80後獲700萬人壽保險賠償金 遺產錢滾錢策略｜劉啟明

撰文：劉啟明｜圖片：unsplash、iStock

人壽保險賠償金要點分配？

讀者岑先生32歲，育有一女，現職工料測量師，月入25,000元。剛剛以唯一受益人身分，領取岑父700萬元的人壽保險賠償金，來信詢問如何有效地分配這筆「突如其來」的資金。可幸的是岑老先生在年輕時，投保了一份達40年保障期的定額定期人壽保險（Term Life）。

保單特點是40年來保費都是水平式不變，不會隨年紀增加而加價。只要保單持有人在其中一年身故，受益人會得到定額700萬元的賠金。若觸發賠償時受益人仍然有效，保險公司會根據保險合約讓指定受益人領取賠金，有效地跳過程序複雜的遺產承辦。

岑先生除了要辦理父親的身後事外，亦可就兩個方向運用賠金：解決父親未完成的財務責任，以及優化自身將來的理財需要。筆者建議，讀者可率先處理的是按揭負債及母親將來的生活費。岑先生可運用其中的200萬元，先向銀行付清樓債贖回樓契，立即消除現時供樓的壓力。

以其母親目前生活開支計算，筆者建議為她設立一份保證派息分紅壽險 （Coupon Plan），並一次過付清400萬元保費。受益人可於週年日從保單中，提取平均每月10,000元的派息（可根據通脹而調整金額），以維持既有的生活質素，直至受益人100歲為止。以上不但有效地解決父親未完成的財務責任，岑生亦毋須再繳交家用，每月能釋放出不少現金流。

保單設有保證現金價值、預期分紅及身故賠償，有效地將財富傳承至下一代，家人心理上會更安心。餘下的100萬元賠金，岑生可為兩歲的女兒優化教育儲備，將爺爺的心意「發揚光大」。筆者建議岑先生投保另一分紅壽險（Endowment Plan），並一次過付清100萬元保費。

以分紅年利率4%計算，滾存15年後，保單價值已有150萬元。如果女兒以傳統的途徑升學，無論是本地或是海外院校，岑生可以從保單中一筆過提取所有金額。亦可選擇分期五至七年提取，供女兒就讀學士、碩士甚至博士之用。

當然，只要保單內有足夠的「現金價值」，提款用途是自由不拘的，岑生可因應日後突發性醫療、女兒創業基金、再置業、急切家庭需要等理財需要，提早或延遲提款。

延伸閱讀：【醫療保險】42歲有三高點投保 免健康核保理財產品分析

延伸閱讀：【年金保單】年金率、內部回報率係咩意思？三個年金概念大解構

免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。