大額貸款借貸攻略｜借100萬/50萬點借利息最低、優惠最多？
甚麼是大額貸款？
市面上的私人貸款的貸款額可低至數千，高至百萬計算。而大額貸款並非一個特定的貸款產品類別，一般所指的是貸款額達50萬或以上的定額分期貸款。一般而言，這類貸款在申請人的收入、工作證明、入息證明等等的要求都會比較嚴謹。如果是免入息貸款，通常都只會適用於貸款額較低的產品，一些短期小額貸款的申請門檻要求亦會比較低。
此外，大家一般都會傾向問銀行借，因為其利率比財務公司較低。此外，銀行所推廣的優惠，往往都是借得多，回贈愈多。如果你向本身用作出糧戶口的銀行申請貸款，有時亦會有些額外的優惠。
借大額貸款 經銀行和財務公司借有甚麼分別？
| 銀行 | 財務公司 | |
| 年利率 | 較低 | 較高 |
| 最高貸款額 | 較高 | 較低 |
| 審批要求 | 較嚴謹 | 較寬鬆 |
大額貸款比較：最高貸款額、實際年利率
傳統銀行和虛擬銀行的大額私人貸款，其年利率一般會比財務公司優惠，最低實際年利率（APR）都能低過2厘。如果符合相應的貸款額和還款期要求，更可獲得不錯的優惠。以下將比較各間銀行的最高貸款額、最低實際年利率、還款期，以及其申請要求。
| 銀行貸款產品 | 還款期 | 最高貸款額 | 最低實際年利率（APR） | 申請資格 |
| 渣打「分期貸款」 | 12-60個月 | 400萬或月薪18倍 （以較低者為準） |
1.85% | -香港永久性居民 -年滿20歲 -每年固定收入達96,000或以上 |
| 滙豐分期「萬應錢」私人貸款 | 6-60個月 | 300萬或月薪23倍 （以較低者為準） |
11.01% | -香港居民 -年滿18歲 -有固定月薪5,000或以上 |
| Citi 特快現金 | 6-60個月 | 250萬或月薪12倍 （以較低者為準） |
1.78% | -香港居民 -年滿18歲 -月薪6,000港元或以上，現職工作滿3個月或以上全職人士 |
| 中銀分期「易達錢」 | 6-60個月 | 400萬或月薪18倍 （以較低者為準） |
5.68% | -香港居民 -年滿18歲 -香港工作之全職人士 -月薪4,000港元或以上 |
| 星展銀行 定額私人貸款 |
12-60個月 | 200萬或月薪20倍 （以較低者為準） |
6.72% | -香港居民 -年滿18歲 -最低年薪為80,000 |
| 恒生「易得錢」私人分期貸款 | 6-60個月 | 300萬或月薪24倍 （以較低者為準） |
2.01% | -香港居民 -年滿18歲 -在職人士 -月薪8,000港元或以上 |
| 大新分期「快應錢」 | 6-60個月 | 200萬或月薪14倍 （以較低者為準） |
1.88% | -香港永久居民 -香港工作的受薪人士 -年滿18歲 |
| Mox Bank 「即時借」 | 3-60個月 | 取決於Mox Credit的使用狀況 | 1.8% | -Mox Credit客戶 |
| 備註： 以上資料截至2024年9月20日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | ||||
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如何成功借得大額貸款？
1. 月薪是關鍵指標
一般而言，不少銀行都能提供貸款額高達100萬港元的貸款，部分更可高達300萬港元；然而，通常都會同時表明「或月薪之XX倍，以較低者為準」，大家應該猜到月薪是關鍵的指標之一。
銀行在批出貸款之時，會考慮申請人的還款能力，其中之一便是來自申請人的固定收入。因此，如果大家申請大額貸款之前，依照自己的每月固定收入水平，應該已經可以大約估算可申請幾多貸款資金。然而，月薪亦只是其中一個參考，亦不一定會100%成功申請足月薪某指定倍數的金額。
2. 專業人士、公務員較易申請
除月薪之外，申請人的職業亦會影響選申請大額貸款的成功率。例如專業人士如醫生、護士、律師、會計等等，以及公務員。他們的工作穩定，較少失業，對於借貸方來說是較低違約風險的一群。
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3. 長還款期有助借大額貸款
愈長的還款期，變相能夠將每期的還款金額降低，對每月還款能力的要求亦變得較低。假如大家的月薪不高，可考慮申請較長的還款期，以提高申請較大額貸款的成功機會。大部分大額貸款的還款期都長達60個月，大家可以考慮一下。
然而，較長的還款期，通常代表總利息支出都會較高；而且，提早還清款項通常都要另外繳付罰款。申請宜好好計劃一下。
4. 個人信貸評級
最後，個人信貸評級是決定貸款能否獲批的另一關鍵。假如信貸評級較差，並會較難獲批較低利率，以及較高的貸款額。
大額貸款注意事項 不能用作支付首期
既然大額貸款可借高達100萬不等，可否直接用作支付首期之用？答案是不可以。
一般而言，定額分期貸款不會限制貸款資金的用途，但都不能用作支付首期之用。大家向銀行申請按揭時，一般都會要為首期資金來源作出聲明，如果首期資金是貸款得來，一般都不會被接納。
加上，銀行審批按揭申請時，一定會查閱申請人的TU信貸報告，因此亦難以瞞騙銀行，建議大家無謂影而走險。
大額貸款用作清卡數？宜選結餘轉戶計劃
如果大家是打算申請大額貸款以用作清還卡數或多筆債務的話，或許可以考慮轉而申請結餘轉戶計劃。因為結餘轉戶是專門為清數還款而設的產品，能整合多筆債務，往後借貸人只需定期償還結餘轉戶的欠款便可，毋須害怕錯過某些債項的還款日。
可按以下相關文章了解更多：結餘轉戶點先易批？清卡數貸款邊間好 比較17個計劃年利率、還款期
大額貸款的常見問題
1. 誰可以借大額貸款？
一般而言，申請人只要持有香港身份證、年滿18歲（部分要求21歲），以及收入符合財務機構要求便合乎資格申請私人貸款。然而，要成功申請50萬或以上的貸款，則視乎申請人的月薪、還款能力、信貸評級等等因素，每間財務機構都會作出審批，決定最終批出的貸款額和年利率。
想知道怎樣才可以申請到較高的貸款額，可參考文章上段。
2. 大額貸款與大額清數有甚麼分別？
大額貸款一般所指的是貸款額較高的定額私人貸款。而大額清數，一般所指的是貸款額較高的結餘轉戶計劃。
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