保單利益傳承 儲蓄轉換為年金 退休後月月有「糧」
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、photoAC
保單利益傳承安排分為兩類，第一類別是保單利益延續權益，第二類別是提名第二保單持有人。
第一類別的保單利益延續權益，是容許受益人在受保人身故後，成為新受保人或新的保單持有人；如原受保人和原保單持有人屬同一人，行使此權益時，受益人將成為新受保人和新保單持有人。
相反地，如受保人和保單持有人非屬同一人，受益人將成為新受保人；但如果受保人和保單持有人同日身故，受益人成為新受保人，已獲提名的第二保單持有人將成為新保單持有人。
第二類別是提名第二保單持有人，意思是保單持有人在保單生效期間及受保人在生期間身故，預先提名的第二保單持有人將成為新保單持有人。
兼具高潛在回報特點
市面上，傳承儲蓄可以達到傳承的原因，主要是投資於回報較穩定的債券及其他固定收益資產外，波動性相對較高的股票類投資佔比會較高，藉此提供回報潛力更高的終期紅利。
這樣就可以提供長線保本保證及更高潛在回報，兼備靈活資金的安排。 有穩定的回報下；加上靈活的轉換受保人及保單持有人身分的特點，原保單持有人便可把保單利益轉到下一代。
再者，這種計劃可以於保單生效期內，隨時更改保單持有人或受保人，甚至去到原有受保人138 歲；這個情況下，該保單的儲蓄部分可讓財富持續滾存增長更多年，總數可以倍増。
而且，傳承保單可預先設定於受保人身故後，自動將保單轉至指定的一位受益人，成為新受保人或保單新持有人，其好處是讓後代直接承繼保單資產，毋須等候遺產承辦，避免糾紛，同時有助分散稅務風險。
除以上傳承功能外，傳𠄘保單也集各種計劃之所長。首先，其終期紅利十分吸引，於保單生效期內，保險公司會每年公布非保證終期紅利。 由於部分投資項目的波動性相對較高，因此每次公布的終期紅利並非永久附加於保單內，可於其後公布時增加或減少，潛在回報也更高。
由保單週年起遞增，最高可達每年保費總額的350%，於退保或終止保單時提取，相當吸引。 再者，儲蓄也可轉換為年金，隨時選擇將全數現金價值轉為終身年金，退休後月月有「糧」；或將部分現金價值轉為終身年金，其餘現金價值繼續滾存，財富倍增，世代共享。
資金安排也很靈活，可隨時透過部分的退保，提取保單內的部分現金價值，做保單貸款可達保證現金價值的90%，可解决不同的資金需要。
最後，若受保人不幸於65歲或以前因意外受傷，導致連續六個月或以上完全傷殘，使之無法從事任何可獲報酬的職業或工作，計劃將代繳傷殘期間基本計劃所需的保費。
如受保人不幸身故，保單的指定受益人可獲身故保障的本金保證，這樣也結合了人壽保單的特點，提供安枕無憂的保障。 市面上，已有幾家保險公司推出了新的傳承計劃，除了期滿回報各有不同外，在產品內容上也各有不同，不是傳承期最長便是最好的。 讀者可與自己的理財顧問分析及比較，選擇最合適的計劃。
