儲蓄壽險年派6厘現金 高過銀行定存派息 跌市避險之選 | 精叻中產 | 理財解碼
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
儲蓄壽險的特色是包含儲蓄和人壽保障的成分在內，而投保人的資金有鎖定期，普遍介乎3至20年供款期不等。
需過了供款期或指定期限後，才可取回等同、或高於所供保費的款項。
中銀年派6厘現金
而在供款期完結後，保單可繼續生效，本金及利息則繼續保留滾存，就算遇上經濟不景氣下，亦可壯大資產。
儲蓄壽險最大吸引力為派息，尤其保證成分，每年可穩陣收息。
中原金融集團高級營業董事李振豪透露，近年儲蓄壽險產品較多元化，出現保證每年固定派息的終身壽險計劃（coupon plan）。
終身壽險計劃（coupon plan）
此類coupon plan不只保本，還有達致增值及有定期收入目的。
他認為較適合已有經濟基礎期望每年有息派、年齡約介乎40至55歲的投保人，而供款佔入息比例10%至20%，視儲蓄壽險為中長線投資。
中銀人壽的「綻放人生收益壽險計劃」便是其中之一，設有保證可支取現金。
以其港元保單為例，最低年投保額為48,000元，保費繳付年期分5、8、12及20年四種。
由第二個保單週年日起及其後的每個保單週年日，每年可收取「保證可支取現金」，相等於投保額的6%，直至100歲。
以40歲的投保人為例，年繳48,000元保費，滿42歲起，保證每年可支取現金為2,880元。
若選擇不提取「保證可支取現金」，而積存在計劃內生息，積存生息年利率約4厘。
每年收取投保額6%的現金，除高息及低風險外，更較銀行港元定存高。
李振豪表示，coupon plan的年供款額大，才有較多回報，亦類似自製長俸。
惟他提醒，投保人睇回報，不應只著眼年派息率，應計算整個保單期滿後，最終的退保價值。
安達人壽包底3厘
他又指，並非有太多計劃會清楚寫明有幾多保證年回報。
而非保證回報為根據保險公司的營業額及投資表現，而釐定每年派息率。
不過，巿場上不斷出現延伸產品，當中在非保證回報中，保險公司會提供包底的保證派息率。
以安達人壽的「薈聚成金卓越儲蓄計劃」為例，除有非保證的紅利外，保證成分有兩部分。
「無論供款期五或十年，只要投保人的保單生效期達12年，便保證每年最低派息率為3厘；今年便預計會派4.75厘，高於包底下限。」
他建議若要有至少3厘年回報，就算供款期已完，未有資金需要時，保單不妨多放幾年生息。
另外，只要保單繼續生效，計劃內亦有保證的額外獎賞。
五年供款期的第十個保單週年日，額外獲3.5厘；10及20年供款期則派4厘。
想再獲高息，任何供款期的第15個及其後每五個保單週年日，均可派4.75厘，即保單生效愈長，獲額外派息率愈高。
購買儲蓄壽險須預備資金要鎖死一段年期，或會長達20年，故不少產品以短期高息吸客。
富衛供款兩年賺三年息
富衛具保證回報的港元儲蓄壽險產品，包括「Savie自助息理財壽險計劃」及「Wealthree三連息儲蓄保險計劃」等。
前者入場費較低，鎖死資金僅三年，最短供兩年、存三年，可賺三年息，兼享保證派息率。
首年派息率為3厘，其後兩年為2厘，惟只限新客戶，以及一筆過以30,000至40萬元供款。
「Wealthree三連息儲蓄保險計劃」的入場門檻較高，同樣供款期兩年，保障期三年，最低供款額20萬元起，保證期滿回報2.5厘。
若大筆資金一筆過預繳100萬元，計入保費折扣後，保證期滿回報可高達3.6厘。
保證回報亦分相等於保費，或保障額若干的派息率，而最終回報亦有分別。
安達人壽的「星鑽」儲蓄壽險計劃，由第二個保單週年日起，將於每個保單年度派發相等於最近期保障額2.5%的終身保證入息，直至受保人100歲。
以35歲的投保人為例，每年保費為10,000美元，保費繳付期12年，保障額為100,921美元。兩年後37歲，每年便可獲派2,523美元，直至100歲。
另計劃內的壽險部分，如受保人被診斷患有末期疾病，且預期壽命尚餘六個月或更短時間，可申請末期疾病保障，以減輕醫療開支。
近年香港處於加息週期，儲蓄壽險計劃內的派息率會否有增加趨勢呢？
李振豪說，業界預期未來保險產品派息或加0.25厘，但由於大部分儲蓄壽險計劃為非保證回報。
而環球投資氣氛吹淡風，會影響保險公司的投資表現，故週年紅利或有變數。
