「爺孫單」提供跨代保障 隔代財富傳承 富足三代 | 保險攻略
撰文：李振豪 ｜ 圖片：Unsplash
年長的祖父母輩，喜歡把自己喜歡的投資，長時間地累積留給孫兒，他們大部分會買一些穏定派息的股票，如滙豐控股（00005）、中電控股（00002）及港燈–SS（02638）等。
這些大型銀行及公用股，每年派息一般也有4至5厘，而近年派息基金及債券也很普遍，如美國高息基金派9至10厘，內地房地產債券派息也超過10厘，相當吸引。
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高息債券存在風險
不過，這些投資算是高風險，難保不會遇上賺息蝕本的情況發生。
買物業是長者喜愛的另一累積財富途徑，由於香港地少人多，物業價值不斷上升，基本上養成了只升不跌的共識。
有些祖父母等到孫兒成年時，就急不及待為他們出首期去置業，甚至會為孫兒做擔保上會（按揭）。
當然，如果物業繼續升值的話，孫兒們將來出身社會時已坐擁幾百萬身家，找工作時也可以更隨心所欲地選擇。
但有時祖父母輩忽略了孫兒是否有能力去供樓，也未必希望一成年就要背負供樓壓力，失去享受自由人生的機會，所以祖父母們也要想想其中的利弊了。
保險方面，其實亦有提供隔代傳承財富的產品。
今年開始，保險市場對於產品受益人的限制出現了改變，由以前只限兩代關係，變成可以有兩種不同的受益人。祖父母可將自己設為受保人，而子女及孫兒則分別設定為身故賠償及儲蓄保障的受益人，因此這類產品亦稱為「爺孫單」。
爺孫單提供跨代保障
舉例當祖父母去世，子女可獲得一筆過賠償處理身後事，而孫兒可於已設定年期獲發資金，作為嫁娶、創業，甚至乎為再下一代的子女設立教育基金之用。
再者，保單有其延續的保障，當祖父母去世後亦不用擔心保單斷供，就算祖父母去世時已超過55歲，餘下的供款將由保險公司負擔，確保保單可繼續生效，讓跨代得到最強保證！
想購買「爺孫單」者要留意，因為一般將孫兒設為受保人，因沒有可保利益，保險公司有機會要求提供爺孫關係證明；
再者，一般免繳保費權益通常在投保人55歲時便會停止，如祖父母在55歳過身，保單就要面臨斷供，以致無法隔代傳承。
隔代財富傳承 富足三代
利用信託去定立資產傳承的過程及內容，也可運用管理人去管理、分配及投資，這樣可有效地去為設立人（祖父母）將資産交到孫兒手中。
但這個資產的信託要較大，除了收取成立費及管理費外，一般的信託持有的投資多以保本為原則，但信託中資產如果較為複雜，牽涉較多的收費，信託可能會入不敷支，被收費蠶食到本金，長遠而言會影響到分派的實際金額。
總的來說，祖父母如果希望將財産傳給孫兒們，應根據自己的財務狀況及風險承受能力，跟子女和家人商量，揀選一個既適合、又不影響家庭和諧的方案，這樣隔代財富傳承，就能富足三代了。
