公司有醫療福利 是否仍需要買個人醫保

所謂實報實銷，就是保險公司只會根據醫療單據費用作出賠償，例如客戶入院花了15萬元，保險公司最多也只會賠15萬元，不會多賠。
假如有人同時買了兩份醫保，第一份倘若只賠15萬元；第二份便會賠餘下50,000元；若然第一份已全數賠償15萬元，第二份便不會再賠。
基於這原則，醫保計劃確實不用買太多，夠用便好。
筆者認識不少人也有此觀念，因為覺得公司的醫療保險已經夠用，自己再買個人醫保便是多餘，而且個人醫保很多都不包括門診索償，用得著的機會微乎其微，買了只是白交保費。

大病索償未必賠足

只是，醫療保障何謂夠用？要知道很多基層員工的醫保計劃，只是最低保障額度，如果是小病小痛，醫療費不多，一般索償都可賠足；但若然遇上大病，例如癌症、心臟病便未必足夠。

根據香港保險業聯會《2019年醫療索償數據調查》，團體醫療保險平均只能覆蓋私家醫院住院醫療及手術費用約64%至75%。換言之，僱員仍需要支付餘下的醫療費用。
故此，自己有多一份個人醫保，便能有多個防護網。
其次，是公司醫保只會保障在職人士，一旦離職，醫療保障也會立即失去。
事實上，香港有不少人經常轉工，轉工後，下一間公司是否一定有醫保？就算有，醫療保障度會否下降？這些都是打工仔難以控制之事。
當然，打工仔可待確認新公司沒有提供醫療福利後，再買個人醫保也未遲。然而必須知道，病歷只會有加無減，閣下能否確保自己一直無病無痛、健健康康？

筆者曾遇過不少保費加價、有不保事項、甚至拒保的個案。
例如有人曾接受激光矯視手術，最後卻換來不保眼睛的疾病；亦有人曾確診乳癌，雖然已經痊癒超過五年，但仍然被拒保。
尤其是退休之時，往往已年逾六十，有數之不盡的病歷，加價、拒保機會便更高。
因此，縱然讀者有公司醫療，筆者也建議趁健康之時，多買一份個人醫療保險傍身。
目前坊間有些醫療Top Up計劃，是專為公司醫療客戶而設，當公司醫保額度不足，便可用
Top Up計劃填補醫療缺口，保費一般會較買個人醫保低。
一旦客戶離職後，再沒有公司醫療保障，有些保險公司會容許客戶將Top Up計劃在免核保之下，轉換成其他個人醫保計劃，有個別Top Up計劃甚至可繼續生效，保障至終身。

有部分Top Up計劃設有墊底費，墊底費愈高保費愈便宜，但要留意公司醫保的賠償，是否能足以覆蓋墊底費。