哪類保險最重要 經濟差其實呢樣可最先cut

保險世界有不少的產品，撇除旅遊保、車保、勞保等一般保險不談，單就個人保險而言，也有人壽、意外、危疾、醫療、住院現金及儲蓄保險六大類別，而儲蓄保又再可細分為投資相連、coupon plan、年金等。
由於每類產品都有其作用，所以在保險代理角度，必定會叫客戶完善生活保障，每個產品計劃都必備。惟在生活也成問題下，倘一些非必要的保險開支也要縮減，那麼哪類保險可率先cut?
事實上，每個人的家庭狀況及人生目標都不同，哪類保險最重要？哪類保險又可cut？這些問題都帶有主觀性，所以本文也只是一個概括的討論，僅供參考。

儲蓄保可最先cut

筆者認為，上述六大類個人保險中，論重要度排名，最後必然是儲蓄保險，始終儲蓄是有閒錢才會進行的事，將來有錢才再儲也未遲。
所以要減開支，第一件事應先向儲蓄保「開刀」。如果儲蓄保內累積了一定的現金價值，更可解一時的燃眉之急。
當然，儲蓄保提早退保有機會有損失，尤其是早期投保的保單，如果有保費假期又或有失業保障的選項，此時便可多加善用。
第二個可以縮減的是住院現金，因為此產品作用是補償在住院期間失去的收入，但大前提是要住院才有，索賠機率相對低。
若然投保人已經失業，最怕就是住院的醫療開支令投保人失去財務預算，此情況醫療保的重要性會較住院現金來得高，所以二選一，大家應先保留醫療保。

餘下四類保險中，筆者認為人壽重要性相對次要，原因是理賠的發生率最低，要投保人離世後，受益人始能索償。
然而如果投保人也有買意外保或危疾保，當中也有身故賠償，同樣可為親人提供財務支援，只是人壽的槓桿，未必及一張純人壽的產品大。

意外險看門口

至於意外、危疾及醫療保當中，筆認為其重要性的排名應是順序。事實上，大家最怕就是有突如其來的意外，或是有患上重病，不但失去收入，還要支付大額醫療費，意外及危疾就正正是保障這兩種情況。
雖然三者之中，危疾的理賠率應是最低，惟從保障角度而言，會比醫療來得高，皆因危疾的龐大醫療使費，有機會令一個家庭大失預算，而且香港還有公立醫療，緊急的疾病仍是會優先處理，而且收費相宜。

雖然小病小痛可能要輪候長一點時間，但在財務非常時期，也得作出取捨。
至於意外保必不可減，因為其保費最低，坊間有些計劃低至千多港元，便有50萬保障額，一些小意外例如割傷、跌倒等，要看門診或跌打，也可索償，是最常用到的保險。所以一個人無論如何山窮水盡，也應留一份意外保險看門口。