寵物醫療通脹隨時加劇 精明揀寵物保險

飼主若想減輕寵物未來的醫療負擔，本港近年多了保險公司有賣寵物保險，提供醫療、住院或其他保障。
到底不同計劃，保障內容有何差異，飼主在投保前又有甚麼條款要留意，避免中伏？
本港現時至少有七家保險公司有提供寵物保險，較多人認識的包括虛擬保險公司OneDegree、藍十字，富衛和保誠。
其餘還有MSIG三井住友保險、中國太平及由利寶國際保險（香港）承保的PetbleCare，都有提供寵物保險。

勿盲目僅比較保障額

寵物與人一樣都會經歷生老病死，當寵物的年紀愈大，也愈容易出現嚴重疾病，出入獸醫診所的機會增加。究竟市場上寵物保險的保障又是否足夠？
本港獸醫每次看症，除收取最基本的診金及藥費外，若後續有需要照X光進行健康檢查，甚至做手術、住院，獸醫會按各項目收費。
部分寵物保險，會按照每個項目逐項計算賠償，每個細項都會設有最高保障限額。當中，藍十字和MSIG三井住友保險的寵物保險，都是逐個項目計劃。
另一種是不設分項賠償限額，例如OneDegree和PetbleCare便把所有賠償項目合併計劃，共用年度賠償額。

具體而言，MSIG三井住友保險的「至寵愛」寵物保險，其狗計劃基本版，每年最高賠償額為19,250元，當中住院費用一項的每年賠償上限為1,375元。
而OneDegree狗狗保險中，最基本的精選計劃，賠償項目包括過夜住院費用，但不設細項賠償上限，與其他賠償項目共用每年30,000元的賠償額。
不設分項賠償限額，好處是無需逐項計算醫療保障的賠償，只要是合資格的醫療費用總額不超出總保障額，便可直接獲得賠償，在索償時候更加有彈性。
同時，每款寵物保險的保障範圍和特色都不同，切勿單純以保障額高低來挑選產品。

例如，藍十字的寵物保險主要集中賠償與門診相關，包括獸醫診症、處方藥物、包紮和藥物注射。但當寵物需要進行手術，相關的費用並不在賠償範圍內。
至於MSIG三井住友保險的「至寵愛」寵物保險，則集中賠償與手術和術後住院相關的費用，相對地賠償項目不包一般門診費用。

個別狗種或不受保

在投保年齡和品種限制方面，OneDegree的受保年齡算最闊，涵蓋13週至11歲的貓狗，也沒有品種限制任何品種貓狗皆可投保；其他幾間保險公司的貓狗受保年齡，介乎6週至9歲以下。
另外幾乎都不接受部分狗隻品種投保，包括藏獒、阿根庭杜告犬，巴西非拉犬，日本土佐犬或比特鬥牛犬等。

但有一點要注意，雖然OneDegree不限投保狗隻品種，但該計劃並沒有第三者責任保障。這意味著，飼主若帶狗隻外出時，不小心咬傷其他狗隻或途人，便要自行承擔相關賠償。
一般而言，狗隻比較多戶外活動，發生意外或引致第三者責任的機會率較高，所以若計劃為狗隻投保，就要留意第三者責任保額是否滿足需要。
其他幾間保險公司寵物保險的第三者責任保障，保障額可以由55萬至60萬元不等。
另一個飼主容易忽略的地方，是俗稱「墊底費」的自付額，即飼主向保險公司申請賠償時，有部分金額需要由飼主自行承擔。
由於寵物保險需每年續保，自付額一般會因寵物年齡有所增長而提升，即是飼主要自行負責更大部分的費用。

例如，MSIG三井住友保險的「至寵愛」寵物保險，若寵物年齡小於4歲，自付額只是20%；當寵物年齡愈大時才投保，自付額會加至30%至40%。
另OneDegree的寵物保險列明，年齡13週至11個月的寵物投保，自付額達50%；當寵物長大到1歲或以上，自付額最多會降至10%，賠償比例最高有90%。但要注意受網絡獸醫限制，該90%的賠償比例需要在網絡獸醫看病；若是非網絡獸醫，自付額為30%。
至於不少飼主都會帶寵物進行絕育手術，要注意絕育手術都被多家保險公司列為不保事項，相關費用不會獲得賠償。

OneDegree龜鳥也受保

最近，虛擬銀行livi把富衛的寵物保上架銷售，飼主可以透過livi手機應用程式（App）投保。由申請、報價、繳費，以至管理保單都可以在livi手機應用程式上完成。

其他保險公司，包括One Degree和PetbleCare，都可以全網上完成投保和索償程序。
最後值得一提，是坊間的寵物保險一般只是以貓狗作為受保對象，但
OneDegree推出龜鳥寵物保險，其受保範圍涵蓋68種鳥類及53種龜類。
該龜鳥寵物保險，接受1歲至10歲的龜鳥投保，惟續保時，11歲或以上的龜鳥或需每年核保。計劃賠償診金最多每年20次，並涵蓋住院及手術等費用。