買危疾保險產品宜快不宜急 保費「買大賠大」｜劉啟明｜保險攻略
撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
投保危疾保險產品要小心
讀者劉先生今年32歲，現職資訊科技主任，月入25,000元，育有一子一女。 自子女出生後，劉先生一直沒有時間打理家庭理財規劃，只倚賴年輕時投保的終身人壽保險及現任僱主提供的僱員醫療保障。 近日從各媒體平台得知，坊間保險公司將危疾保險產品革新，多方面優化保單條款，故來信詢問如何趁年輕時妥善安排危疾計劃，為家庭提供足夠健康保障。
為了家庭將來著想，建議劉先生還是要下點苦功，盡量把條款看個明白，使產品保障與客戶需要得以相稱。 以下兩個重點，可大大減省比較產品時間，事半功倍。
訂立保額不能跟風
首先，要衡量自身的供款能力。作為一家四口之主，財政壓力當然較以前高，新式危疾保險由於保障範圍更廣闊，更能迎合社會實際理財需要，所以保費亦隨之倍增，正所謂「買大賠大」，隨時比舊式的貴三至四倍都不足為奇。幸好危疾保險新保單都有保證現金價值及紅利派發，令危疾保險保單持有人能預期退保價值的多少。
在保險學角度，危疾保險的設計理念除了應付突發醫療開支外，亦保障受保人的收入以應付短期必要家庭開支，如供樓、學費、家用、其他雜費等。 所以訂立保額時，決不能抱著「別人買多少，我便買多少」的跟風心態，應將以上兩個重要因素考慮在內，認真計算家庭所面對的短期財務責任，使保額更為個人化，從而令保費更有預算。
劉先生尚算年輕，應趁健康時加大保額，以獲得保單最高之承保範圍，令自己及家人更為安心。其次是考慮保障條款內容。新式保單加入了不少新原素，如輕症保障、兒童保障、還原保障、多重保障、延伸保障等。
世上沒有完美產品
理論上保單擁有的特點愈多，保障範圍便愈闊，同時保費都會愈高。 世上沒有完美的產品，即使保單再革新亦非萬能。
建議劉先生根據需要選定其中幾種特點後才開始比較條款，相信會更為省時划算。 當條款不易被理解時，建議參考產品單張中的圖例、賠償例子、索償分折，甚至可請教獨立理財顧問或律師的專業意見。
以筆者所知，坊間有保單會免費為18歲以下最多一位子女提供嚴重疾病保障，保額為基本計劃的20%；另外對未獲發現之先天性情況引起的疾病，甚至對未知的疾病都會提供保障。 這些增值條款打破了多年來危疾保險產品的傳統，對劉先生來說較為切合實際家庭需要，可多加考慮。
咀嚼合約條款無疑是一個痛苦過程，但為了自身及家庭利益，下苦功是必需且有意義的。 筆者的投保格言:「唔使急，但要快」，才可與家人共創更美好的將來。
