壽險可能是世上 最好的財富傳承工具
文：周榮佳Wave
鷹君創辦人羅鷹石於2006年離世後，至今超過十年，期間遺產分配都一直相安無事。但去年羅鷹石遺孀羅老太入稟法院，要求撤換家族基金信託人，才爆出爭產疑雲，案件展開在即，相信會成為大家日後茶餘飯後的話題。
至於南豐爭產案，是由南豐集團已故創辦人陳廷驊的前妻楊福和與幼女陳慧慧之爭，法庭去年本來判楊勝訴，陳慧慧須賠逾80億元，惟陳慧慧再度上訴，案件於今年4月開審，目前仍在審訊中。
除香港之外，台灣也有爭產案，以生產虎標萬金油聞名的台灣西德有機創辦人，大房及二房爆爭產，案件審訊多年後，最近台灣法院判大房三名子女偽造遺囑，各判監兩個月。
上述事件說明，就算生前如何妥善規劃遺產分配，到最後都有機會出現各種各樣的遺產糾紛。而且糾紛不是一年半載完結，是可以隨時耗上十年八年的長期消耗戰。
小弟在早前的文章中《財富傳承三寶》 http://www.edigest.hk/%E5%B0%88%E6%AC%84/%E8%B2%A1%E5%AF%8C%E5%82%B3%E6%89%BF%E4%B8%89%E5%AF%B6/
，提到遺產傳承的工具除了有遺囑及成立家族信託之外，還有一項是人壽保險。
好處1：爭產糾紛機會低
其實用壽險作為財富傳承會有四大好處，首先是爭產糾紛機會較低。由於保單是投保人與保險公司的立約，造假的機會較少，而保單上白紙黑字寫了誰是受益人，獲分配的賠償有多少，由於索賠手續簡便，故出現爭拗的機會會比立遺囑或家族信託少。
好處2：成本低
壽險是三個傳承工具中，最經濟的一個。大家都知，立遺囑必需到律師樓，少不免要繳付立約及執行遺囑的費用，而成立家族信託，由於涉及專人管理，費用更是不菲。反而壽險沒有立約費、管理費及執行費，你買多少保額，最後便賠多少給受益人，有時保單更有紅利附送，可謂賺突。
好處3：倍大遺產
壽險有槓桿效應，大家買壽險時，例如買500萬元的純人壽保單，可能每個月只需繳付數百元便可，交足10年也只是數萬元。如大家真的不幸在10年後去世，你的家人便即時可獲得500萬元全數賠償。若然閣下買的是投資相連的保單，最後所賠的金額隨時更高，有效做到倍大財產的作用。
圖片：Thinkstock
反觀遺囑只是將財產僧多粥少的分給後人，並沒有財產增值作用。至於家族信託只是有專人幫你管理及分配財產予後人，雖有財富增值，但卻未能做到壽險的槓桿式效用。
好處4：手續簡便
最後一點是，壽險由於無需辦理繼續遺產手續，故可以在很短時間內發放保險金予受益人，充當應急錢，有保險公司更承諾在收到索償文件後30天內發放金額。而這筆保險金可以選擇一筆性發放，或是像信託般分期給受益人也可。
本欄早前一篇《保險信託功能 適合三類人士購買》
便有提及保險如何充當信託角式，分配財產予後人，更提及那些人適合採用這種索償模式，大家有興趣可以重溫。
最後想說的是，近日經常看到不少慈父慈母幫子女買樓上車的新聞，又有家長想盡辦法替子女入讀名校，香港人其實十分重視子女的生活及前途。若然大家緊張子女，愛護子女，更加應該及早做定財富傳承的準備，讓家人能得到充份的生活保障。
編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。
