子女需投保危疾保險嗎 ?

這次姊姊也確診了，令全家上下也再陷入擔憂：莫非真的會遺傳？怎麼確診的時間越來越年輕？！

這次姊姊的確診，更令Celia衍生另一問題：如果癌症真的會遺傳，而自己也有不良基因的話，那麼自己的子女也或會帶有，尤其自己有兩個女兒，同一道理，她們也需要投保危疾計劃嗎？

兩位女兒才6和10歲，還年幼啊，發病的機會不大，在這一刻危疾保險是否必需品呢？可以遲點才決定嗎？畢竟也要付出保費，增加家長們的負擔啊！坦白說很多家長也跟我反映這個想法，但有一類家長是有較為不同想法的 – 就是自己已有一定病歷，甚至是已確診了一些頑疾或長期病患的家長。

如果大家有投保的經驗，應有留意到申請書內，除了提問投保人本身的病歷外，也需申報直系親屬（包括父母、子女、甚至是兄弟姊妹）的某些病歷，例如乳癌、高血壓、糖尿病、抑鬱症等等，這些病是較常見的遺傳病，也可以是因為有遺傳基因，或容易有免疫系統的缺陷等等。

不同的保險公司，在審批這類病歷和家族史也有不同準則，有些是較寬鬆但保費較貴，有些是較嚴謹但保費較相宜，整體而言，精算師把這些大數據糅合、整理，訂立一個市場可接受、也符合公司風險管理及業務方向的方案。

就簡單舉個例：若父母在晚年時不幸患上癌症，在沒有其他重大疾病下，個別保險公司傾向對他們子女開出標準保費建議；但若是壯年確診（「壯年」的定義也是因保險公司而異，有些是40歲前，有些是60歲前，有些是個別考慮、不透露），保險公司特別考慮也較難預計，常見的有：標準保費、增加保費、加入「不保事項」、延後考慮、甚至拒絕受保等。

Celia 母親當年確診，姊妹們也能投保醫療及危疾，除了姊妹們健康外，母親當年已62歲才確診，也是令保險公司願意接受投保及建議標準保費的原因，但這次姊姊48歲時已確診，相信難度會增加。

就算不是癌症這些頑疾，就算是很多女士都遇到的甲狀腺問題，若病情未受控，保險公司都會有特別考慮：加保費還好，是用錢解決問題，若是要求病情受控後才考慮的話，那麼這段空窗期內，危疾的經濟的風險，便需由自己來承擔。

保險公司收到客人的保費後作出相應投資增值，獲得長線回報後能回饋客人，所以它們最喜愛的客群是既年輕又健康這一類，客人得到的長遠利益也是最大的，所需保費（成本）也可降低，簡單的比較：隨機抽取一個危疾計劃，同樣保障額、同一供款年期，10歲時投保比20歲時保費便宜了18%，在65歲時的危疾保障額卻多了56%（因多10年時間滾存），以65歲危疾保障額對比總保費計算，10歲投保的情況比20歲時才投保的效能高89%！作為精明的家長，你會選擇那一個呢？

最後，筆者也想帶出一個殘酷的現實：如果在子女未有經濟能力時不幸患上頑疾（那怕是萬份之一的機會），那麼父母會怎辦呢？最後誰人會「埋單」呢？答案相信是顯而易見的！

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP®

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