入院進行醫療檢查 非百分百理賠

筆者的朋友Mary兩個月前入了私家醫院進行腸胃鏡手術，住院一天，她買的是零墊底費兼全額賠償的高端醫療，所以認為一定可以賠足。誰知今次入院有部分醫療費用，必須由她支付，Mary對此極為不滿。Mary將入院的過程跟筆者復述一遍，原來她之前大便經常無故出血，醫生懷疑是腸或胃出現問題，建議照腸鏡及胃鏡作檢查，了解清楚狀況後始可斷症。最後，醫生發現Mary腸道內有瘜肉，並在檢查時即時切除。

判斷是否屬醫療需要

上述入院的腸胃鏡檢查，絕對是出於醫療需要，而Mary亦順理成章地，獲得此部分的醫療賠償。不過，問題是出在入院後，Mary覺得自己手腕像有拉傷跡象，希望醫生可以順便醫治。

醫生的角色是醫治病人，不會理會病人所購買的保險，是否可以理賠；加上既然病人有此要求，醫生也無推卻理由，於是也安排了Mary照手部X光及超聲波檢查。
報告結果是手部沒有發現任何問題，可能只是輕微拉傷，只需在痛處塗一點藥膏，有需要吃止痛藥便行。

然而，保險公司卻不賠償手部X光及超聲波的費用，Mary認為診治是在醫院進行，而且也有在醫院住了一晚，保險公司理應作出賠償。惟站在保險公司立場，考慮的是其他因素。

首先照腸胃鏡是涵蓋在保險的手術清單中，當然現時也可在日間手術中心進行，毋須一定要進院，但有需要醫生亦會建議住院，所以腸胃鏡手術費，連帶住院費、膳食費、雜費等，基本上是可以全額賠償。

然而，手部的X光及超聲波檢查，有沒有在手術清單中呢？而且是否一定需要入院才能作是項檢查？今次手部檢查，雖然在醫院內進行，但不是入院的主要原因。

至於Mary手部痛楚也無非因意外而起，例如跌倒或撞傷等；其原因或者是出於病人的心理作用，以為自己拉傷而已。由於Mary未能提供到足夠理由解釋，為何她要在醫院進行手部檢查，故保險公司可能認為此項並非屬醫療需要，只能將手部檢查視作為一般門診個案處理，像感冒或撞傷的小毛病，並無入院的需要，所以保險公司在住院索償中拒賠也是合理。

宜預先交保險公司批核

其實想索償順理，最好在進行治療前，宜先諮詢保險中介或是保險公司。
現時有很多保險公司會有預先批核的安排，又可以順便申請入院免找數，預先將治療項目給保險公司審批，得知獲賠才進行手術或治療，如此便無後顧之憂。