【保險解碼】無限轉換受保人 保障至128歲 財富傳承 | 保單

撰文：李振豪 | 圖片：unsplash

首先可比較終期紅利的分別，有「預期」和「保證」兩類。

「預期」有較高的回報，或是保證有現金價值及終期紅利，加快財富增值，回報可觀。 不過，「預期」並不是保證的，要比較一下險公司過往預期派息的準確度有多少，即是實際派息率多少。 不能令人滿意的話，可選擇回「保證」回報的，這樣將來有一個合理的預算。

【保單】無限次轉換受保人

另外，有些計劃可保障受保人至128歲，亦可無限次轉換受保人，即可以傳承多代，是市場首創。 但亦有另外一種只保障至首名受保人138歲，即無論傳承多少代，最盡只能享受138年，財富只可滾存至此，保障年期始終有一個期限。

對於這一點，不同投保人各有喜好，筆者覺得應視乎投保人家族有多大，以及傳承的財富有多少；因為財富夠多，傳承下去才有意義。

再者，有些計劃有保單延續選項，如受益人於受保人身故時，可成為新受保人或保單持有人，而且退保時領取的金額及身故賠償，可全數或定期領取的情况亦有不同。

有身故賠償可以以綜合方式一筆過及定期領取，這種保單延續的選項有多達十多款，所以在揀選時要多加考慮，根據本身的需要去選擇。

除此之外，有些計劃當保單持有人因疾病或意外而導致完全永久傷殘，可獲保費豁免保障。 不同的計劃在年歲上提供的保障亦有不同，一般是65或75歲的分别，但筆者覺得最重要是看保障額有多少，由10,000美元至50萬美元不等。

年金選項多宜慎選

即若保單持有人發生意外，保險公司願意付擔持有人多少的保費，大額持有人應揀選高額的保費豁免保障。

年金選項已成為這種保單的特色，有些提供多達11項年金權益的選擇，例如可選擇將全數或部分現金價值轉為終身年金；提供聯合年金領取人，即受保人與配偶共享年金。

如其中一人身故，另一人會收取三分之二年金，這個選項會令在生者失去三分之一的年金。 定額終身年金（危疾雙倍年金）選項，於年金期內受保人若首次確診患上指定嚴重疾病（包括非初期癌症、心臟病、腎衰竭、中風或須接受冠狀動脈手術），每月年金會雙倍達60個月。

但要留意，若受保人沒有確診患上指定嚴重疾病，受保人每月所得的年金金額會比選擇定額終身年金（不包涵危疾雙倍年金）低，所以各種年金選項適合不同人士，一定要認真揀選。

總括而言，傳承保單提供多項真正為傳富而設計的特色，令這種保單近年佔盡市場優勢。 不過，這種傳承保單有多項的選擇，投保人宜向專業顧問查詢。