買危疾保 不應過度重視紅利表現

要知道，危疾保險的作用是保障投保人在患有嚴重疾病時，能有一筆應急資金解決生活所需，而不是為儲蓄。
所以選擇危疾計劃時，首重保障覆蓋範圍，例如可以保多少種嚴重疾病、保多少早期危疾及兒童危疾、早期危疾賠償是預支還是額外賠償、多重賠償會有多少等。

紅利多少是錦上添花

近年有些保險公司推出一些獨特的保障，例如若曾接受自願醫保中定義的複雜手術，或連續在深切治療部留醫五日或以上，以及接受侵入性維生支持的治療，則可以視為危疾獲得賠償。

同時，假如未來有新的未知危疾，這些危疾未有列在保單上，投保人都可以受到危疾保障。

反而紅利的多少是錦上添花，若兩份保障相若的危疾保單，一份紅利多、回本快；另一份紅利少、回本慢，那就當然是選紅利多的一份。

惟若一份是紅利多而保障少，另一份保障多而紅利少，那就一定是先算保障多的一份。這是因為危疾的賠償機制，是當投保人已索償嚴重危疾，賠出保額100%後，如果是單次危疾，其實保單會即時完結。保險公司便會將保額及保單內的紅利，一次過賠予投保人。

如果是多重危疾保單，紅利也會在賠出首個100%保額時一併賠償。之後保單雖然繼續保留，但紅利滾存已經終止，而投保人亦毋須再供款。

試想一個情況，某人買了危疾保單，五年後確診，當時保單內的現金價值其實不高，可以取回的紅利其實不多。而由於索償後保單紅利已不再滾存，所以當初投保人花很多時間去比較紅利多少，其實都有點多餘。反而一直健健康康，當供完危疾保單，期間一直沒索償過，紅利經過十多廿年後滾存，才會得到一筆可觀的資金。

養老心態不如買年金

屆時退保價值高於保額，就可以考慮提款出來，還是放在保單內繼續積存生息。

因此，危疾紅利是在沒有索償過的情況下才有意義。買危疾，買的無非是怕自己有朝一日會患重病，影響工作、家庭及財政，為此做保障，而絕非期盼自己到老也沒病沒痛，可以取回大筆危疾資金養老。

如果是以養老心態買保險，倒不如直接買一份儲蓄保或是年金計劃。兩者紅利或許會比危疾保更高，更能達到養老的目的。