買保險的最佳時機是甚麼？23歲女健康檢查驗出有危疾 拆解仍成功投保的原因｜康宏
撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash
不少人仍認為有病才購買保險是「精明」做法，卻沒有把醫療保險、危疾保障當作是必需品。其實，當身體抱恙時保險便會發揮最大作用，可減輕受保人對財務負擔的憂慮，專心一意接受治療。
筆者常跟客戶、朋友提到，保險一定要趁後生、趁無事的時候購買。
保險是一門風險計算的業務，核保部門見病歷紀錄成呎厚，一定諸多留難；反之，見你白紙一張，無病無痛，賠償潛在概率較低，兼且能為險企提供穩定供款，無任歡迎。好像說得太勢利、太多計算，實際上保險業務非常均真。保單是一紙合約，有法律約束力，也是保險企業用逾百年的品牌、聲譽對投保人作出的承諾，一經生效，客戶患病時便獲賠償。
驗出危疾未必不受保
筆者分享一位客戶的情況，23歲女事主的媽媽及哥哥均有病史，因為自己看似無病無痛，一直無購買任何保險保障。從家族病歷史推斷，女事主屬高危人士，筆者多番提醒要購買醫療保險無果。不幸地，她早前進行身體檢查，赫然發現乳房有良性腫塊。
雖然目前驗出有危疾，但不等於100%不受保。其實市面上有個別保險公司提供初步審批（Pre-underwrite）服務，投保人士需提供簡單文件及申報病歷，經理財顧問向各公司查詢，便可大致得知保險公司承保的批核結果。
筆者根據女事主情況代為向多間保險公司查詢過，不同公司的核保準則略有不同。有個別險企指出，乳房或其任何併發症均會列入不保事項（Exclusion），但其個案仍能受保。以23歲女性的危疾保險為例，保額約100萬港元，繳費年期為25年，保障期至100歲，每年保費約2,340美元（約18,135港元）。
另有個別險企回覆指事主或需要進行身體檢查，或提交詳細醫療報告，才能決定會否受保。保險公司亦有機會就高風險投保人士的個案，增加保費（Loading）或直接拒保。
或者讀者會問，乳房相關疾病列入不保事項或加收保費都要投保嗎？筆者建議還是要買。主因是要保障其他非乳房相關疾病，一旦不幸患上危疾才考慮投保，完全被保險公司拒諸門外的可能性非常大。有見及此，倒不如防患於未然，免得將來代價或更高。
事實上，若女事主健康狀況轉好並痊癒，可攜同醫生證明向保險公司「上訴」，或有機會重新受保及調減保費。然而，在未能獲得全面醫療保障之前，筆者建議女事主另作儲蓄預備醫療開支，以便有需要時，不會因為資金緊絀，而拖慢接受醫療計劃。
至於市面上是否有產品受保已知疾病？據筆者了解，少數保險公司針對糖尿病人，提供住院醫療保障，每年續保，保證可續保至終生。讀者不妨未雨綢繆，亦可向專業的理財顧問商討，訂立適合自己的保障計劃。
