要，如受益人可終身無限期收取年金、或保證收取20年、或配偶傳承。

購買部分年金 可享稅務優惠

再者，政府為鼓勵市民為退休生活作自願性儲蓄，於2019年4月1日發出指引，向購買「合資格延期年金保單」（QDAP）及「可扣稅自願性供款」（TVC）的納稅人提供稅務扣除的優惠，兩者合共扣除總額以每課稅年度60,000港元為上限。

有關QDAP及TVC的扣稅安排，請瀏覽「合資格延期年金保費及可扣稅強積金自願性供款扣稅安排」專頁及稅務局網站。

部分年金產品可中途暫停供款

建議袁小姐及早為自身安排長遠年金計劃，部分年金產品只要累積足夠的現金價值，更可以中途暫停供款，甚至提取部分現金價值解燃眉之急。如非必要，筆者建議不要輕易使用戶口所提供的暫停及提款彈性，投保人應盡量有紀律地供足整個年金計劃，才可與家人一同創造更美好的退休生活，一起贏在退休起跑線。

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