年輕族應襯早加購危疾保 享最高承保範圍｜劉啟明
撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
讀者伍小姐今年28歲，現職公關主任，目前月入23,000元。入職以來一直保持良好的儲蓄習慣，但保障方面，只有公司所提供的團體醫保及一份終身人壽保險，故來信詢問應如何檢視現有保障，為個人及家人提升「安全感」。伍小姐健康良好，職業風險低，筆者會集中建議輔助醫保及危疾保兩項產品。輔助醫保是一份健康保障，專為團體醫保的僱員而設，性價比高，以超低保費提供額外住院及手術賠償。即使受保人面對高昂醫療開支，在扣除團體醫保的保額後，餘額仍可向第三方保險公司作額外賠償，進一步減輕自付風險。
惟要注意的是，其一，輔助醫保一般設有「墊底費」，首30,000至40,000元不賠，所以賠償步驟應先由團體醫保開始；餘額再向輔助醫保索償。其二，伍小姐的健康狀況，在投保時已經被「鎖定」，即使轉工後新公司沒有提供團體醫保，甚至自身健康狀況變差，都享有免驗身免核保的權利，將輔助醫保轉為標準醫保，繼續為受保人的新舊症提供標準保障。
換句話說，只有趁年輕健康時投保，才可享有保單最高的承保範圍。危疾保與輔助醫保的主要分別，在於前者是一份收入保障，用作解決短期財務責任。現時坊間新式危疾產品主要由早期疾病、嚴重疾病、多重保障、增值服務及人壽儲蓄五個部分組成。
賠償總額一般由保額500%起，相對於舊式危疾保，條款更為寛鬆，觸發賠償的機會更高，可謂業界一大突破。
助減輕財務責任
伍小姐身為家庭支柱，單靠有限度的團體人壽是不足以應付所有財務責任的，萬一染上重病失去工作能力，家人的生活便會受到嚴重影響。此時危疾保單便會發揮作用，賠償100%保額應急，減輕眼前的財務責任，如家用、供樓及學費等必要支出，令病者可以安心休養。即使已作出首次賠償，保單合約並不會因此而中斷，反而繼續生效多重保障。倘若病情在將來惡化、復發、甚至轉移，在合理的等候期後，保險公司會再度履行合約承諾，向受保人發放第二次100%保額，如此類推，直至保額倍數完全耗盡為止。
值得一提的是，大部分危疾保都是儲蓄分紅險，若受保人在若干年後患上的疾病，不符合保單定義而未能觸發賠償，都可以透過全數退保來獲得現金價值救急，只要保單合約滾存期愈長，保證現金價值及紅利理論上愈高，令受保人更有預算。
理財需要因人而異，亦會隨時間有所改變，萬一出現缺口須盡快修補。建議投保前最緊要清楚了解保單條款，並衡量負擔能力，才會選擇到合適的產品。
