你的第一份保險指南｜醫保/危疾/人壽係咩嚟？新手投保前必睇6大重點

Google金融服務行業總監Saron Leung指：「從 Google 搜尋趨勢可見， 自 2016 年以來，「保險」的整體搜索量增長了一倍, 特別在 2019年自願醫保 （VHIS） 推出時，引起包括年輕一代在內的消費者對保險的興趣，「保險」一詞的搜尋熱度亦每年持續增長。」

他表示：「根據我們的最新研究，18至24 和 25至34歲消費者的三大理財目標分別是「實現理想生活方式」、「更快實現理財及人生目標」及「另類收入來源」」

人壽保險

人壽保險旨在投保人身故後為其的家人，或受供養人提供財務保障。家中的經濟支柱可以考慮購買人壽保險，其家人能獲得財務保障，減輕因受保人離世的財務負擔，例如未償還的按揭貸款等。

人壽保險可提供一次性或定期賠償，常見的人壽保險分為以下四種：

1.定期壽險

定期壽險在受保人去世後，會提供一筆賠償（或稱「死亡賠償」）。

定期壽險是有固定保障年期，以及有期限的純人壽保險，例如10 年/ 20 年，若在保險期內沒有索償，保單合約就會在限期過後到期。這類保險不會提供紅利或儲蓄，亦不設退保現金價值，保費相對較便宜。

2.終身壽險

終身壽險在受保人去世，或保單中止時，提供一筆過款項。

只要持續支付保費，這類保險會保障受保人直至100歲。保費通常根據受保人投保時的年齡所厘定的固定款項，不會隨時間增長而增加。一些終身壽險（稱為「分紅保單」或「可分紅保單」） 亦會向投保人支付紅利。故此，終身壽險的保費通常比定期壽險的保費高。

3.儲蓄壽險

儲蓄壽險通常有指定保險期限，例如5年、10年或20年，在合約期滿之後將會向受保人提供一筆過款項。儲蓄人壽能夠幫受保人有紀律地儲蓄，達到理財目標。

4.投連壽險

投連壽險是集人壽保障及投資選項（一般為基金）於一身的保險，戶口的價值會根據投資組合的表現而釐定。保單持有人擁有投連壽險保單，而投連壽險的相關資產由保險公司擁有。

醫療保險

醫療保險是一種就受保人的手術、醫院護理、牙科服務等為傷病所引致的合理醫療開支提供賠償的保險產品。一般來說，是透過實報實銷的方式向受保人作出賠償，並且有賠償上限。常見的保障範圍包括：

住院保障主要涵蓋與住院相關的開支，一般來說，會就每個醫療細項設定賠償上限。亦有部分計劃會附加超額醫療保障，當開支超出賠償上限時，差額可按特定的百分比進行賠償。

門診保障主要涵蓋普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等。除此之外，有些門診保障會包括中醫門診、物理治療及跌打等費用。賠償金額及診症次數會設每年及每日上限。

部分醫療保險計劃會向受保人提供「住院現金」，根據受保人住院的天數，提供每天定額的現金賠償，減輕受保人住院期間的經濟負擔。

自願醫保計畫

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS）是由食衛局於2019年推出的措施，參與計劃的保險公司所推出的產品需獲食衞局認可，並符合自願醫保計劃下要求的最低產品標準，當中包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲以及指定的保障範圍等。保險公司和消費者都是以自願性質參與計劃。

自願醫保計劃下的認可產品屬於為自己或家人購買的實報實銷個人住院保險，並不包括非住院醫療保險，或非實報實銷的醫保（例如危疾現金保險、住院現金），或由僱主為僱員購買的團體醫療保險。

自願醫保可扣稅。就自願醫保計劃保單所繳交之保費，根據《稅務條例》（第112章）可申請稅務扣除。納稅人可以為自己和親屬投購自願醫保計劃，每份自願醫保可獲最多8,000元扣除額，而投保的保單數目則不設上限。所以，較為精明的做法是由家中稅率較高的成員為全家投保，便能節省最多稅項。

而親屬的定義包括：

• 納稅人的配偶；
• 納稅人或其配偶的父母、祖父母或外祖父母（須年滿55歲或合資格申請政府傷殘津貼）；
• 納稅人或配偶的子女（須未滿18歲／年滿18歲但未滿25歲，並在接受全日制教學／年滿18歲但身體或精神上行為能力而不能工作）

哪些人適合購買自願醫保？

• 過去未能承擔龐大保費人士。願醫保可以扣減稅項，變相為自願醫保計劃提供折扣。相信可為納稅人節省一部分購買醫療保險的開支。
• 擔心團體醫保不足的打工仔。自願醫保保障一些一般醫療保險未必有的項目，包括精神科治療、內窺鏡、入院前後或日間手術前後的門診護理、電腦掃描、磁力共振掃描。另一方面，團體醫療保險一般於離職後便不再有效，而自願醫保則有可攜性，他日不再受僱或退休仍然有效。
• 投保有困難的人。市面上有些醫療保險只限65歲以下投保，亦不一定保證續保。而自願醫保則則可供年齡至80歲的人士投保，保證續保至100歲，不會因受保人的健康狀況有變而要重新核保、增加不保事項或增加附加保費率。

危疾保險

危疾保險主要在投保人患上災難性疾病，或處於緊急醫療情況下提供的一次性賠償。此類保單的賠償主要因受保人患上保單內指定疾病因而觸發的。

這類保險的承保範圍會因產品而異，一般又分為定期危疾保險及儲蓄危疾保險：

投保前注意事項

面對五花八門的保險類別不知如何入手，投委會建議消費者在購買保險之前，先問自己以下問題：

• 你希望為誰或哪些資產提供保障？
• 你希望就哪些風險投保？
• 出現風險的可能性有多大，你可以紓緩這些風險嗎？
• 如果出現風險，你和家人會發生什麼情況，你會蒙受多大的經濟損失？
• 保單費用是多少？
• 就若干年期較長的保單而言，你可以負擔多少保費？

消費者需要先行了解自己的需要，以及保單保障的內容再購買保險。近年金融科技發展迅速，不少保險公司提供網上即時報價及投保服務，方便消費者購買保險。

Saron指，「年輕消費者認為從網上渠道獲得理財資訊相比其他渠道更為及時（搜索引擎 43% / 網上影片平台 30% / 保險代理 19%），55% 的消費者更偏向通過網上渠道自主投保。」

他表示：「近年來，各大保險公司紛紛向消費者提供更方便快捷的網上報價及購買平台，亦推出了提供個人化服務及健康信息的應用程式， 這些都明顯有助深化與年輕消費者的聯繫，並加深他們對保險的認知和購買意慾。」

網上投保6大貼士

保險業監管局提醒消費者自行網上投保前，應留意以下6點：

• 網絡安全

消費者保障個人資料安全，切勿使用公共Wi-Fi或公用電腦投保，應直接透過獲保險公司授權的官方網址，或流動應用程式登入銷售平台；可致電保險公司查證，亦可在保險業監管局網站的「獲授權的保 險人登記冊」，查閱持牌保險公司的官方網址及聯絡方法。

• 評估實際需要及財政狀況

在網上購買保險前，可善用網上資源及工具（如保險業監管局專題網站上的保障需要評估工具，及投資者及理財教育委員會旗下「錢家有道」專頁上的人壽保額計算機），以協助了解及評 估個人需要，計算自己所能負擔的保額。

• 了解保單條款及售後服務

審慎閱覽保單條款，避免可能因誤解或遺漏而作出錯誤決定；應了解保險公司可提供的售後服務，包括網上索償手續及細則、 醫療諮詢服務等，並考慮相關服務是否適合個人選用及符合個人預期。

• 審慎回答網上核保問題

自行網上投保同樣需要進行核保程序。投保人回答網上核保問題時應 審慎回答網上核保問題，如實披露所需事實，如申報個人健康狀況及過往病歷；不要為求盡快通過核保而輕率了事或虛報資料，以免影響日後 索償。

• 留意保障年期及續保程序

自行網上投保，沒有中介人提示受保人的保單到期日，保險公司亦未必提供紙本保單，故保單持有人應留意保障年期及續保程序、留意保險合約的屆滿日期，並預早考慮是否續保、留意續保年齡上限（如適用）。

此外，並非所有保單均可在網上辦理續保手續，保單持有人應：預先了解續保條款及申請程序、預留足夠時間辦理手續、留意保險公司或會調整續保保費、留意保單條款是否有自動續保項目。

• 同樣享有冷靜期權益

如投保人自行網上購買長期保險保單，同樣享有冷靜期權益，讓保單持 有人有合理時間仔細審視保單條款。如經審慎考慮後決定在冷靜期內取消保單，保險公司會向投保人退還已 繳保費及保費徵費。

值得留意的是，市場上大部份保險產品都設有冷靜期，一般來說，冷靜期設定為投保人收到保單或冷靜期通知書後起計21天，一些產品則按「行規」而提供。每間保險公司的冷靜期退保手續各有不同，消費者應先了解詳情並預留足夠時間辦理手續。

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