先買後付隱藏風險 拆解當中利弊

最近，金管局發文定義先買後付屬於無抵押私貸，規管銀行若提供相關服務，需要在今年底前落實七項保障消費者措施，包括須註明此屬「信貸產品」，避免塑造「先買後付不等如借錢」的觀感等。

與碌卡有分別

金管局今次高調發文，提醒先買後付有關借貸帶來的風險，到底先買後付服務是甚麼？在使用時要有要注意的地方，甚至是收費陷阱？

消費者一般最容易混淆先買後付和信用卡的概念，以為兩者等同於碌卡分期，但其實有分別。

首先，在先買後付平台開戶要求相對簡單，開戶前不會查閱信貸評級，用戶只需年滿18歲；另上載香港身分證到平台，以驗證用戶身分等，即完成開戶過程。

先買後付主要用於小額購物，一般由數百元至10,000元不等，消費者即場只需支付一部分價錢便可把商品買走；其餘金額會攤分為指定期數來償還。

至於消費者在申請信用卡時，銀行會要求客戶在開戶時，須提交收入證明文件作批核，並根據申請人的信貸評級決定是否批出信用卡，信貸額一般較高。

Atome或須付行政費

市場上有不同的先買後付平台進駐香港。目前本港主流的先買後付平台有Atome和Pace，兩家都是來自新加坡的金融科技公司。

以Atome為例，會把用戶的消費金額劃分為三期免息分期付款，消費者即場只需要支付三分之一的金額；其餘金額再分兩期還款，每期相隔30天。

使用Atome和Pace的先買後付均毋須支付利息，即使客戶逾期還款，也不涉及利息支出，但要繳交手續費。

據Atome官網顯示，使用Atome付款不需要支付利息，除非逾期繳款，則會產生一筆固定100元的行政費用。

據報，當消費者錯過付款期限，Atome會即時暫停用戶的賬戶，惟不會對未繳付的金額收取利息，用戶若想重啟被暫停的賬戶，須支付100元的行政費用。

Pace逾期還款凍結賬戶

據Pace官網顯示，若用戶不能按時付款，目前不會被收取利息；如果用戶身處營運地區是香港，亦暫時沒有逾期罰款。

然而，不能按時付款的賬戶將會受到限制，無法進行任何新交易，直到付清所有逾期款項為止。

消費者可能還會關心，使用先買後付平台，若逾期還款會否影響信貸評級？

據個人信貸資料庫營運商環聯指，使用先買後付平台，對個人信貸評級並無直接影響，即使準時還款，亦沒有任何幫助。

然而，若以信用卡綁定先買後付平台，而又未能準時還信用卡欠款，則有機會令信貸評級變差。

虛銀戶逾期還款 或影響個人信貸紀錄

虛擬銀行方面，其先買後付服務，因為直接受金管局監管，屬受規管的信貸產品，有別市場上其他由金融科技公司營運的先買後付平台。

本港虛擬銀行livi推出的livi PayLater，亦引入先買後付消費模式；另一家虛擬銀行螞蟻銀行（香港），也正籌備推出Ant Bank PayLater先買後付服務，現開放接受客戶預先登記。

先說livi客戶使用livi PayLater，可以自動獲三個月免息分期，最長可以選擇36個月還款期。

由於受金管局監管，livi的livi PayLater借貸須經審慎批核，即使客戶按期足額還款，livi仍會按月向客戶收取手續費，手續費會因人而異。

違約年利率高逾6厘

據該行官網顯示，livi PayLater每月手續費按交易的總金額計算，最低為交易金額的0.2%，而每月手續費需要與每期分期還款一併支付。

若欠款逾期會有逾期費用，並需要支付逾期利息。逾期費用劃一為每期300元或到期應付的款項，以較低者為準；違約年利率則由4.77厘至6.89厘不等。

此外，客戶使用銀行的先買後付服務一旦逾期還款，將影響其信貸紀錄，甚至影響未來獲得信貸的機會。金管局亦要求銀行在先買後付產品的資料概要中列明。

至於螞蟻銀行（香港）亦正籌備推出Ant Bank PayLater，標榜提供全新「螞蟻幫你畀住先」的購物體驗。

由於產品尚未推出，未有太多產品詳情。但從該行官網宣傳指，該產品提供免息分期，無任何隱藏收費，並可以即申請即用，在指定信貸額度內循環使用。

螞蟻銀行（香港）現接受客戶預先登記，由即日至9月25日期間，可率先在該行官網登記成為Ant Bank PayLater的首批用戶。

期內，全新客戶開立螞蟻銀行存款寶賬戶，並完成Ant Bank Paylater預先登記，首兩個月存款寶存款年利率，可享8.88厘的高息優惠。

至於現有客戶完成Ant Paylater預先登記，首兩個月存款利息亦有3.88厘優惠。不論是新舊客戶，高息優惠只適用首20,000元存款。

延伸閱讀：港女移民英國 留低40年聯名舊樓同72歲阿媽：請問點做稅務規劃？

延伸閱讀：2023公眾假期 | 日本通關懶人包：自製3個特長假期、農曆新年「請2放9」！