保險產品的設計原則 如何定立剛好的醫療保障｜顏耀輝Fred
撰文：顏耀輝Fred（ 保泰人壽 ）｜圖片：Unsplash
筆者所講的Bowtie自願醫保「靈活計劃」，是實報實銷的醫療保險產品。設計此產品的目標，是力求以最相宜的保費提供最大的保障，在「價錢」及「保障」之間尋求「剛好」的平衡點，並確保大眾在大部分情況下，都能就其健康狀況獲得所需的醫療服務，不必為自己或家人帶來沉重的財政壓力。
剛才提到筆者和團隊在設計產品時，在尋求「剛好」的平衡點。究竟好何才是「剛好」？在此產品的設計上，筆者團隊將目標量化為80％的賠償率，即預期保單持有人/受保人，只需自行支付20％的醫療費用。賠償率是指每次醫療狀況的保險賠償額，除以醫療費用。
筆者和團隊以中等價位的私家醫院及中等嚴重性的醫療服務，作為產品的設計基礎，因此賠償率將根據手術類型、病房級別、入住醫院等而有所變化。而輕微的醫療狀況，實際賠償率有機會達100％，即全數賠償；對於相對嚴重的醫療狀況，實際賠償率有機會低於80％。故實際賠償率並非單單由保險產品設計決定，而是同時受保單持有人/受保人的的醫療狀況影響。
舉例說，如受保人罹患嚴重疾病，又希望盡量減低自費金額的話，他應該避免選擇價位較高的私家醫院及較高的病房級別，以盡量維持較高的賠償率。對於一些非緊急但嚴重影響生活的醫療狀況，例如白內障、耳疾、坐骨神經痛等，公立醫院一般的輪候期，可長達三個月至三年不等。不能負擔自費到私家醫院接受治療的患者，只好輪候公立醫院並忍耐痛楚。筆者認為，Bowtie自願醫保「靈活計劃」產品可以針對性地幫助這類病人，因其保障可覆蓋大部分私家醫院的治療費用，又能省卻輪候公立醫院和忍耐痛楚的時間。
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自願醫保針對長期治療費用
筆者認為自願醫保的設計特別針對長期治療的醫療費用。因為自願醫保與市場的癌症保險產品相異：它的非手術癌症治療保障限額，為「每保單年度」計算，表示受保人每年都可「重設」其限額。舉例說，癌細胞平均在用藥一年後出現抗藥性，受保人就需使用新的標靶藥物，以致療程可長達數年或以上。而相比一般癌症保險產品的每次癌症限額，Bowtie自願醫保每年賠償限額為80,000元，為受保人提供更充足的保障。對於非常嚴重及緊急的疾病，例如晚期癌症等，「靈活計劃」產品則未必能補貼所有醫療開支。
不過，這些緊急情況在公立醫院通常會被優先處理，毋須輪候多年，因此市民可能不需要利用醫保。總括而言，Bowtie團隊為「靈活計劃」設計「剛好」的保障項目及保障限額，剔除過高及不需要的保障。同時，團隊意識到市面上某些保障項目或很容易被不當使用，有關賠償的增加會變相令所有客戶的保費相應提高，令合理使用保險產品的客戶受到不公平的對待，因此筆者及團隊亦儘量填補這些漏洞。
編按： 作者顏耀輝（Fred）是一位打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合行政總裁。曾於芝加哥、多倫多、倫敦從事顧問工作；喜歡結交志同道合的創業家。
