一棒打醒年輕人 晉身中產買樓必學三招

文：詹詠渝

攝：何柏基

現時香港人對於中產定義眾說紛紜，莊太量認為以字面解釋，中產的英文middle class意指收入在香港入息中位數的人士；但以中文字面來看，「產」意指資產，即擁有的淨資產於全港中間位置的人士。不過，香港沒有統計資產的數據，故難以用此方式釐定中產。

就個人而言，莊太量認為在香港要做中產人士，起碼擁有一層已供完的物業；家庭淨資產約1,000萬元；而家庭月入最少達10萬元，才可達到中產門檻。

第一招：增加收入兼職賺錢

莊太量坦言，倘若夫婦二人同是專業人士，如醫生、律師等，基本上晉身中產階段是毫無懸念，只是時間長短問題。

假如是非專業人士但又想晉身中產之列，莊太量建議打工仔需盡快積聚財富，甚至要犧牲工餘時間，外出兼職賺取額外收入。

他指出，現時香港失業率低，大學畢業生不難找工作，但未必找到一份收入高的工作。

舉例初入職場的打工仔月入最高可能僅15,000元，預計未來十年最多可能只能達頂薪20,000元水平。

單靠一份工作的收入難以達至中產階級，因此，他建議有意成為中產人士者，應善用自己的時間，盡早積聚財富。

「一個人為甚麼會窮？不是因為失業，反而是因為就業。」莊太量笑言。

此話何解？莊太量解釋非專業人士所找的工作，未必是自己的長處；加上薪金不高，故是將自己的時間，以低價賣給公司。

舉例說，一個人的專長是彈琴，倘若於畢業後不是從事文職而是教琴，以同樣工作時間來計，教琴的收入會較高。

不過，教琴與從事文職工作實際上是可以同步進行的，同時賺取兩份收入。

莊太量藉此例子建議，打工仔應於工餘時間增加自己的收入。

第二招：節省開支應慳則慳

至於應如何分配每月收入？他表示倘若一個打工仔勞動月入為15,000元，最起碼要找兼職增加整體收入至20,000元。其中，最少將三成收入作儲蓄；另外，預留一成作稅務需要，再按需要給家用；其餘作消費及投資。

此外，他亦建議年輕人盡可能與家人同住，以節省租金支出的成本。要是沒有獨立自住需要，便不應增加租金支出，除非有實際需要如結婚，但結婚亦可與另一半共同負擔租金，較獨自租樓較划算。

而消費方面，莊太量直言年輕人需以慳錢為大前提，無謂的消費，如每年更換一部新智能電話則可免則免。

而男性特別容易掉下買車的陷阱，不少男生有收入以後，第一件事就是買車。皆因儲首期買樓感覺遙遙無期，但買車所需首期不多；加上車價不高，容易承造按揭，且可駕車結識女生，故男生上班後容易為了虛榮心買車。

莊太量指出買車連同養車開支，可達至六位數，但若以該筆錢作置業首期，數十年後兩者相差的價值就不只是一輛車，因物業升值能力強，但汽車只會貶值。

故他建議年輕人不應太早買車，應先將收入作儲蓄，再進行不同投資以滾大資產。

第三招：紀律性強不怕捱苦

最後，莊太量強調年輕人若想晉身中產階級及成功置業，必須不介意捱苦；同時需有一定的紀律，堅守開源節流這個大原則。要求年輕人過低消費生活表面上看似很困難，莊太量則教路，年輕人可善用存貨，例如買衣服前，先問自己家裏已有的衣服到死的時候還能不能穿；如果能穿，即毋須添置新衣。

其次，假如需買智能電話，亦可選擇比較耐用的品牌及型號。「iPhone 7智能手機亦可以買，但購買時應買最高規格如容量最大的版本，確保可用上幾年，毋須短時間內更換。」

另外，亦要有規劃及目標，如訂立30歲前擁有100萬元資產，定好目標後應好好執行。其中，他建議年輕人可建立excel試算表，列出現有的資產，再於特定時間更新試算表，檢查該年的資產升跌，看可否達到最初訂立的目標。

經濟學家莊太量對置業看法

莊太量認為，現時在香港買樓已不是最好的投資，因樓價持續上升難以回落，投資門檻高。

不過，置業卻是一個安全網，讓自己於晚年有一個保障，因退休後沒有收入，難以每月花一筆錢租樓。

因此，他認為年輕人在香港置業是必須的，除非父母已有物業，且他們是獨子，父母去世後可擁有該物業。

他亦指出，年輕人買樓毋須心急，當年他亦不是一畢業有收入後就可買樓，就算20多歲已於大學任教，亦需至30歲後才成功置業。

不過，他亦認同現時買樓較以前難，當年他能成功置業，亦需靠發展商的二按；但強調當年他的收入足以應付所需的利息支出，就算加息亦可負擔。

儘管現時發展商亦提供不同的二按計劃，但要是年輕人沒有計算自己的能力，貿然靠發展商的二按計劃上車，是一件危險的事。

至於靠「父幹」或「母幹」買樓上車，莊太量直言不同意父母如此幫助年輕人；更指自己不會提供首期予子女，最多只會借錢，還笑言需簽下借據及收取利息。