為何賠危疾要挨過生存期？

博士：「老細，我研究危疾保險的宣傳單張、計劃書等材料，上面有一個生效期的概念，很容易理解。但在合約內，又出現了生存期的概念。這是什麼？和生效期有什麼分別？」

我：「哇，你有無咁快！？還未教你就已學定，不如你告訴我什麼是生效期吧？看你是否真的理解？」

博士：「生效期又名等候期。即是從保單批核到保障正式生效所需時間。雖然各公司的生效期可能有些許差異，但一般是90日。如果在生效期內，受保人發現有危疾的病徵，那麼保險公司就不會賠付。但生效期過後，受保人出現了相關的病徵，保險公司就要根據合約賠償。」

我反問他：「答得好！但既然已經投保並付款，為什麼不立即生效？那豈不是對客戶很不公平？」

生存期一般為30至45日

博士（奸笑）：「老細，你考我呀？由於有些客戶在投保前已發現自己身體不適，但為免被拒保或加價，投保時便對自己的健康情況有所隱瞞。

「如投保不久後病發，保險公司即買即賠話，相信很快會倒閉。即使保險公司不破產，羊毛出在羊身上，保費也因此而增加，對於大部分健康投保的客戶來說就不公平了。不過生存期到底是什麼？我還是沒搞清楚。」

我：「其實生存期，即投危疾保險的受保人被診斷患有其中一種危疾，並要挨過一個時間段才可賠償，如挨不過，保險公司可能就不會賠償。一般生存期為30至45日。」

博士追問：「患上任何一種危疾已很不幸，而且醫療費用昂貴，還要挨過生存期才有得陪，那如果挨不過就沒得賠，買這種危疾豈不是很傻？」

說道這裏，我就要解述危疾保險的由來。我：「其實危疾保險是人壽保險的變種。眾所周知，人壽保險是受保人壽終正寢，受益人才可以得到賠償。但患上危疾的人如要康復，無可避免付上龐大的醫療費，可惜住院保險幫助有限。

「有些病人希望在身患危疾的情況下，可以預支人壽保險的賠償作為醫療費，作最後努力。這就是危疾保險的背景，既可以為患上危疾的病人提供一筆龐大急用現金，彌補住院保險不足，又幫助病人繼續生活。

「若沒有經歷危疾而身故，則受益人便獲得人壽賠償。既然這種危疾保險病又有，死又有得賠的，根本就沒有生存期的需要。」

危疾保為壽險衍生產品

續道「及後因想推出更廉價的產品，又衍生出只賠危疾不賠死亡的危疾保險，並引入生存期的概念。當受保人在診斷患有危疾並挨過生存期，保險公司會賠錢。但如果受保人被診斷患有危疾後馬上身故，沒有挨過生存期，那麼受保人和受益人就什麼也得不到。」

博士豁然開朗道：「明白，多謝老細。我認為購買帶人壽成分，沒有生存期限制的會比較適合我。否則如果在生存期內過身了，那就白白供了一份保單了。」

我：「我認為保險產品豐富多樣，而且大部分危疾產品只是供一段時間就可以保終身，有事就有保障，平安沒事就當儲蓄，是一種很好的理財工具。」

其實香港人投保危疾是很普遍，但你是否真的清楚自己買的是哪一種？如不肯定，建議你找自己的專業保險顧問了解吧。