住院醫療保險宜獨立運作︳財智姊妹淘

他在安排儲蓄保險時，也同時安排了住院保險，作為這保險的附加保障，因為保費可節省約10%。這10年來林先生身體十分健康，並沒有住院的病歷。

生活本來是相安沒事的，但今年他其中一位家人不幸地患上癌症，須向保險公司索償危疾賠償，而這位家人的危疾保險方案，和林先生的儲蓄保險方案有一點共同點，就是也把住院保險設立在保單內的附加保障。

當家人向保險公司索償危疾賠償的時候，保險公司通知他附加的醫療保障也需終止，因為主保單項目—危疾保障—已完成歷史任務，而這保單內的所有附加保障亦將一併完成歷史任務。大家也可想像家人的困境了：在罹患癌症的期間，他也極需要住院保障的支援，尤其是非住院的癌症診斷，如化療、鏢靶治療等。現在危疾賠償的區區數十萬元，既要支付生活費，更要支付巨額的治療支出，捉襟見肘局面令整家人頓感巨大壓力。

林先生看到這裏，也回家檢視各項保險方案，最後發現他的住院保障，也是這儲蓄保險的附加保障。坦白說，這儲蓄保險沒有什麼大問題，住院保險同樣是沒有問題，問題是他倆結合在一起，若林先生真的要從這儲蓄保險提款作為供樓開支，總有一天是會全數被提走的，那時他的住院保險或受影響，但要保留住院保險，儲蓄保險內的價值又有多少能提走呢？

簡而言之，若林先生從這保險提取全部款項，那麼他的主保險項目——儲蓄保險——也將完成歷史任務，作為附加保障的住院計劃，和家人的情況是一樣的：無得留低！

一個退休人士沒有了公司的員工醫療保險福利，若自己本身的住院保險也沒有了，怎麼辦？有些讀者說那便再買另外一個住院保險吧，但筆者想提出一個重點：保險公司是歡迎身體健康的客人，而對身體已有小毛病的客人，他們或會有各項考慮。

我們再回頭看林先生的情況，現時他身體健康，但沒有人能保證在未來15年他會發生什麼事，假若不幸林先生健康狀況有改變，甚至曾有住院病歷，那麼在60歲時，他是否能申請新的住院保險計劃，相信沒有人能預料，而每一間保險公司，都會有個別的審批考慮，不能一概而論。

所以筆者還是建議林先生在現時仍是健康的情況下，將儲蓄保險計劃和住院保險計劃分割，不要互相影響。那麼林先生應選擇將住院保留在現有保險公司，還是轉至另一間保險公司呢？筆者認為這兩個方案也可行，重點是那一個方案對他更適合。

若林先生選擇將住院保險轉至另一間保險公司，筆者也建議他在新的住院保險計劃生效了一段時間後，才可將現住院保險取消，因為個別重大疾病的等候期或需有90天，若新的住院保險計劃生效後，便匆匆申請取消舊住院保險，未來的九十天對他而言是極大的風險。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP®

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