信貸評級系列（二） 維持良好信貸評分有竅門

一般人未必會經常檢查自己的信貸評級，以致忽略了管理信貸評級的重要性，或者不知道該如果下手。想要維持一個好的信貸級分，除了每月準時還款之外，其實還有不少竅門可以幫助維持良好的評分。今期將整理多個容易被忽略、或誤解的信貸評級盲點，若做齊以下幾點，就可以輕鬆管理自己的信貸評級。

要維持好的信貸評級，乍聽之下似乎只要不欠債即可。理論上，的確良好的信貸評級離不開擁有良好的借貸習慣，但具體有哪些地方須注意？

使用信用卡建立信貸評級

不少人誤以為，只要從來不使用信用卡或申請貸款產品，沒有借貸紀便能證明自己「身家清白」，可取得高的信貸評級。

然而，這只是意味著並沒有任何信貸或信貸紀錄，銀行及財務機構無法按照信貸報告，來評估閣下的信貸狀況。
當消費者有愈多的貸款紀錄，而貸款年期愈長，對銀行及貸款機構的參考價值，亦會相對較高。
若缺少信貸紀錄，當有需要申請貸款，例如考慮置業向銀行提交按揭申請時，可能會影響到申請人的借貸金額，甚至按揭批核受阻。
過去若沒有貸款紀錄，想由零開始建立自己的信貸評級，有以下五招維持良好的個人信貨評分技巧。
（一）考慮由申請信用卡開始，慢慢養成每月準時還款的習慣，有助於建立理想的信貸評分。
相對地，貸款金額愈大，又未必一定會影響拖低信貸評分。須知道，信貸級別的目的是反映個人的貸款習慣和還款能力，因此只要準時還款，大額貸款亦未必會影響到信貸評級。

定期使用信用卡消費，可以幫助建立正面的信貸評級，但都有不少細節位須留意，使用時必須審慎；否則，有機會影響到拖低評分。
（二）港人向來精明，會有多張不同信用卡來傍身消費，賺取不同的優惠。然而有沒有想過，短時間內申請過多的信用卡，都有機會為信貸評級帶來負面影響。
皆因銀行在審批信用卡申請時，會查閲申請者的信貸報告來進行評估，以決定是否批出申請，這類的報告查閲稱之為「硬性查詢」。
銀行或財務機構會在取得申請者的授權後，向信貸評級機構查詢申請者的個人信貸報告，而這類「硬性查詢」的紀錄，會在個人信貸報告上保留兩年。

當在短時間內有太多「硬性查詢」的紀錄，將有機會被視為財務狀況不穩，導致信貸評分被拖低。
因此，若有需要申請多張信用卡，最好是每次申請時都相隔幾個月，以免在短時間內造成過多「硬性查詢」的紀錄而影響信貸評級。
同樣道理，不只申請信用卡，若申請人在短時間內，向不同銀行或財務機構申請貸款產品，亦會影響到信貸評級。
因為銀行或財務機構在查閱申請人的信貸報告時，會造成「硬性查詢」的紀錄。
有關機構會發現，申請人在短期內有多個申請貸款產品的查詢紀錄，有機會被視為申請人正面臨財務困難的跡象，還款能力成疑，導致貸款申請被拒。

勿過度碌卡消費

（三）在使用信用卡消費時，還要留意切勿過度使用信貸額度，根據信貸評級機構環聯的建議，理想的信貸使用度水平，為信用卡消費額度的30%至50%。
若過度碌卡消費，令信用卡消費額度超出有關水平，便會有機會影響信貸級分。
（四）同時，須養成良好的還款習慣，固然要每月準時還款，切勿逾期還款或只償還最低還款額（Min Pay）。
不要誤以為有還Min Pay便算是準時還款，每月只是還Min Pay不只會有高昂的利息開支，還會被歸類為拖欠卡數的負面紀錄，拖低信貸評分。
一旦拖欠卡數的負面紀錄形成，會存在於信貸報告數以年計的時間，即使之後找清卡數有關拖欠紀錄，仍然會在信貸報告中保留長達五年。

定期查閱信貸報告

（五）最後一點，是要定期查閱信貸報告，以了解自己的信貸評級。特別是有計劃置業人士，最好提前一年查閱信貸評級，若有需要仍有時間可以改善信貸評級，以爭取最佳的按揭利率。
信貸評級機構的數據是由各間財務機構所提供，信貸評級機構會按照這些數據來進行評分。
這樣數據並非絕對，消費者有權就信貸報告內的資料提出質疑，具體做法是向信貸評級機構提出修正要求。
舉例說，申請人向環聯（TransUnion）查閱信貸報告，發現存在不準確的資料並導致信貸評分降低。
此時，申請人可向環聯提出修正要求，環聯之後會展開調查，聯絡提供資料的財務機構並作出覆核。

期間，若提供資料的財務機構在指定時間沒有回應，環聯會將紀錄從信貸報告中刪除。
如果提供資料的財務機構核實資料，申請人要求修正的紀錄會保留在其報告中。
申請人還可以在信貸報告中加入簡短聲明以作出解釋，表明有關資料存在爭議，環聯會把有關聲明列入並保留在信貸報告中。