危疾保險比較2024｜危疾保險點揀好+5大須知：比較保費、賠償金額及危疾保險種類

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危疾保險比較前必讀：危疾保險的定義介紹
預早購買危疾保險的好處
危疾保險比較：純危疾保險與儲蓄型危疾保險的分別
比較危疾保險之5大方法
危疾保險比較時的常見問題

危疾保險比較前必讀：危疾保險定義介紹

在比較各種危疾保險前，要先了解甚麼是危疾保險。若受保人不幸患上危疾保險所列明的嚴重疾病，保險公司將會發放一筆過賠償，賠償用途並無任何限制，客戶可靈活使用，以應付醫療開支、生活費用或其他用途；部分產品更設有長期支援，可用作應付生活所需，減輕受保人因長期治療面對的經濟壓力。例如為受保長期疾病的患者提供終身年金賠償，以應付長期護理所需的開支。但是，由於政府沒有明確定義何為「危疾」，故每間公司對「危疾」的定義未必一致。

坊間保險公司的危疾計劃普遍包括香港常見危疾包括癌症、心臟病及中風*。在投保前，要先比較不同保險公司不同危疾保險計劃的保障範圍，再選擇適合自己的危疾保險計劃。

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預早購買危疾保險的好處

繁忙的香港人普遍生活壓力大，容易養成不定時的生活及飲食習慣，患上危疾風險亦會在不知不覺間增加，因此及早購買周全的危疾保障可應付突出其來的治療開支。

以年輕人為例，他們大多認為自己年輕力壯，有揮霍健康的本錢，但疾病防不勝防，近年這類疾病更有年輕化趨勢，實際上難以預料自己何時患病。因此，我們需要足夠的保障面對各種健康問題。

另一方面，作為家庭支柱的你一旦不幸患上危疾，有機會失去工作能力及收入，增加家庭負擔。相反，若及早購買危疾保險，即使患上危疾，你亦將獲得保險公司發放的一筆過賠償。屆時，你就可以按照自己的需要運用這筆資金，無須過份擔心患病後的生活開支。
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危疾保險比較：純危疾保險與儲蓄型危疾保險的分別

買危疾保險前，最好思考清楚自己需要購買哪種危疾保險，才開始比較該類危疾保險計劃。下文將為你介紹兩大類危疾保險比較，助你更輕鬆作出選擇。

危疾保險分為純危疾保險及儲蓄型危疾保險。純危疾保險並不包括儲蓄成份，只提供保障，保費比較低。儲蓄型危疾保險則包括儲蓄成份，同時亦會保障受保人，故此類危疾保險保費會相對比較高。

兩大類危疾保險在性質、保費、保費升幅、保障期方面比較下有很大分別。詳情可參閱下表，比較二者的不同：

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比較危疾保險之5大方法

比較各種危疾保險時，大家應該視乎自己的經濟能力及實際需要。例如，若你手頭上的流動資金不多，未必有能力長期交付比較高昂的保費，可以考慮購買保費較經濟的危疾保障計劃。

當然，只比較保費高低並不夠全面，你還需仔細比較危疾保險的種類、保障範圍、保費、保障年期、賠償金額等事項，以尋找最適合自己的危疾保險計劃。下文將一一列出危疾保險比較方法，供大家參考。

1. 比較危疾保險保障範圍

大部份市面上的危疾保險保障常見嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風。若你希望獲得更全面的保障，可以選擇一份保障範圍比較大的計劃。例如，市面上有計劃會保障一些非嚴重疾病，甚至會為常見危疾提供額外保障。

AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」保障多達115種疾病，專為癌症、心臟病、中風及腦退化疾病提供額外保障，並把保障延展至入住深切治療病房（需符合特定條件，保障危疾以外的健康問題，包括感染嚴重傳染病，例如2019冠狀病毒病及受傷，而需入住深切治療病房的人亦可獲保障）。

癌症保障選項：提供持續癌症現金賠償

一旦患上癌症，患者往往需要長期接受治療，支付高昂的治療、手術費用， 可能未必有足夠的現金維持日常生活所需。大部分危疾保險計劃均保障癌症，卻甚少提供持續現金賠償。

若你有購買AIA「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」，就可減低現金方面的憂慮。此計劃為不幸患上癌症的受保人提供持續癌症現金選項，並提供高達100個月賠償。受保人將每月收取現金，可靈活用以支付持續的治療開支，或維持日常生活。

腦退化疾病保障：設終身年金賠償

年輕人普遍認為自己年輕力壯，有揮霍健康的本錢，可是疾病防不勝防，腦退化疾病亦有年輕化跡象。若你希望保障好自己及家人，應該及早考慮購買有保障腦退化疾病的危疾保險計劃。

AIA的「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」，不但就指定危疾提供額外多達7次的危疾賠償，每次賠償為原有保額的100%，更針對腦退化疾病提供終身年金保障，幫助腦退化疾病患者應付長期護理所需的開支。

2. 比較危疾保險保費

上文亦提到，純危疾保險及儲蓄型危疾保險的性質並不一樣。因為儲蓄型危疾保險有儲蓄的性質，是故保費亦包括儲蓄的款項，自然會比較高。反之，純危疾保險不含儲蓄成份，保費會比較低，保費的高低亦會視乎受保人年齡、保額的大小等。

3. 比較危疾保險保障年期

在比較危疾保險時，保障年期亦是重要的考慮因素。兩款危疾保險設有不同的保障年期，大部分儲蓄型危疾保險計劃，均為受保人提供終身保障。但純危疾保險的續保年齡卻設上限，消費者需按期限續保，續保期為1年、5年、10年不等，取決於保險公司的計劃。

4. 比較危疾保險賠償金額

最後是比較危疾保險的保額及賠償金額。若你不幸患上危疾，患病後可能要停工及休養一段時間，在挑選危疾保險時，可先審視自己的經濟能力及需要，並預算患病開支，包括醫療、日常生活開支等，再選擇適合自己的危疾保險計劃。

AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」，賠償總額合共高達原有保額的900%。計劃就癌症、心臟病、中風、腦退化疾病提供多重賠償。

5. 比較不同保險公司對危疾的定義

正如前文提及，不同公司對「危疾」的定義未必一致，所以大家在購買危疾保險計劃前，應先細閱計劃條款，了解清楚保險公司對「危疾」的定義，以免到索償時才發覺所患疾病並不受保。

以原位癌為例，大多保險公司把此疾病劃為早期危疾，但不是間間保險公司都保障早期危疾，受保人可能無法得到賠償。所以，大家在購買危疾保險計劃前，一定要小心比較各保險公司對「危疾」的定義。

而AIA「愛伴航」及 「愛伴航 – 首護摯寶」保障多種早期危疾，包括原位癌，按不同器官為每位受保人最多支付2次預支賠償。

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危疾保險比較時的常見問題

問1. 為甚麼同樣是危疾保險計劃，比較下保費卻可以相差很遠？

答：保費的價錢視乎危疾保險的種類、保障範圍等因素。若保額、保障範圍比較大，例如若計劃保障早期危疾等，保費自然會比較高。另外，若危疾保險含儲蓄成份，保費亦會相對比純危疾保險計劃高。

問2. 比較危疾保險與一般醫療保險：賠償方式有甚麼分別？

答：同為保障健康的產品，很多人亦不明白危疾保險與一般醫療保險有甚麼分別。實際上，二者的賠償方式有很大分別。

危疾保險：以一筆過賠償的方式，客戶可自行決定如何使用這筆賠償，既可用於醫療費用，亦可用以維持日常生活。

一般醫療保險：以「實報實銷」 的賠償方式，只會賠償受保人合資格的住院、醫療等開支。

問3. 哪種危疾保險在退保時有錢退？

答：由於儲蓄型危疾保險包含儲蓄的成份，故在退保時可以取回退保價值。

問4. 甚麼是早期危疾賠償？

答：危疾或許難以預料亦難以預防，但若能及早發現加上及時治療，康復路上定必事半功倍。市面上一般的保險公司就大部分早期危疾的賠償為保額的20%。可是，由於每間公司的危疾保險計劃不一致，並不是所有危疾保險計劃亦會提供早期危疾賠償。

AIA「愛伴航」 及「愛伴航 – 首護摯寶」除了為一般的嚴重疾病作出賠償外，計劃亦提供44種早期危疾保障，而就大部份的早期危疾，計劃將預支20%保額作為賠償。

問5：是否需要購買包括多重保障的危疾保險計劃？

答：若危疾保險計劃並不包括多重保障，一旦受保人賠償達原有保額的100%後，計劃就會終止，即使他希望再次投保，亦未必有保險公司願意為他提供保障。如購買設有多重保障的危疾保險計劃，則可減少這份憂慮。

以AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」為例，計劃設有多重保障，涵蓋癌症、心臟病、中風、腦退化疾病，賠償總額合共高達原有保額的900%，大大加強保障。

問6：是否需要購買設有長期支援的危疾保險計劃？

答：癌症等嚴重疾病一般需要比較長的治療、康復時間，如果你希望在患病期間得到更多經濟上的支援，可以考慮購買設有長期支援的危疾保險計劃。以AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」為例，計劃設有長期支援，提供持續癌症現金選項，會為癌症持續患者提供高達100個月賠償，而腦退化疾病的患者，亦可得到終身年金賠償。

問7. 父母應否為小朋友購買危疾保險？

答：凡事都有可能，小朋友亦有機會患上危疾。若父母一早就有為小朋友購買危疾保險，即使小朋友不幸患上危疾，也將獲得一筆過賠償，若父母要辭職照顧小朋友，賠償可用於維持日常生活，或住院治療。

市面上有不同的危疾保險計劃，適用於初生嬰兒。而AIA「愛伴航 – 首護摯寶」是市場首創，讓子女由出生開始就得到危疾及儲蓄保障。如受保嬰兒出生後90天內確診受保危疾，計劃將支付受保疾病賠償額的20%，出生90天後即享全部保障，即使日後發現小朋友患有先天性疾病，他們仍可繼續得到保障。此外，此計劃下的儲蓄成份於胎兒在母親腹中時就已經開始累積，並隨年月增長，可作為他們成年後的強大後盾。

問8：是否需要為未出生的小朋友買危疾保險？ 甚麼時候為小朋友買會比較合適？

答：若希望子女出生開始就得到危疾保障，應盡早為他們投保，以AIA「愛伴航 – 首護摯寶」為例，母親於懷孕期第22週起即可投保，子女出生後即享危疾保障。

問9. 比較危疾保險時，如何得知計劃是否適合自己？

答：最後再次提醒大家，在投保前應清楚細閱相關產品之產品簡介，以了解有關產品特點、保險條款及細則，不保事項及主要產品風險之詳情，透過比較保障範圍、計劃種類、保費等，再決定是否購買危疾保險。除了做好資料搜集，你亦可向保險公司查詢。

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以上特約廣告內容由AIA贊助及提供，並僅旨在香港使用。新傳媒集團並未獲AIA授權進行及/或提供任何保險相關的產品及/或服務，亦不會提供任何保險上的意見及建議。

*參考資料： 衛生署，二零零一年至二零二零年主要死因的死亡人數

關於AIA「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」︰

1. AIA「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」只可以基本計劃形式投保。以上產品資料並不包含保單的完整條款，有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。如欲在投保前參閱保險合約之樣本，您可向AIA索取。人壽保險保單屬長期的保險合約，如於早年退保，您所收取的金額可能大幅少於已繳的保費。
2. 投保時年齡為18歲至45歲，及懷孕期到達第22週或以上的女士可為腹中胎兒投保「愛伴航 – 首護摯寶」。受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品簡介。
3. 子女可在出生後即時獲得受保疾病原來的賠償額的20%，並在出生日期起計90天後獲得全部保障。
4. 除900%總賠償額外，我們會額外支付終期分紅（如有）及以下適用之保障：升級保障、「AIA Vitality 健康程式」保障增值及腦退化疾病終身年金賠償。
5. 持續癌症現金選項︰與上一次癌症確診日計須相隔1年等候期（如上一次癌症賠償為嚴重疾病賠償或特選危疾七重賠償）。相隔1年等候期後，若受保人仍然患有癌症，並就此仍在接受積極治療，或該癌症分類為末期癌症，您可選擇每月收取原有保額的5%，最長達100個月或直至受保人年屆85歲，以較先者為準。持續癌症現金選項可賠償高達原有保額的500%。由確定此選項起，其他癌症將不能於特選危疾七重賠償中獲得賠償。受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品簡介。
6. 關於腦退化疾病終身年金賠償︰須於1年等候期後，以及受保人須在其85歲生日當天的或緊隨的保單週年日前（以較先者為準），證明其在30分為滿分的簡短智能測驗（MMSE）中取得10分或以下，並須持續遞交在生證明。
7. 計劃為指定疾病提供多次賠償是指合共高達額外7次賠償。
8. 上述標示為市場首創的計劃特點／保障與2017年6月30日推出市場的其他AIA保險產品的計劃特點／保障相同，當時與本港主要保險公司之全面危疾產品比較(只適用於香港)。
9. 若於出生首90天內就深切治療保障賠償(及任何相應之可支付升級保障金額)作索償，入住香港及澳門的深切治療病房 的賠償額以5,000美元為限，入住香港及澳門以外地區的深切治療病房，則以2,500美元為限。
10. 此資訊內只載有一般資料及只於香港派發，並不構成任何銷售建議及/或有關產品之推介及/或服務要約。