開放API四部曲 銀行服務轉變拆局｜Fintech｜加密貨幣 ｜入門教學
撰文：Smart ED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料室、中新社
有統計指出，在2020年全球將有30萬個API面世，不論是全球100大企業，還是初創公司，未來都逃不過開放API。
其實開放API是指銀行與第三方機構交換電子信息的介面，第三方機構可以通過開放API獲取資料及使用銀行功能，然後整合資訊後再提供予用戶。
簡單來說，銀行開放API就等於一個「插蘇口」，不同網站可透過這個「插蘇口」駁入不同銀行，以獲取其產品和服務資料，而且這個「插蘇口」可以把獲得的資料放於同一個平台上作比較參考。
目前世界各地已經有不同國家開放API。如在2015年，歐盟推出類似的開放銀行提案，名為歐盟支付提案（PSD2）。
通過開放API來保護消費者，當他們在歐洲跨境進行支付時，可更安全和順暢，而這個提案已在2018年生效。
新加坡亦在2016年開始類似計劃，要求新加坡所有銀行都需參與開放API的協定。
香港正處開放首階段
香港在開放API上算是走在前列位置，張國明指在2018年7月金管局已公布開放API的指南。
當中約130種的API數據將會覆蓋，如有關銀行產品資料、查賬查詢，或者是開設一些產品申請的工作也可通過API進行。
在金管局的預定時間表中，銀行開放API共有四部曲。
目前銀行已開始實施首階段，銀通平台APIX與創興銀行（01111）、東亞銀行（00023）、大新銀行（02356）和中信銀行（國際）等13間銀行合作，推出首階段共250個開放API，短時間內APIX平台將不收費。
另外，中銀香港（02388）會額外開放超過30個API項目予其他機構，即現時本地銀行提供約280個API供其他第三方機構使用。
現階段第三方應用程式可以通過第一階段的開放API，從銀行直接獲取產品和服務資訊。
例如，當用戶搜尋外幣找換服務時，地圖程式可透過開放API很方便地在地圖上顯示不同銀行的外匯匯率，用戶也可以直接在地圖程式上，瀏覽不同銀行提供的信用卡，支票賬戶和存款賬戶產品資訊等。
除上述應用外，綜合各間銀行在開放API的資料中，主要開放的產品資訊有存款、貸款、投資、保管箱、保險、分行及櫃員機等。
據知有銀行將提前籌備第二階段的開放API，屆時市民可以在第三方平台比較信用卡優惠，並順道直接申請，估計相關服務最快3月面世。
銀行藉開放API拓水源
當第一階段完成後，第二階段的開放API便可接受銀行產品服務申請，以餐廳訂座應用程式為例，用戶可以在應用程式瀏覽某一間餐廳所提供的不同信用卡優惠。
訂枱時可同時申請該信用卡，這方便用戶無需退出程式，便可以一站式完成餐廳訂座和信用卡申請。
另外，第三階段容許客戶快捷瀏覽自己在不同銀行的賬戶資訊。例如名下各個賬戶的結餘。
第四階段用戶可以通過第三方應用程式執行轉賬和付款交易，如通訊軟件程式可根據用戶的對話內容，提示用戶及個人對個人轉賬等。
雖然有人覺得開放API會加重銀行之間的競爭。
但張國明認為，開放API可帶來嶄新收入來源，如銀行與金融科技公司合作會有一個互補優勢，以往銀行把重點放在整體安全、合規或客戶數據保障上，即使銀行本來有很多創新思維，但考慮到安全因素而令創新卻步。
而且，他認為銀行通過開放API可帶動新業務的開發，擴大產品選擇，增加金融科技上的收入，減低開發成本。
目前，開放API並不是完全沒有風險，張國明認為，銀行與在眾多第三方機構對接時，有可能會出現安全問題，例如出現欺詐情況。
因為通過開放API進行交流時，第三方機構不一定與銀行一樣有高度數據保障監管意識，尤其當數據供應鏈愈來愈廣闊時。
第三方機構對數據保障意識會較低，因此用戶私隱安全的保障需要持續去監管，銀行需提高警覺，以防出現大量欺詐案件。
外國虛擬銀行 坐擁三大優勢
2019年年初，德國金融科技（FinTech）企業N26獲得新一輪3億美元融資，之前已獲得長和系資深顧問李嘉誠旗下的維港投資入股。N26旗下的流動銀行手機應用程式（App）已在24個國家通行。
德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出，外國虛擬銀行有三個優勢。第一是收費便宜，如外匯交易不收費，或者只以MasterCard的收費標準收費，惟其收費還是比較便宜。
第二是用戶體驗個性化，切合千禧世代的心態。他們喜歡全面掌控自己的戶口。
以前要打去銀行客戶服務中心處理報失，現時可以在手機完成凍結信用卡程序；
第三是應用程式也有額外功能，可以綜合名下所有戶口，做到總體開支分析或全面分析資產組合。
