保證終身有收入 年金年收5厘息 3招賺到盡 | 智慧理財 | IPO
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室
年金產品即投保人按期望退休後預計的生活開支，選擇投保金額，在投保人退休後，將每月收取一筆金額作為退休開支。
惟港人愈來愈長壽，計劃退休年齡亦愈來愈早。
退休後月月有糧出
據宏利香港於今年2月針對471名年齡介乎30至54歲被訪者的調查顯示，港人平均41歲開始為退休而儲蓄，計劃退休年齡為61歲，較法定退休年齡65歲早，而預計退休後的每月平均開支為12,658元。
康宏理財服務有限公司營銷策略及業務拓展總監卓啓雄表示，年金計劃是吸引的投資工具。
一方面，可讓長者除靠個人儲蓄和強積金（MPF）外，退休後每月有穩定收入，不必擔心老本耗盡後，難以保障退休後的生活開支；另一方面，年金亦有抗通脹的作用。
雖然政府認可年金為有效的投資工具，但年金產品的滲透率並不高。宏利香港的調查所得，僅15%的受訪者持有年金產品，巿場發展空間大，故不少私營年金產品亦應運而生。
目前本港有六至七間保險公司推出私營年金計劃，卓啓雄認為，私營年金的好處是可彌補公營年金不足，前者在投保年齡、金額、行使年金期和派發年金等方式亦較有彈性，故部分已購買年金產品的
投保人，持有兩至三個年金產品。
以公共年金計劃為例，額度為100億元，最低入場費50,000元，每人最多只可投保100萬元。
以65歲長者投保100萬元計算，男、女投保人每月可分別收取5,800及5,300元固定年金，直至終身，猶如月月有糧出。
惟部分如安達人壽香港「薈聚成金卓越儲蓄計劃」及宏利香港的「靈活自在年金計劃」則不設劃一投保上限。
投保人可根據預期退休後每月開支，有較大供款額而收取更多入息，保險公司則會視乎個別投保人財務狀況，才釐定最高投保額。
另收取年金期亦具彈性。卓啓雄指，保險公司計算年金率是以20年計，保障年期由65至85歲，如投保人揀終身收取，若長命百歲的話便有賺，可收取的年金總額，或會較付出的本金多。
鬥長命連本帶利賺盡
以政府的年金計劃計算，假設男士投保100萬元，至第182個月（約80歲），合共收取近105.6萬元（5,800元×182）年金，已較投保金額多。
日後亦可繼續享有每月5,800元的固定年金，直至身故，鬥長命或可連本帶利賺盡。
此外，公共年金計劃為一筆過整付保費之即期年金；私營年金則可以分年期繳付，並以複式滾存紅利和供款，回報會較吸引。
以宏利香港「靈活自在年金計劃」為例，30歲的投保人每月支付930元，供款至65歲，便有可能在入息期（65至85歲）預期收取每月高達10,217元，相等於已繳保費總額的145%；
計及非保證每月入息，則有可能收取高至480%的預期入息總額。
年金產品年收5厘
保險公司旗下或有多於一份的年金產品，針對不同年齡層，有不同的年金收入設計，部分私營年金計劃平均有介乎4至5厘的年金率，惟大多屬非保證回報。
宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道指，旗下年金產品一般會投資於債券、其他固定收入資產及非固定收入資產，而資產組合表現，會影響年金回報，惟預期年金率約5厘。
卓啓雄則指雖然是非保證回報，但亦有超乎預期的回報率。
保證終身有收入
以美國萬通的「目標必達終身年金保」為例，保單列明至少有3%保證年金率，近四、五年維持派發4.5厘，大大跑贏本港通脹率。
除考慮年金率因素外，投保人在選擇年金產品時，亦可考慮計劃內提供的額外保障。
如宏利香港的「靈活自在年金計劃」由第六個保單年度起，若不幸患上嚴重中風、腎衰竭或柏金遜病，入息期內可獲高達雙倍保證每月入息，即出雙糧。
購買年金小貼士
在購買年金產品前，卓啓雄提醒投保人有以下幾點須考慮：
1.愈早供款愈輕鬆：
購買年金宜趁年輕，攤長供款最輕鬆，部分家長更會為剛出生的子女購買年金，因供款期長，供款額會較細。
他舉例以相同的退休目標金額，倘在一歲時投保，月供或低至1,000元；倘在十歲時才開始供，月供或要2,000元，愈臨近退休年齡，所需月供金額會愈高，或會增加財政負擔。
2.宜揀短入息期：
部分私營年金計劃設有保障年期或年歲，如選擇五、十年或終身領取年金，卓啓雄認為，不妨揀短期的保障年期，因每月獲派發的金額會較多。
3.入息期身故受惠受益人
假設投保人在收取入息期中身故，部分私營年金計劃亦可將賠償額轉付給指定受益人，如由投保人指定的配偶或家人收取終身年金。惟要注意，不同保險公司有不同條款，受益人未必可收取百分之百的款項。
