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善用儲蓄分紅 補貼將來醫保保費

保險

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筆者有位女性客戶,現年30歲,任職銀行後勤,月入35,000元,開支15,000元,惟一直並無儲蓄習慣,只將每月盈餘存在銀行,目前累積流動資金約50萬元;另有10萬元股票,現與男友同住,計劃兩年內結婚。

保障方面,客戶現時只有一份危疾保險,保額約10萬美元,由於家人早前入院,有感醫療開支龐大,故希望為自己做好醫療保障。
此外,眼見股市近年較為波動,所持股票處於虧損狀態,希望利用其他理財工具,提供較為穩定回報。

醫保供款8年 得終生保障

因應上述個案需求,筆者認爲可以考慮投保三種保障。
首先,醫保方面,比起傳統醫療計劃,自願醫保無論於保單生效後健康狀況有任何變化均保證續保至100歲,大部分不設「終身保障限額」。
而對投保時未知的已有疾病,於保單生效日後提供部分賠償(第二年25%;第三年50%),其後提供全面賠償(100%),相對上保障較傳統醫療計劃更為全面,即使持續出現醫療開支,也可每年獲得賠償,有助減輕財政負擔。

坊間有不少錯覺以為,有「全數賠償」條款的醫保保費不菲,年保費動輒逾萬元;以客戶投保的計劃為例,每傷病每保單年度保障額50萬元,而坊間一般約35歲,自付費約10,000至25,000元計劃的年保費介乎約5,000至9,000元,若自付費愈高,保費則可降低愈多。
不過,大部分醫保都會因應不同因素而去調整保費,為了更好應對長遠保費開支,筆者認為可考慮投保一份儲蓄分紅保單,待保單累積了紅利,將來可以因應需要提取當中的非保證紅利,以補貼形式,用作支付將來日漸昂貴的醫保保費。
同時分紅計劃運行若干年可累積保單價值, 倘其後僅提取足夠支付醫保保費的紅利金額,讓其餘紅利繼續滾存,財富有可能進一步增值。

投連壽險潛在回報 更勝儲蓄分紅

最後,客戶可趁年輕時加大儲蓄,未雨綢繆,以減輕未來有小朋友後的負擔。
筆者認為,可以考慮投保一份投資相連壽險(ILAS),同樣在每月盈餘中撥出5,000元作為供款,投入基金市場,以分散投資之餘,也可享受平均成本法的好處,而且投連壽險的潛在回報,有機會比儲蓄分紅保單高,但須注意當中風險。
至於手持50萬元流動資金,預計亦足以應付結婚開支,有需要時亦可作為應急之用。
最後,提提讀者,不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異,而投保投資相連壽險時,宜注意當中涉及的風險,並在作出任何投保決定前,應留意該計劃之詳情及評估自己的投資風險承擔能力。

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撰文:經一編輯部